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新車(chē)未上牌投保是否有效 應(yīng)先買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)還是先上牌照?

來(lái)源：金融投資報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-21 09:11 瀏覽：21750 次
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［編者按］     9月4日，央視法治頻道《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道了一條關(guān)于車(chē)險(xiǎn)拒賠的案件，云南昆明市的龔先生為新車(chē)辦了臨時(shí)號(hào)牌、買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)。不料在領(lǐng)正式牌照之前，車(chē)輛發(fā)生了交通事故，龔先生投保的太平洋保險(xiǎn)公司以“該車(chē)是臨時(shí)牌照，且過(guò)期”為由，拒絕理賠。近日，昆明中院對(duì)此案作出終審判決：太平洋保險(xiǎn)公司被判賠償16.3886萬(wàn)元。據(jù)了解，這是云南首例臨時(shí)號(hào)牌...

    9月4日，央視法治頻道《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道了一條關(guān)于車(chē)險(xiǎn)拒賠的案件，云南昆明市的龔先生為新車(chē)辦了臨時(shí)號(hào)牌、買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)。不料在領(lǐng)正式牌照之前，車(chē)輛發(fā)生了交通事故，龔先生投保的太平洋保險(xiǎn)公司以“該車(chē)是臨時(shí)牌照，且過(guò)期”為由，拒絕理賠。近日，昆明中院對(duì)此案作出終審判決：太平洋保險(xiǎn)公司被判賠償16.3886萬(wàn)元。據(jù)了解，這是云南首例臨時(shí)號(hào)牌車(chē)肇事遭保險(xiǎn)公司拒賠而勝訴的案件。
　　關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛的案件不絕于耳，常聽(tīng)見(jiàn)一些車(chē)主在出險(xiǎn)之后抱怨“保險(xiǎn)容易，理賠難”。原本是為愛(ài)車(chē)保駕護(hù)航的車(chē)險(xiǎn)，為何會(huì)遭遇如此尷尬？
　　車(chē)險(xiǎn)理賠難，很多時(shí)候是和車(chē)主不了解車(chē)險(xiǎn)理賠流程、不清楚自己所保險(xiǎn)種以及沒(méi)有與保險(xiǎn)公司進(jìn)行良好的溝通造成的。
　　沒(méi)上牌照也能投保？
　　就在與太平洋保險(xiǎn)公司交涉的過(guò)程中，龔氏兄弟接到了法院的執(zhí)行通知，交通事故受害人家屬要求法院執(zhí)行對(duì)龔氏兄弟的賠償判決，支付剩余的賠償款。
　　幾乎走投無(wú)路的龔氏兄弟，最終拿起了法律武器，將中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司徐州中心支公司告上了法庭。經(jīng)審理，法院認(rèn)為，本案事實(shí)清楚，保險(xiǎn)有效，判決被告保險(xiǎn)公司支付原告龔氏兄弟保險(xiǎn)賠償金25萬(wàn)余元。
　　那么，太平洋保險(xiǎn)在接到判決后，有沒(méi)有改變他們賣(mài)保險(xiǎn)時(shí)聲稱(chēng)沒(méi)牌也能賠，出了險(xiǎn)死活不賠的現(xiàn)狀呢？
　　就此，記者致電了多家財(cái)險(xiǎn)公司的客服熱線，其中就包括了太平洋財(cái)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一客服熱線：95500。“一般對(duì)于未獲得牌照的新車(chē)，車(chē)主只要取得臨時(shí)牌照或者由交管局出具的證明是可以對(duì)其進(jìn)行投保的，車(chē)主只要拿著購(gòu)車(chē)憑證、車(chē)輛型號(hào)、價(jià)格等一系列發(fā)票就可以到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)出具相應(yīng)的被保險(xiǎn)人身份證、行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票及車(chē)輛合格證等材料，等到車(chē)輛牌照下來(lái)，車(chē)主再向保險(xiǎn)公司告知車(chē)牌號(hào)，重新辦理正式保單。”這是目前大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司客服中心給出的答案。
　　也就是說(shuō)車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車(chē)輛須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。這樣才能得到相應(yīng)的保障措施。
　　先買(mǎi)保險(xiǎn)還是先上牌照？
　　保險(xiǎn)應(yīng)該是對(duì)實(shí)物進(jìn)行審核后才能承保的，對(duì)于投保的具體事宜很多車(chē)主其實(shí)并不是很清楚，一位剛買(mǎi)過(guò)汽車(chē)的市民張先生告訴記者：“你只要隨便找一家保險(xiǎn)公司就可以了，一切手續(xù)都由業(yè)務(wù)員來(lái)辦理，你不用操心了。”
　　那么對(duì)于一次都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)車(chē)險(xiǎn)的新車(chē)主來(lái)說(shuō)，到底是應(yīng)該先買(mǎi)保險(xiǎn)還是先上牌照？
　　對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，太平洋財(cái)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一客服熱線給出了這樣的回答：“在沒(méi)有拿到行駛證和牌照之前，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，如果在取得行駛證和臨時(shí)牌照以后，可以先到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)。”
　　記者隨后查閱了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，其中的第五條第十一款中確實(shí)明確規(guī)定：“除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”是屬于除外責(zé)任的。
　　“如果客戶(hù)就只按照條款的規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，那爭(zhēng)議是必然的。而且很可能客戶(hù)會(huì)處于劣勢(shì)。這是因?yàn)樵诔鲭U(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。”保險(xiǎn)專(zhuān)家表示。“但客戶(hù)可以通過(guò)在保單中增加特別約定來(lái)避免爭(zhēng)議的發(fā)生，這就是第二種方法。”
　　“現(xiàn)在我們?cè)倩剡^(guò)來(lái)看一下這條條款內(nèi)容”除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外“，那你當(dāng)然可以在投保的時(shí)候要求保險(xiǎn)公司給您增加一條特別約定承擔(dān)這段時(shí)間的保險(xiǎn)責(zé)任。而且這樣做從道理上講也是講得通的。因?yàn)槟热灰呀?jīng)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，且造成未辦理行駛證和車(chē)牌證的原因并非由于您個(gè)人的人為因素，所以保險(xiǎn)公司是沒(méi)有理由拒絕承擔(dān)責(zé)任的。”
　　利益驅(qū)使還是打擦邊球？
　　我們關(guān)注到，在龔氏兄弟這個(gè)案件上，寫(xiě)了何時(shí)投保，投保的次日就開(kāi)始計(jì)算的保險(xiǎn)期間，那么如果在還沒(méi)有得到車(chē)牌的情況下，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的，那么保險(xiǎn)期間的計(jì)算，是否也應(yīng)該相應(yīng)地進(jìn)行推遲？如果是單方的保險(xiǎn)代理人，或者保險(xiǎn)公司，不容許消費(fèi)者進(jìn)行協(xié)商的話(huà)，實(shí)際上是對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的一種損害。
　　對(duì)此，四川多元律師事務(wù)所的廖海萍律師表示，“如果沒(méi)有牌照，只要雙方當(dāng)事人同意，承保、投保沒(méi)問(wèn)題的。但是如果說(shuō)在明知道沒(méi)有牌照情況下，接受投保，但是又以沒(méi)有牌照為由，不承擔(dān)賠償責(zé)任，這個(gè)是就是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題了。”
　　廖海萍同時(shí)也表示，“在追求業(yè)務(wù)量的利益驅(qū)使下保險(xiǎn)公司規(guī)定沒(méi)有牌照不承擔(dān)責(zé)任，另一方面又在沒(méi)有牌照的情況下，又承保，這顯然是不合理的做法。至少收保費(fèi)就要承擔(dān)責(zé)任，尤其是在責(zé)任期間已經(jīng)開(kāi)始計(jì)算的情況下，這肯定要承擔(dān)責(zé)任。”
　　“如果事先在消費(fèi)者投保之前沒(méi)有做出明確說(shuō)明，或者也沒(méi)有對(duì)條款進(jìn)行合理解釋?zhuān)ê蠊囊恍┱f(shuō)明，實(shí)際上侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，如果說(shuō)明了，但是并不同意對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的期限進(jìn)行相應(yīng)地調(diào)整，也就是說(shuō)它承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限和它實(shí)際上投保單所約定的期限是不一致的話(huà)，那在某種程度上涉嫌侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律與理論研究部副主任陳劍這樣說(shuō)道。
 

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