第一章 總 則
第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范個人住房公積金貸款管理，保證住房公積金合法、安全、有效地使用，充分體現(xiàn)住房公積金個人所有、集中管理、互助使用的特性，切實(shí)維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際情況，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于在棗莊市住房公積金管理中心及所屬管理部、分中心（以下簡稱市中心）申請并辦理個人住房公積金貸款的職工本人（以下簡稱借款人）、配偶、擔(dān)保人、各受委托國有商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）、市住房置業(yè)擔(dān)保公司（以下簡稱擔(dān)保公司）及各相關(guān)單位和個人。
第三條 本辦法所稱個人住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，個人及所在單位與市中心已建立住房公積金正常繳存關(guān)系，按月正常繳存住房公積金的借款人，在本地或異地購買具有所有權(quán)的經(jīng)濟(jì)適用住房、普通商品住房、商品住房或二手住房，建造、翻建、大修具有所有權(quán)的住房，或?yàn)楦改?、子女購建具有所有?quán)的住房，以其所購建具有所有權(quán)的住房或其他房屋作為抵押、以擔(dān)保公司為其擔(dān)保并承擔(dān)償還貸款本息連帶責(zé)任，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)償還貸款本息連帶責(zé)任，申請以住房公積金為資金來源的貸款。
第四條 市中心為棗莊市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的主管部門，按照國家有關(guān)規(guī)定與受委托銀行簽訂委托協(xié)議，明確各自的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，委托受委托銀行具體辦理貸款發(fā)放、結(jié)算和歸還手續(xù)。
第五條 市中心負(fù)責(zé)編制貸款資金使用計(jì)劃及執(zhí)行情況的報告，審查批準(zhǔn)貸款。按照有關(guān)規(guī)定向受委托銀行劃撥貸款資金，負(fù)責(zé)貸款的核算。監(jiān)督檢查受委托銀行辦理貸款發(fā)放、結(jié)算、管理、回收等情況。貸款收入歸市中心所有，貸款風(fēng)險由市中心承擔(dān)，市中心按國家有關(guān)規(guī)定向受委托銀行支付手續(xù)費(fèi)。貸款業(yè)務(wù)收入和支出的管理，按照財(cái)政部《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》（財(cái)綜字【1999】59號）執(zhí)行。
第六條 市中心貸款業(yè)務(wù)接受省級監(jiān)管部門、市級財(cái)政、審計(jì)、人民銀行的監(jiān)督管理和全社會住房公積金繳存人的監(jiān)督。
第二章 貸款條件、擔(dān)保方式、申報材料
第七條 申請貸款的借款人需同時具備下列條件：
一、具有完全民事行為能力的自然人。
二、具有棗莊市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份。
三、具有固定的職業(yè)和收入，同意市中心對個人信用進(jìn)行查證，個人信用良好，具備按期還本付息的能力。
四、借款人及所在單位已與市中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，繳存比例各不低于5%，并按月正常繳存住房公積金一年以上。借款人及配偶沒有為他人住房公積金貸款提供擔(dān)保。
五、借款人已簽訂真實(shí)、合法購建房合同或其他有效證明文件。購買經(jīng)濟(jì)適用住房（建筑面積60平方米左右），已交付購房總價款15％以上的首付款；購買普通商品住房（建筑面積小于90平方米），已交付購房總價款20％以上的首付款；購買商品住房（建筑面積90平方米以上），已交付購房總價款30％以上的首付款。購房合同約定的最后一次交款時間距申請貸款日不超過十二個月，并同時提供付款收據(jù)或發(fā)票原件及復(fù)印件。
第八條 一、重點(diǎn)支持、優(yōu)先辦理中低收入職工購買經(jīng)濟(jì)適用住房和中小套型、中低價位的普通商品住房貸款。
二、職工在我市購買自住住房，且已在市中心受委托銀行辦理個人住房貸款，貸款尚未還清、所購房屋已辦理《房屋所有權(quán)證》的，以該房屋所有權(quán)做抵押，委托擔(dān)保公司做抵押擔(dān)保，可以辦理商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，轉(zhuǎn)貸資金直接用于結(jié)清商業(yè)銀行貸款。
三、職工在我市購買自住住房，階段性不具備住房公積金貸款抵押擔(dān)保條件的，以該房屋所有權(quán)做抵押，委托擔(dān)保公司做全程擔(dān)保，可以申請辦理按揭方式公積金貸款。
第九條 借款人在申請辦理貸款時必須提交市中心認(rèn)可的以下兩種擔(dān)保方式中的一種：
一、擔(dān)保公司擔(dān)保：借款人以市中心和擔(dān)保公司認(rèn)可的具有有效產(chǎn)權(quán)的住房作抵押，與擔(dān)保公司簽訂《抵押合同》，擔(dān)保公司為借款人提供本息全額連帶責(zé)任擔(dān)保。
二、信用擔(dān)保：借款人提出與市中心建立住房公積金正常繳存關(guān)系、有足夠代償能力的第三人作為保證人，保證人為借款人提供本息全額連帶責(zé)任擔(dān)保。
三、在貸款期內(nèi)，擔(dān)保人原則上不可撤換。如擔(dān)保人失去擔(dān)保資格，借款人應(yīng)在一個月之內(nèi)向市中心提出撤換擔(dān)保人申請，經(jīng)市中心同意后，由借款人、擔(dān)保人共同到受委托銀行辦理變更擔(dān)保手續(xù)。
第十條 符合貸款條件的借款人向市中心提供以下材料：
一、借款人、配偶的居民身份證、戶口本或其他有效身份、關(guān)系證明和居留證明的原件及復(fù)印件。
二、為其父母或子女購房等情況，要提供有效證件或戶籍所在地派出所出具的直系親屬關(guān)系證明原件及復(fù)印件。
三、真實(shí)、合法購建房合同或其他有效證件的原件及復(fù)印件：
?。ㄒ唬┰诒臼谢蛲獾刭徺I經(jīng)濟(jì)適用住房、普通商品住房、商品住房，提供市級建設(shè)、工商主管部門共同監(jiān)制的經(jīng)濟(jì)適用住房、商品住房買賣合同原件。其合同內(nèi)容必須與市級建設(shè)主管部門公布的住房交易信息一致，合同文本必須經(jīng)購房所在地建設(shè)主管部門鑒證，同時提供購房預(yù)付款收據(jù)或全額發(fā)票的原件和復(fù)印件。
?。ǘ┵徺I二手住房，提供經(jīng)房產(chǎn)交易主管部門核準(zhǔn)的買賣契約、過戶有關(guān)稅費(fèi)發(fā)票、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件。
購買二手住房，在辦理過戶手續(xù)前申請貸款的，需經(jīng)住房置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，提交擔(dān)保證明文件。
?。ㄈ┵徺I回遷住房，提供經(jīng)建設(shè)主管部門核準(zhǔn)的回遷協(xié)議，補(bǔ)繳差價房款發(fā)票的原件及復(fù)印件。
?。ㄋ模┙ㄔ?、翻建住房的，應(yīng)提供城市規(guī)劃行政主管部門批準(zhǔn)的《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程竣工規(guī)劃驗(yàn)收合格證》、與施工單位簽定的建筑工程施工合同、工程決算和付款發(fā)票原件和復(fù)印件，翻建住房還應(yīng)提供原房屋產(chǎn)權(quán)證原件和復(fù)印件。
?。ㄎ澹┐笮拮》康?，應(yīng)提供房屋產(chǎn)權(quán)證、與施工單位簽定的建筑工程施工合同、工程決算、付款發(fā)票原件及復(fù)印件。
四、有效的擔(dān)保、保證材料。
五、借款人、配偶的住房公積金賬號。
六、借款人、配偶收入證明以及市中心要求提供的其他文件或材料。借款人配偶從事個體經(jīng)營的，提供上年度完稅證明。
第三章 貸款額度、期限、利率
第十一條 最高貸款額度為30萬元。貸款具體額度，根據(jù)借款人、配偶的住房公積金現(xiàn)有余額、購房性質(zhì)和總價款、采用的擔(dān)保方式、真實(shí)收入條件評定。應(yīng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
一、最高貸款額度不超過借款人、配偶住房公積金現(xiàn)有余額的20倍；
二、借款人購買經(jīng)濟(jì)適用住房，最高貸款額度為購房總價款的85％；借款人購買普通商品住房，最高貸款額度為購房總價款的80％；借款人購買商品住房，最高貸款額度為購房總價款的70％。
三、抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保方式。
?。ㄒ唬┎捎脫?dān)保公司擔(dān)保的，由擔(dān)保公司向市中心出具《住房公積金貸款抵押擔(dān)保書》，申請貸款額不超過抵押擔(dān)保額。借款人、配偶的住房公積金現(xiàn)有余額要達(dá)到申請貸款額的5％，此部分余額在貸款期內(nèi)予以凍結(jié)。
?。ǘ┎捎眯庞脫?dān)保的，借款人、配偶的住房公積金現(xiàn)有余額要達(dá)到申請貸款額的5％、且連同保證人的住房公積金現(xiàn)有余額要達(dá)到申請貸款額的20％，此部分余額在貸款期內(nèi)予以凍結(jié)。在貸款期內(nèi)，借款人、配偶、保證人的住房公積金繳存額與現(xiàn)有余額之和不低于申請貸款額。
第十二條 貸款期限為1-30年。貸款具體年限，根據(jù)借款人、配偶的真實(shí)收入條件、現(xiàn)有年齡進(jìn)行評定。應(yīng)同時符合下列條件：
一、借款人貸后的月還款額，原則上最小不低于借款人、配偶月真實(shí)收入合計(jì)的30％，最大不高于借款人、配偶月真實(shí)收入合計(jì)的50％。
二、貸款年限不得超過借款人的法定退休年齡向后延長五年。
第十三條 貸款利率按中國人民銀行規(guī)定利率執(zhí)行。
第四章 貸款審查
第十四條 借款人持有效購房合同和預(yù)交款收據(jù)或發(fā)票，到市中心領(lǐng)取申請辦理貸款的有關(guān)資料，根據(jù)要求如實(shí)填寫，經(jīng)所在單位蓋章后，向市中心提交貸款申請。
第十五條 市中心對借款人提交的申請材料進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，確定證件齊全、材料真實(shí)、內(nèi)容完整規(guī)范、合法有效。
一、對開發(fā)商及工程項(xiàng)目等資信情況進(jìn)行調(diào)查、審核。
?。ㄒ唬┓康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)的合法性。
（二）住房買賣合同的真實(shí)性。
?。ㄈ┳≌ㄔO(shè)項(xiàng)目應(yīng)具有國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地開發(fā)許可證、土地經(jīng)營許可證、住房銷售（預(yù)售）許可證。
二、審查擬抵押的房產(chǎn)的權(quán)利是否符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。確認(rèn)抵押物的權(quán)屬證明及有處分權(quán)人同意抵押的證明。由擔(dān)保公司辦理抵押擔(dān)保手續(xù)。市中心對擔(dān)保公司日常經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)管，保證提供擔(dān)保合法、合規(guī)、有效，確保貸款資金安全。
三、審核擔(dān)保人的擔(dān)保額和能力。擔(dān)保人必須是我市范圍內(nèi)有固定職業(yè)、穩(wěn)定收入且在市中心正常繳存住房公積金，本人沒有住房公積金貸款，也沒有為他人住房公積金貸款提供擔(dān)保，有能力并自愿為借款人歸還貸款本息承擔(dān)連帶責(zé)任。
四、審核借款人、配偶的身份、收入和住房公積金繳存情況及現(xiàn)有余額等。
第十六條 對存在下列情況和問題的申請貸款，市中心均不予受理：
一、欠繳住房公積金6個月以上的。
二、沒有足夠還款能力、或個人征信有不良記錄、或提供擔(dān)保條件不符合規(guī)定的。
三、提供虛假購房合同、或已在商業(yè)銀行辦理購房價款70％貸款的。
四、對同一借款人及配偶在相近年度內(nèi)，多次申請貸款的、或借款人過去使用貸款時存在違約行為，再次申請貸款的。
第五章 貸款發(fā)放
第十七條 市中心按照兩級審核、集中審批方式辦理貸款，在收到申請材料10個工作日內(nèi)告知借款人能否辦理。經(jīng)審批準(zhǔn)予貸款的，市中心向受委托銀行出具“委托貸款通知書”，向借款人發(fā)出辦理通知；在同一時間內(nèi)，對不符合貸款條件的，向借款人說明原因。
第十八條 受委托銀行根據(jù)市中心開具的“委托貸款通知書”與借款人、配偶、保證人簽訂《借款合同》、《保證合同》等。合同簽訂后，受委托銀行將貸款資金劃入經(jīng)市中心確認(rèn)的建設(shè)主管部門專用監(jiān)管賬戶、擔(dān)保公司賬戶或借款人賬戶。
自市中心下達(dá)“委托貸款通知書”之日起，借款人一個月未與受委托銀行簽訂《借款合同》的，視為自動放棄貸款。
第六章 貸款償還
第十九條 受委托銀行應(yīng)將住房公積金貸款作為自營性貸款加強(qiáng)管理，按借款合同約定，按時收回貸款本息。借款期限為一年的，貸款到期一周之前，受委托銀行應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知。對借款期限一年以上實(shí)行按月還款的，要按照借款合同約定時間及時收回本息。受委托銀行在收到借款人歸還貸款本息的當(dāng)日或次日開具“住房公積金貸款還款單”，將款項(xiàng)劃到市中心在受委托銀行開設(shè)的住房公積金賬戶。
第二十條 借款人正常歸還貸款半年后，可以申請部分或全部提前償還貸款。
第二十一條 借款人按期自行還款；借款人委托提取使用住房公積金還款。
一、借款人按期自行還款。借款人按照借款合同約定，于每月還款日前將款項(xiàng)存入個人還款賬戶自行還款。
二、借款人委托提取使用住房公積金還款。
?。ㄒ唬┪兄鹪绿崛∽》抗e金還貸。借款人自行辦理首期正常還款，自還款期第二月起委托市中心辦理按月提取其住房公積金貸后新增余額歸還貸款業(yè)務(wù)。借款人住房公積金不正常繳存、或不正常歸還貸款的，委托自行中止。
1、夫妻雙方住房公積金月繳存額大于月還款額，可以在辦理貸款同時與市中心簽訂委托書，委托市中心自還款期第二月起按月提取其住房公積金貸后新增余額中大于月還款額的十元以上整數(shù)部分，劃入個人還款賬戶，用于按月歸還貸款。
2、夫妻雙方住房公積金月繳存額小于月還款額，可以在辦理貸款同時與市中心簽訂委托書，委托市中心自還款期第二月起按月提取其住房公積金貸后新增余額中十元以上整數(shù)部分，劃入個人還款帳戶，全部用于按月歸還貸款。不足部分由借款人按時自行補(bǔ)足。
（二）委托一次性提取余額還款。借款人正常還款半年后，要求提前還清貸款的：
1、借款人、配偶的住房公積金現(xiàn)有余額大于還款本息額的，可以委托市中心一次性提取其住房公積金現(xiàn)有余額中大于還款本息額百元以上整數(shù)部分，劃入個人還款賬戶，全部用于提前結(jié)清貸款。
2、借款人、配偶的住房公積金現(xiàn)有余額小于還款本息額的，可以委托市中心一次性提取其住房公積金現(xiàn)有余額中百元以上整數(shù)部分，劃入個人還款賬戶，全部用于提前結(jié)清貸款。不足部分由借款人提前自行補(bǔ)足。
第七章 貸款清理
第二十二條 發(fā)生下列情況之一時，市中心、受委托銀行和擔(dān)保公司有權(quán)要求借款人提前償還部分或全部貸款。
一、借款人違反借款合同規(guī)定的。
二、借款人不能按期歸還貸款本息連續(xù)超過3個月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個月的。
三、借款人將貸款挪作他用，轉(zhuǎn)借他人或違約使用的。
四、借款人提供的資料證明不真實(shí)的。
第二十三條 出現(xiàn)下列情況之一時,市中心、受委托銀行和擔(dān)保公司有權(quán)依法處理借款人的抵押物，市中心可以從借款人、配偶、共同還款人及擔(dān)保人住房公積金賬戶中扣款，直到扣清為止。
一、借款人不按借款合同約定償還貸款本息連續(xù)超過3個月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個月的，或貸款期滿借款人未依約償還本息，擔(dān)保人未能履行擔(dān)保協(xié)議的。
二、借款人在還款期內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無繼承人、受遺贈人或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的。
第二十四條 抵押權(quán)人拍賣、變賣抵押物所得款項(xiàng)扣除有關(guān)費(fèi)用和稅收，償還其債權(quán)，不足部分由借款人或擔(dān)保人負(fù)責(zé)償還；剩余部分退還抵押人。
第二十五條 受委托銀行應(yīng)按月向市中心報送貸款發(fā)放、回收等有關(guān)數(shù)據(jù)，定期核對賬目。對于擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，借款人逾期未償還貸款本息超過3個月的，該期間產(chǎn)生的貸款本息由擔(dān)保公司代償；超過6個月的，全部貸款本息由擔(dān)保公司一次性足額償付。對于信用擔(dān)保的貸款，借款人逾期未償還貸款本息超過3個月的，受委托銀行要及時催收，催收未果的，按所簽訂合同的有關(guān)規(guī)定向人民法院提起訴訟，申請人民法院強(qiáng)制其履行償還貸款義務(wù)。訴訟等相關(guān)費(fèi)用由市中心墊付，由借款人承擔(dān)。
第八章 合同履行、變更、終止
第二十六條 借款人違反貸款合同規(guī)定，可采用以下違約處置方式追究違約責(zé)任：
一、提前收回部分或全部貸款。
二、逾期本金計(jì)收罰息。
三、保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
四、處置抵押物。
五、提起訴訟。
第二十七條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或擔(dān)保公司發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)清算時，房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給受委托銀行，由受委托銀行通知借款人在一個月內(nèi)重新簽訂抵押合同或變更擔(dān)保人，并重新辦理擔(dān)保手續(xù)，同時匯總情況報市中心。
第二十八條 借款合同當(dāng)事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效前，原合同繼續(xù)有效。
借款人或保證人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，其被凍結(jié)的住房公積金予以解凍，其抵押物予以返還，《借款合同》、《抵押合同》、《保證合同》同時終止。
第九章 檔案管理
第二十九條 建立健全檔案管理制度。所有貸款檔案材料由市中心和受委托銀行各保留一套，受委托銀行在與借款人簽訂合同并辦理資金劃撥手續(xù)后十個工作日內(nèi)，將《借款合同》、《抵押合同》、《保證合同》報送市中心。市中心和受委托銀行要為每一位借款人設(shè)立賬戶，并將借款人、配偶、保證人的基本情況等信息輸入市中心貸款管理系統(tǒng)，加強(qiáng)管理。
市中心和受委托銀行應(yīng)將全部合同文本以及借款人提供的所有材料和證明文件，于辦結(jié)貸款十個工作日內(nèi)及時歸檔，保存至貸款還清日延長五年。貸款檔案材料借閱、銷毀等要建立登記報批制度。
第十章 附則
第三十條 本辦法由市中心負(fù)責(zé)解釋，實(shí)施細(xì)則由市中心負(fù)責(zé)制定。
第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起試行，以前本市有關(guān)貸款規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。
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