為加強(qiáng)個人住房公積金貸款管理，方便職工辦理貸款手續(xù)，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及濟(jì)寧市人民政府《濟(jì)寧市個人住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市職工購建房實(shí)際情況，特制定濟(jì)寧市個人住房公積金貸款（以下稱公積金貸款）實(shí)施細(xì)則。
一、貸款對象和用途
1、申請貸款人必須是在職職工，貸款前個人及其所在單位均連續(xù)足額繳存公積金一年以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請貸款。
職工所在單位欠繳公積金，但單位已經(jīng)按照規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并按計(jì)劃已補(bǔ)繳公積金的，視同連續(xù)繳存。
2、公積金貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。
3、借款人可單獨(dú)申請公積金貸款，也可申請與商業(yè)住房貸款組合貸款。
二、貸款條件
借款人申請公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時具備以下條件：
1、具有合法的購買或建造、大修、翻建自住住房合同或協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或協(xié)議簽訂時間在2年以內(nèi)；
2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息能力；
3、采用濟(jì)寧市住房公積金管理中心（以下簡稱市中心）認(rèn)可的擔(dān)保方式（質(zhì)押、保證），能夠提供市中心認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。
4、購買商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，須有不低于30%的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于40%的首付款；建造或大修、翻建房屋的，須有不低于50%的自有資金；借款人二次以上申請公積金貸款的，須有不低于50%的首付款。
5、沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。
6、其他規(guī)定。為他人提供公積金貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請公積金貸款；已付清所購住房全部價款的不得申請公積金貸款；公積金貸款未還清或有不良還款記錄的，不予辦理貸款；職工還清上一筆公積金貸款后，符合貸款條件的可以申請第二次貸款。
7、借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應(yīng)當(dāng)提供長期共同居住的有效證明。
8、市直公積金繳存人員在外地（濟(jì)寧市之外）以個人或配偶名義購買住房，應(yīng)提供市區(qū)住房作為抵押和辦理置業(yè)擔(dān)保貸款手續(xù)，符合政策規(guī)定條件的也可申請貸款。
三、貸款額度、期限和利率
1、公積金貸款額，按照借款人及共同借款人申請貸款額和下述4項(xiàng)規(guī)定確定。申請貸款額不超過本細(xì)則規(guī)定的，以申請貸款額作為貸款額；申請貸款額超過本細(xì)則下述4項(xiàng)任何一項(xiàng)規(guī)定的，以其中最低限額作為貸款額。
（1）貸款最高限額。按住房公積金管理委員會決議的執(zhí)行。目前，我市最高貸款額度分三個級別掌握，一級為市中心，二級為分中心，三級為管理部。
（2）購買商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，最高貸款額不得高于購房總價款的70%；購買二手房、拆遷安置房、單位集資所建房屋的，最高貸款額不得高于購房總價款的60%；借款人二次以上申請公積金貸款的，最高貸款額不得高于購房總價款的50%。借款人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應(yīng)以評估價確定貸款額度。
（3）貸款最高額度不得超過抵押物現(xiàn)有價值的70%；以有價證券作質(zhì)押擔(dān)保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限。
（4）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計(jì)算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一年度月平均工資總額×12個月×貸款期限×40％。
2、貸款年限最長不超過住房公積金管理委員會規(guī)定的年限。借款人年齡加貸款期限均不得超過法定退休年齡后的第二年。有共同借款人的，以其中年齡最小的計(jì)算。
借款人申請貸款的期限短于上述規(guī)定的，以申請貸款期限為準(zhǔn)；借款人申請貸款期限長于上述規(guī)定的，按照上述規(guī)定核定貸款期限。
3、公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在一年以上的，在還款期內(nèi)如遇利率調(diào)整，于次年元月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。一年期的執(zhí)行合同利率。
四、貸款資料
1、借款人、配偶及抵押人的身份證。
2、借款人、配偶及抵押人的戶口簿。
3、借款人、配偶單位出具的收入證明。
4、借款人婚姻狀況的有效證明。借款人婚姻狀況為單身或喪偶、離異的，須由戶口所在地民政部門出具未婚或未再婚證明，并加蓋民政部門婚姻登記專用章。離異的還需提供離婚證或法院判決書。未婚證明有效期為一個月。夫妻戶口在同一戶口簿，可不提供結(jié)婚證。
5、購建房資料。購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房的，提供合法有效的購房合同、30%以上的首付款收據(jù)、房地產(chǎn)開發(fā)商出具的提供階段性擔(dān)保的《承諾書》；購買二手房的，提供買賣合同、契稅票據(jù)、過戶后的房產(chǎn)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，應(yīng)由單位集中辦理，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》、發(fā)改委的立項(xiàng)批復(fù)、分房方案、職工與單位簽訂的購房協(xié)議、40%以上首付款收據(jù)、用于抵押的房產(chǎn)證；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書；建造住使用房的，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《土地使用證》、施工合同及預(yù)算書；翻建住房的，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證、施工合同及預(yù)算書等資料；大修住房的，應(yīng)提供區(qū)（縣）級以上建設(shè)管理部門出具的城市房屋安全鑒定報(bào)告，房屋所有權(quán)證、大修施工合同及預(yù)算書等資料；其他按市中心要求提供的資料。
6、擔(dān)保資料。以現(xiàn)房抵押的，須提供房產(chǎn)證；以期房抵押的，須有售房單位的濟(jì)寧市商品房預(yù)（銷）售合同網(wǎng)上備案資料；質(zhì)押擔(dān)保的，提供市中心認(rèn)可的質(zhì)押物。
五、貸款擔(dān)保
公積金貸款擔(dān)保方式有擔(dān)保公司保證和質(zhì)押。
1、借款人采用現(xiàn)房抵押、期房抵押的，均由市中心認(rèn)可并簽訂合同的擔(dān)保公司為其提供貸款擔(dān)保。擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人要交一定比例的保證金。擔(dān)保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議。
2、現(xiàn)房抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房抵押。借款人采取現(xiàn)房抵押方式擔(dān)保的，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人同意。
3、期房抵押是指借款人用所購買的期房作抵押。
4、借款人采用有價證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。有價證券須交貸款受托銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質(zhì)押的有價證券退還借款人。
5、以現(xiàn)房或期房抵押、有價證券質(zhì)押的，抵押人、保證人或出質(zhì)人須與受托銀行簽訂書面的抵押、保證或質(zhì)押合同。
6、擔(dān)保公司根據(jù)所保證的責(zé)任范圍向借款人收取擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)物價部門批準(zhǔn)的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。對于單位集體申請公積金貸款的，擔(dān)保費(fèi)用中可減免委托代理費(fèi)。借款人提前一次性清償全部貸款余額的，可向擔(dān)保公司申請退還部分擔(dān)保費(fèi)用。
六、貸款程序
1、借款人到公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)及市中心分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱分支機(jī)構(gòu)）咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取公積金貸款申請表以及其他資料，申請資料可以到受理網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取也可以網(wǎng)上下載。
2、貸款受理網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)審查貸款申請書填寫內(nèi)容的真實(shí)性和完整性。受理網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)辦人員對以上資料的副本（復(fù)印件）同正本驗(yàn)證無誤后，在“受理審查意見欄”簽署意見。當(dāng)日通知擔(dān)保公司審查借款人的購房及抵押房產(chǎn)的真實(shí)情況。擔(dān)保公司2日內(nèi)根據(jù)審查結(jié)果簽署意見后，不具備擔(dān)保條件的，擔(dān)保公司填寫“退件情況說明”反饋受理網(wǎng)點(diǎn)。具備貸款條件的資料送交分支機(jī)構(gòu)審核。
受托銀行和擔(dān)保公司應(yīng)對其審查結(jié)果負(fù)責(zé)，由于審查結(jié)果不真實(shí)造成的貸款風(fēng)險分別由審查單位負(fù)責(zé)。
3、分支機(jī)構(gòu)通過初審、審核，確定貸款額度、期限等，簽署初審和審核意見并及時報(bào)送市中心審批。個人住房公積金貸款，實(shí)行經(jīng)營與審批的分離。貸款受理網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款咨詢解答、貸款受理和調(diào)查，市中心負(fù)責(zé)貸款的審批和借款人對網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)審查結(jié)果不同意見的復(fù)議。
4、市中心相關(guān)科室根據(jù)審查貸款情況，提出審批意見，經(jīng)中心分管主任或貸審會批準(zhǔn)后，由分支機(jī)構(gòu)通知委托銀行辦理貸款的合同簽訂及發(fā)放工作。
市中心主要審查以下內(nèi)容：
（1）借款人資信：借款人是否具備借款資格；
（2）借款人償債能力：借款人貸款承受能力即借款人可貸的最高額度和年限；
（3）風(fēng)險與防范措施：該筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施的可靠性即應(yīng)采取的擔(dān)保形式。
（4）貸款資料的完整性：對資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱和內(nèi)容。
市中心在2日內(nèi)審批完貸款資料，市中心分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于次日以《委托貸款通知書》的形式通知受托銀行辦理合同簽訂等貸款手續(xù)。
5、經(jīng)市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個工作日內(nèi)完成合同簽訂工作。擔(dān)保公司5個工作日內(nèi)辦理完房屋抵押手續(xù)，把《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》交由貸款銀行。受托銀行待收到《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》或質(zhì)押的有價證券后，1日內(nèi)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的帳戶。
貸款自受理之日起15個法定工作日發(fā)放貸款。
6、為縮短審批時限，簡化審批環(huán)節(jié)，規(guī)范貸款受理、審批程序，市中心將對部分分支機(jī)構(gòu)采用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。
七、貸款償還
1、公積金貸款償還最常用的是實(shí)行等額本息和等額本金還款法，借款人根據(jù)還款能力，自主選擇還款方式。
2、借款人應(yīng)自收到貸款次月起進(jìn)行還款。
借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲蓄存折的方式代扣。
3、借款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實(shí)行按月還款。
4、借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿6個月后辦理。
5、借款人在償還貸款期內(nèi)，按年度可以申請?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。提取的公積金數(shù)額，不得超過一年應(yīng)還款付息額，提前還款的不得超過公積金貸款的余額。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。對于借款人公積金繳存所在地不是貸款所在地的，支取公積金還貸政策遵循借款人公積金繳存所在地的政策。
6、借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計(jì)算。
7、借款人提前還款不收違約金。
8、借款人未按照《借款合同》約定按時足額償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或合同約定計(jì)收罰息。
八、貸后管理
各受理銀行、分支機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后管理，做好違約處理：
1、對欠還3個月的借款人，采取電話、發(fā)短信、上門催收的方式。
2、過去以抵押貸款和自然人擔(dān)保形式發(fā)放的貸款，對欠還3—6月的借款人，采取發(fā)放律師函催收的方式；對欠還6個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強(qiáng)制執(zhí)行；
3、由住房擔(dān)保公司為借款人提供公積金貸款擔(dān)保的，如借款人連續(xù)三個月未按合同的約定歸還本息時，市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接要求住房擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從保證金賬戶扣款，歸還所欠貸款本息。如借款人累計(jì)六個月未按合同約定歸還貸款，住房擔(dān)保公司應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從住房擔(dān)保公司保證金賬戶扣劃款項(xiàng)，提前回收全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司代替借款人還款后，市中心或分支機(jī)構(gòu)協(xié)助住房擔(dān)保公司向借款人追償。
4、對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處分抵押物。
5、各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時向市中心報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。
九、監(jiān)督檢查
市中心負(fù)責(zé)對各分支機(jī)構(gòu)辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督和受理職工對貸款業(yè)務(wù)的投訴。
1、根據(jù)《濟(jì)寧市個人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規(guī)定，檢查監(jiān)督各市中心貸款業(yè)務(wù)辦理情況，對過程各環(huán)節(jié)中把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內(nèi)部管理制度嚴(yán)肅處理。
2、公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)必須專人、專柜，設(shè)置個人住房公積金貸款的明顯標(biāo)志，公布物價部門批準(zhǔn)的擔(dān)保費(fèi)用計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制作并張貼個人住房公積金貸款辦理程序的宣傳資料。
3、按照分支機(jī)構(gòu)與受托銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年市中心要根據(jù)公積金貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對受托銀行進(jìn)行一次檢查。檢查內(nèi)容包括：是否按規(guī)定簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》等；是否及時準(zhǔn)確地整理、歸檔公積金貸款檔案并報(bào)送分支機(jī)構(gòu)；是否按協(xié)議約定的期限及時將市中心審批的公積金貸款發(fā)放給借款人，有無越權(quán)發(fā)放貸款；是否準(zhǔn)確完整地錄入貸款系統(tǒng)；是否按《借款合同》的約定每月正?？圻€貸款本息，所扣貸款本息是否及時劃轉(zhuǎn)市中心或分支機(jī)構(gòu)帳戶；是否根據(jù)資產(chǎn)分類的要求，每月及時統(tǒng)計(jì)出公積金貸款逾期戶并報(bào)送市中心或分支機(jī)構(gòu)；是否采取有效措施協(xié)助進(jìn)行催收。
根據(jù)檢查的情況，對存在的問題要求受托銀行糾正或根據(jù)委托銀行貸款協(xié)議約定，扣減受托銀行手續(xù)費(fèi)、取消承辦貸款業(yè)務(wù)資格或劃轉(zhuǎn)公積金存款。
4、及時了解擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)情況、保證金帳戶及期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記情況。發(fā)現(xiàn)借款人未按貸款合同的約定按時償還貸款本息時，根據(jù)協(xié)議約定及時書面通知受托銀行直接從保證金帳戶中劃款還本付息。
5、對房產(chǎn)開發(fā)單位辦理期房抵押預(yù)登記公積金貸款，要不定期檢查開發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。
十、附 則
本實(shí)施細(xì)則由市中心負(fù)責(zé)解釋，自二○○八年七月十八日起執(zhí)行。以前有關(guān)規(guī)定與本實(shí)施細(xì)則不一致的，以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。
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