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存款變保險(xiǎn) 投保壽險(xiǎn)要當(dāng)心

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［編者按］ 明明是在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，最后卻變成了保險(xiǎn)合同;買保險(xiǎn)的時(shí)候說得比唱得都好聽，可售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人說不出口……“3·15”維權(quán)熱線中，每天都有讀者打進(jìn)電話投訴，稱自己在銀行存款時(shí)受到業(yè)務(wù)員的“忽悠”，將準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的錢買了保險(xiǎn)，事后才發(fā)現(xiàn)“進(jìn)退兩難”。保險(xiǎn)一般有嚴(yán)格的保險(xiǎn)期，有的還需要分期繳費(fèi)，即每年存入一定數(shù)額的錢，如果遵守合同就不能取錢，如果提前支取需被扣高額手續(xù)費(fèi)。

　　明明是在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，最后卻變成了保險(xiǎn)合同;買保險(xiǎn)的時(shí)候說得比唱得都好聽，可售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人說不出口……“3·15”維權(quán)熱線中，每天都有讀者打進(jìn)電話投訴，稱自己在銀行存款時(shí)受到業(yè)務(wù)員的“忽悠”，將準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的錢買了保險(xiǎn)，事后才發(fā)現(xiàn)“進(jìn)退兩難”。保險(xiǎn)一般有嚴(yán)格的保險(xiǎn)期，有的還需要分期繳費(fèi)，即每年存入一定數(shù)額的錢，如果遵守合同就不能取錢，如果提前支取需被扣高額手續(xù)費(fèi)。

　　近幾年，人們保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)的同時(shí)，有關(guān)保險(xiǎn)的各類糾紛也在不斷增加，隨著“3·15”的臨近，保險(xiǎn)維權(quán)的話題再度成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)記者了解，對(duì)于保險(xiǎn)的投訴主要集中在銷售和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)，其中，“壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)”成為投訴最為集中的問題。記者就此咨詢了相關(guān)方面的專家，為讀者支支招、提個(gè)醒。

　　現(xiàn)象一

　　混淆理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　事件：李阿姨攢了兩萬元錢，去一家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在填寫業(yè)務(wù)單據(jù)時(shí)，一位身著銀行制服的工作人員前來向其推薦理財(cái)產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品是銀行的一個(gè)新業(yè)務(wù)，零存整取，利息也高，十分不錯(cuò)。李阿姨在該工作人員不斷的勸說下辦理了該業(yè)務(wù)，但這期間該工作人員并未告知李阿姨所購(gòu)買的實(shí)際是保險(xiǎn)。李阿姨出于對(duì)銀行的信任并未將此事放在心上，直到近期準(zhǔn)備買房需要取錢時(shí)去銀行詢問才知道買的是保險(xiǎn)，而且現(xiàn)在退保要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)等損失。

　　支招：對(duì)于消費(fèi)者而言，要想避免銷售誤導(dǎo)，首先應(yīng)當(dāng)了解銷售人員的正式身份，要求其出示工作證件，認(rèn)清其工作單位。其次，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不要因?yàn)橼s時(shí)間或被銷售人員的熱情感染而忽視對(duì)產(chǎn)品的了解。第三，即使一時(shí)盲目簽下了合同也不用慌張，保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期，消費(fèi)者可以利用這段時(shí)間研究保險(xiǎn)合同，在此期間，只要對(duì)保險(xiǎn)合同有任何不滿意都可以提出退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費(fèi)。

　　現(xiàn)象二

　　對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)含糊其詞

　　事件：王女士?jī)赡昵百?gòu)買了某保險(xiǎn)公司一款萬能型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)王女士被保險(xiǎn)代理人告之，該款產(chǎn)品屬于“純存款儲(chǔ)蓄”，沒有風(fēng)險(xiǎn)。但在收到保險(xiǎn)公司發(fā)放的對(duì)賬明細(xì)時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)保單剩余價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于累計(jì)保費(fèi)。

　　支招：王女士的遭遇即屬于保險(xiǎn)代理人沒有明確告知產(chǎn)品特性和投保風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，購(gòu)買投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)時(shí)所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資和保障賬戶，而是會(huì)先行扣除一筆初始費(fèi)用，這筆費(fèi)用主要是用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本。除了初始費(fèi)用外，保單每年還要收賬戶管理費(fèi)用等。如果提前退保，投保人需要承擔(dān)較大損失，只能獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。需要注意的是，現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)金額在扣除各項(xiàng)費(fèi)用后得到的數(shù)字,包括保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本、保障成本、銷售渠道費(fèi)用、保監(jiān)會(huì)要求提出的準(zhǔn)備金等，而并非消費(fèi)者投保時(shí)繳納的本金。

　　根據(jù)“新保險(xiǎn)法”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要將免責(zé)條款對(duì)投保人做出明確說明，否則保單無效。而按照保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的與“新保險(xiǎn)法”配套實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險(xiǎn)公司在向個(gè)人銷售投連、分紅、萬能等投資型產(chǎn)品時(shí)，還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句(本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性)后簽名。

　　現(xiàn)象三

　　混淆演示利率與實(shí)際收益

　　事件：部分保險(xiǎn)銷售人員為吸引客戶投保，故意迎合消費(fèi)者“資產(chǎn)增值”的期望，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益，如將演示利率與實(shí)際收益混淆。市民劉女士就因此身受其害，買了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，三年后收益非常少，根本沒達(dá)到當(dāng)初保險(xiǎn)公司承諾的收益。

　　支招：以現(xiàn)在市場(chǎng)上熱銷的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品的收益包括兩部分，一是保底收益，這部分是固定可以計(jì)算的，還有一部分是不固定的分紅收益。在各公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳單上，都會(huì)按照高中低檔收益率列舉出相應(yīng)的可分配紅利，但這些演示利率都是假設(shè)的投資回報(bào)率，并不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，因此消費(fèi)者不能將其與自己可獲得的實(shí)際收益畫等號(hào)。

　　現(xiàn)象四

　　家財(cái)險(xiǎn)關(guān)鍵字有歧義

　　事件：一家裝飾公司購(gòu)買總保額為100萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，保單上明確寫著：“在保險(xiǎn)期內(nèi)，因水箱、水管爆裂(但不包括由于銹蝕引起)等風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。”后來，該公司因空調(diào)水管配件質(zhì)量問題造成水管漏水，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)20余萬元，裝飾公司負(fù)責(zé)人本以為賠償是必然的事，但保險(xiǎn)公司表示水管是“脫落”而非“爆裂”，拒絕賠償。

　　支招：一份保單能生出多重理解，是目前保險(xiǎn)公司玩文字游戲最典型的例子。按照常理，漏水導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失是常見的一種風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單都會(huì)將其列為主險(xiǎn)之一，許多家庭、公司就是沖著這類常見風(fēng)險(xiǎn)才去投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。但同樣的字眼，合同上的規(guī)定和投保人的理解往往是“差之毫厘，謬以千里”。投保人在購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)一定要問清“哪些情況下可以理賠”，以確保自己的權(quán)益。另外，選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比較常見的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”，它對(duì)于“除外責(zé)任之外的原因引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”都要承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)投保人比較有利。

　　現(xiàn)象五

　　當(dāng)心網(wǎng)上意外險(xiǎn)假保單

　　事件：市民梁玉祥旅游前，在網(wǎng)上購(gòu)買了一份意外傷害保險(xiǎn)，花費(fèi)20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒有覆蓋整個(gè)行程，于是致電該保險(xiǎn)公司，可保險(xiǎn)公司卻回復(fù)說，系統(tǒng)中沒有他的保單號(hào)。之后，這家網(wǎng)站承認(rèn)梁玉祥的保單屬于偽造保單。梁玉祥將網(wǎng)站告上法庭，要求賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

　　支招：一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)危頇C(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在以中介渠道銷售的短期意外險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。辨別真假保單有一些小技巧：購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性，消費(fèi)者可以登錄中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)是否為中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者在具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要注意，購(gòu)買保單后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/p>

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