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買對車輛保險(xiǎn) 撞了豪車不可怕

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［編者按］ 今年春節(jié)以來，勞斯萊斯被撞的兩個(gè)案例鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。雅閣撞勞斯萊斯與東南菱悅撞勞斯萊斯，讓人驚呼豪車吻不起！1月31日，溫州朱小姐駕駛的廣本雅閣轉(zhuǎn)彎時(shí)與正常直行的勞斯萊斯汽車相撞，價(jià)值1200萬的勞斯萊斯被輕微刮蹭，結(jié)果估計(jì)維修費(fèi)用在35萬左右。交警查勘后判定雅閣車違反了《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定，在事故中負(fù)全責(zé)。這樣一來，雅閣車需要100%的賠償勞斯萊斯車主的相關(guān)損失。

買對車輛保險(xiǎn) 撞了豪車不可怕

　　今年春節(jié)以來，勞斯萊斯被撞的兩個(gè)案例鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。雅閣撞勞斯萊斯與東南菱悅撞勞斯萊斯，讓人驚呼豪車吻不起！1月31日，溫州朱小姐駕駛的廣本雅閣轉(zhuǎn)彎時(shí)與正常直行的勞斯萊斯汽車相撞，價(jià)值1200萬的勞斯萊斯被輕微刮蹭，結(jié)果估計(jì)維修費(fèi)用在35萬左右。交警查勘后判定雅閣車違反了《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定，在事故中負(fù)全責(zé)。這樣一來，雅閣車需要100%的賠償勞斯萊斯車主的相關(guān)損失。該案例中相關(guān)損失為車輛維修費(fèi)用，由于雅閣車主向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，也就是俗稱的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司可以為雅閣車主分擔(dān)損失。

　　談到上述案例時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司保險(xiǎn)專家告訴記者說，根據(jù)我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司先按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同約定的賠償限額獲得2000元的賠付。超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分，由商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。據(jù)悉，雅閣車承保的商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償限額為20萬，但由于在事故中負(fù)全責(zé)，按照保險(xiǎn)條款，有20%的事故責(zé)任免賠率，這部分損失要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，所以只能夠得到16萬的賠付。對于需要自己承擔(dān)的20%的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司有一個(gè)叫不計(jì)免賠率的附加險(xiǎn)種，如果購買了該險(xiǎn)種，這部分免賠金額將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。所以，雅閣車主在這次事故中，能夠從保險(xiǎn)公司獲得16.2萬的賠付。若勞斯萊斯最終的修理費(fèi)用為35萬，則雅閣車主還需要自費(fèi)承擔(dān)18.8萬元的賠償。這輕輕的一碰就讓雅閣車主賠進(jìn)去一輛新雅閣。

　　面對頃刻間就足以讓普通家庭陷入嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困境的突發(fā)事件，如果車主在購買車輛保險(xiǎn)方面多注意一些技巧，就可以更好的為自己和家庭分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司保險(xiǎn)專家特意為大家推薦了幾種常見的車險(xiǎn)險(xiǎn)種組合：

　　1.【基本保障型】車損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

　　這一方案是最常見也是性價(jià)比最高的組合方案。一方面車損險(xiǎn)為車輛本身提供了保障，另一方面萬一車主不慎駕車碰到了其他人或車，也可以在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，給受害者以足夠的補(bǔ)償，解決了車主的后顧之憂。

　　前面的案例中我們也講到了，通常的車險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有10~20%的免賠額，這部分需要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。而投保了不計(jì)免賠以后，被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠部分就會(huì)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　2.【經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型】車損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

　　此方案適用于沒有專門的車庫停放車輛，出入停車點(diǎn)又不能完全保證安全的車主朋友。特別需要注意的是，不僅新車容易引起盜車賊的垂涎，已上市很長一段時(shí)間的車種，也由于其上市時(shí)間較長，車的性能、特點(diǎn)等都早已被眾人所熟識，容易得手，而被竊賊關(guān)注。從近幾年車輛被盜的情況看，不用撬門，而通過解碼等高科技手段的技術(shù)性偷盜現(xiàn)象越來越多。還有就是，趁駕駛?cè)瞬粋鋸?qiáng)行盜開或搶奪的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。所以，盜搶險(xiǎn)的購買也必不可少。

　　3.【全面保障型】車損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

　　在車險(xiǎn)中，有關(guān)保人的部分要特別重視，再省不能省這一塊保費(fèi)。隨著近年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，為了保證車輛在一旦發(fā)生事故的情況下，車上人員的賠償能夠得到充分的保障，建議車上人員責(zé)任險(xiǎn)盡量就高購買。

　　4.【豪華升級型】車損險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

　　如果車主準(zhǔn)備出門自駕游，那么不妨再附加一個(gè)玻璃險(xiǎn)。很多路況差的路段會(huì)有許多小石子，汽車碾過時(shí)，塵土飛揚(yáng)不說，還會(huì)有時(shí)不時(shí)有飛起的小石子將車窗的玻璃打裂，甚至打出洞來，換一塊玻璃可不是小數(shù)目，只有有了這項(xiàng)保險(xiǎn)，這筆錢才能由保險(xiǎn)公司出。還有一些小區(qū)環(huán)境較亂的車主也可以考慮劃痕險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)停放的車輛一旦遭遇小孩子的惡作劇，其他保險(xiǎn)都無法予以理賠，購買一個(gè)劃痕險(xiǎn)可以讓你更省心。

　　那么，商業(yè)三者險(xiǎn)究竟保多少才合適呢?平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人給記者算了筆帳：

　　隨著城鎮(zhèn)人口平均收入以及人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)的提升，車禍故造成城鎮(zhèn)人口死亡的，死亡賠償金、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)合計(jì)賠付費(fèi)用至少近40萬。然而，交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，限額以上部分都得由肇事方自行承擔(dān)。

　　商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償限額通常分為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬及100萬以上8個(gè)檔次。通俗點(diǎn)說，如果投保了賠償限額為20萬的商業(yè)三者險(xiǎn)，在不存在免賠的前提下，根據(jù)實(shí)際發(fā)生的損失金額，被保險(xiǎn)人最多可以獲得20萬元的賠償。很多車主、投保人比較在意保費(fèi)的花銷。其實(shí)，保障額度的適度提升，不會(huì)給您造成太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)為您帶來充足的保障。

　　就以家庭用的小轎車為例，按照平安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方法，三者險(xiǎn)保額20萬元提高至50萬元，保費(fèi)僅增加451元，攤到每天，費(fèi)用增加僅1.24元;從50萬元提高至100萬元，保費(fèi)增加521元，攤到每天，費(fèi)用僅增加1.43元。也就是一個(gè)月少抽一包煙的事兒。不計(jì)免賠就更便宜了，它的購買費(fèi)用僅為三者險(xiǎn)保費(fèi)的15%，就50萬的三者險(xiǎn)計(jì)算，不計(jì)免賠保費(fèi)為258元，攤到每一天的費(fèi)用為0.71元。在前面的案例中，如果雅閣車多花190元，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)為她多承擔(dān)4萬元的賠款。

　　所以在三者險(xiǎn)的選擇上，保險(xiǎn)公司建議車主購買50萬以上的賠償限額，同時(shí)投保不計(jì)免賠。

　　隨著人們生活水平的日益提高，風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的意識也越來越強(qiáng)，保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品已經(jīng)逐步為人們所接受。但如何利用好這個(gè)金融工具，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還有待于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識的進(jìn)一步提升和保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步成熟。

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