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不同身份女性如何買保險(xiǎn)? 投資健康保險(xiǎn)才是“金算盤”

來源：中金在線 發(fā)布時(shí)間：2011-09-14 09:59 瀏覽：3905 次
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［編者按］     現(xiàn)代社會(huì)，女性除了要承擔(dān)在女兒、妻子、母親之間的角色轉(zhuǎn)換外，也要肩負(fù)起家庭生活的重?fù)?dān)。如此一身而多任，自然需要充足的保障作為支持。而恰當(dāng)、貼心的女性保險(xiǎn)，可以提供這種支持，幫助女性解決后顧之憂。 　　購買一份專為女性量身定制的女性保險(xiǎn)，無疑是最穩(wěn)妥也最適合的理財(cái)方式，投資健康才是“金算盤”。女性保險(xiǎn)除了在保障上更具針對(duì)性外...

    現(xiàn)代社會(huì)，女性除了要承擔(dān)在女兒、妻子、母親之間的角色轉(zhuǎn)換外，也要肩負(fù)起家庭生活的重?fù)?dān)。如此一身而多任，自然需要充足的保障作為支持。而恰當(dāng)、貼心的女性保險(xiǎn)，可以提供這種支持，幫助女性解決后顧之憂。

　　購買一份專為女性量身定制的女性保險(xiǎn)，無疑是最穩(wěn)妥也最適合的理財(cái)方式，投資健康才是“金算盤”。女性保險(xiǎn)除了在保障上更具針對(duì)性外，還去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，降低了保費(fèi)。在繳費(fèi)方式、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面也更靈活多樣，女性可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況自主選擇。

　　單身女性：首選健康保險(xiǎn)

　　由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的平均醫(yī)療費(fèi)用支出要比男性高。同時(shí)，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早幾年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面承擔(dān)著更多的風(fēng)險(xiǎn)。

　　29歲的單身女性李小姐，是北京一家跨國公司的部門主管，年收入20萬元左右，是一位獨(dú)立而時(shí)尚的職業(yè)女性。李小姐雖然收入較高，但各項(xiàng)開支也很大，每月用于房租、外出就餐、美容、健身及購買衣服、化妝品等各項(xiàng)的開支占據(jù)著收入的較高比例。每天忙于工作，李小姐也沒有時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，更沒有任何商業(yè)保障。她希望終身享受有品質(zhì)的生活，并且能實(shí)現(xiàn)提前退休、周游世界的夢(mèng)想。

　　保險(xiǎn)理財(cái)顧問認(rèn)為，像李小姐這樣年輕的單身女性，往往更關(guān)心的是旅游或娛樂消費(fèi)，因?yàn)閭€(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)較多，所以可承受保險(xiǎn)公司推出的價(jià)格較高的女性健康保險(xiǎn)。保費(fèi)一般不要超過個(gè)人年收入的10％。

　　據(jù)了解，女性健康保障主要為三大類：第一類是針對(duì)女性生理健康的重大疾病保險(xiǎn)，包括女性多發(fā)的系統(tǒng)性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎等；第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的顏面部整形手術(shù)保險(xiǎn)保障；第三類是針對(duì)女性生育時(shí)期保障費(fèi)用的賠付，涵蓋懷孕期疾病，更有新生兒先天性重大疾病和新生兒特定手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/p>

　　當(dāng)然，如果是還在念書，或者剛剛參加工作的未婚女性(這時(shí)候收入相對(duì)較低或沒有收入)，首先應(yīng)該購買的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購買定期壽險(xiǎn)及重大疾病類保險(xiǎn)。

　　已婚未育：突出夫妻保障

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，30歲至35歲的白領(lǐng)女性是中國女性保險(xiǎn)支出最多的人群。秦女士就是其中典型的代表。秦女士擁有一個(gè)美滿的小家庭，夫妻倆年收入50多萬元，計(jì)劃明年要個(gè)可愛的小寶寶。年初以來，她在各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑花了眼。

　　理財(cái)顧問建議，針對(duì)已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，尤其近期有生育計(jì)劃的，保障應(yīng)側(cè)重于生育保障。同時(shí)，鑒于近年來女性特有疾病的高發(fā)病率，除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障。因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。當(dāng)然，該計(jì)劃中投資理財(cái)?shù)墓τ靡膊豢苫蛉薄?br /> 當(dāng)然，理財(cái)顧問特別建議，已婚未育女性買保險(xiǎn)也要顧全到丈夫。由于秦女士的丈夫是家庭收入的主要來源，建議在保險(xiǎn)規(guī)劃上應(yīng)加強(qiáng)意外險(xiǎn)及失能險(xiǎn)的保障。這類女性的保費(fèi)支出應(yīng)該首先考慮丈夫的高額保障，另在有多余資金的情況下，再為自己購買終身壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等。

　　妊娠婦女：母嬰健康都要保

　　劉先生的妻子已經(jīng)懷孕3個(gè)月了，因擔(dān)心妻子是高齡產(chǎn)婦風(fēng)險(xiǎn)較大，劉先生希望能買一份妻子和肚子里的寶寶都適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　理財(cái)顧問建議，對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn)，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。“目前滬上有半數(shù)保險(xiǎn)公司都提出了專門的母嬰保險(xiǎn)，只是各家公司的條款略有差異。”

　　不過需要注意的是，因?yàn)榕匀焉锲诘娘L(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，目前保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。據(jù)了解，一般懷孕28周后投保，保險(xiǎn)公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后數(shù)周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。

　　所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃生育期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期；而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、投保。后一種行為的結(jié)果是：一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄；二來保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一個(gè)因素是風(fēng)險(xiǎn)概率，而把保險(xiǎn)賣給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣給普通女性大。

　　如果并不是為了保障生育期間的風(fēng)險(xiǎn)，那就更不需要在懷孕期間急著去買各種普通壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)或者健康醫(yī)療、意外險(xiǎn)等，因?yàn)樵袐D的核保更嚴(yán)格，而且保費(fèi)要比普通人高一些。

　　單親媽媽：關(guān)注自身疾病保障

　　隨著離婚率的上升，單親媽媽越來越多。較雙親家庭而言，單親媽媽的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更重，因此保障也應(yīng)更全面?；镜囊馔怆U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都必不可少。

　　背負(fù)單獨(dú)撫養(yǎng)子女的重任，身體健康對(duì)于單親家庭的女性來說至關(guān)重要。其次，有子女的單親家庭女性還將面臨孩子的教育費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)以及自己的養(yǎng)老金多重保障壓力。所以，離異女性必須增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)額度至少是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用的總和。

　　理財(cái)顧問建議，除自身健康外，單親媽媽還應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)方面的支出。另外考慮到小孩以后的教育費(fèi)用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來源時(shí)為孩子儲(chǔ)存一筆教育金，這樣不僅可以確保孩子不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用不足而無法接受應(yīng)有的教育，甚至在投保人意外身故時(shí)，仍然能保證子女的教育費(fèi)用來源。

　　需要提醒的是，如果在投保過程中離婚，請(qǐng)一定及時(shí)辦理保險(xiǎn)合同的變更手續(xù)，否則如果出險(xiǎn)，可能會(huì)引發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)糾紛。

　　身為現(xiàn)代女性，要學(xué)會(huì)在百忙之中愛自己多一點(diǎn)，在愛家人的同時(shí)，記得多給自己一點(diǎn)呵護(hù)——在健康的身心、成功的事業(yè)、靚麗的衣衫以外，更重要的是，別忘記給自己充足的保障。

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