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投保指南：購(gòu)買少兒保險(xiǎn)要因齡而異

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 11:20 瀏覽：4245 次
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［編者按］     目前，孩子們主要面臨的是三大風(fēng)險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、教育風(fēng)險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)產(chǎn)品也可分為意外傷害、健康醫(yī)療、教育儲(chǔ)蓄三種類型?？梢哉f(shuō)，健康、教育、就業(yè)以及未來(lái)發(fā)展，是家長(zhǎng)們最應(yīng)該關(guān)注的有關(guān)下一代的問(wèn)題。 　　孩子活潑愛動(dòng)，磕磕絆絆總少不了。做家長(zhǎng)的最擔(dān)心的，就是孩子出現(xiàn)意外，而意外險(xiǎn)則針對(duì)此有保障。目前學(xué)校一般均有統(tǒng)一購(gòu)買的學(xué)生意外險(xiǎn)。但此類險(xiǎn)種雖然...

    目前，孩子們主要面臨的是三大風(fēng)險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、教育風(fēng)險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)產(chǎn)品也可分為意外傷害、健康醫(yī)療、教育儲(chǔ)蓄三種類型。可以說(shuō)，健康、教育、就業(yè)以及未來(lái)發(fā)展，是家長(zhǎng)們最應(yīng)該關(guān)注的有關(guān)下一代的問(wèn)題。

　　孩子活潑愛動(dòng)，磕磕絆絆總少不了。做家長(zhǎng)的最擔(dān)心的，就是孩子出現(xiàn)意外，而意外險(xiǎn)則針對(duì)此有保障。目前學(xué)校一般均有統(tǒng)一購(gòu)買的學(xué)生意外險(xiǎn)。但此類險(xiǎn)種雖然性價(jià)比頗高，終因保費(fèi)低廉，保額很低，遠(yuǎn)不能達(dá)到保障孩子的需要。因此不妨再買一份商業(yè)意外險(xiǎn)。當(dāng)然購(gòu)買時(shí)切記，諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，是越全面越好。
　　保孩子更要注重保大人
　　有些家長(zhǎng)過(guò)度關(guān)注孩子，往往忽視了對(duì)自己的保障，實(shí)際上，家長(zhǎng)自己保障全面才是對(duì)孩子最大的保險(xiǎn)。因?yàn)楹⒆映砷L(zhǎng)中最大的風(fēng)險(xiǎn)就是失去了父母的照顧。如果父母出現(xiàn)意外過(guò)失，或者喪失勞動(dòng)能力而無(wú)法獲得收入，那很有可能連為孩子續(xù)保的保費(fèi)都支付不出，所謂保險(xiǎn)保障孩子，也就是一句空話了。
　　所以，兒童節(jié)，為人父母者不妨也為自己加買一份保險(xiǎn)。
　　專家指出，真正對(duì)孩子負(fù)責(zé)，家長(zhǎng)務(wù)必為自己買全保險(xiǎn)，因?yàn)榧议L(zhǎng)是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，只有家長(zhǎng)的生老病死有了保險(xiǎn)保障，孩子的成長(zhǎng)才能少很多挫折。
　　年齡不同投保的重點(diǎn)不同
　　一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)，對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。
　　幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高。一般而言，身故時(shí)年齡 不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
　　小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。
　　如果孩子已經(jīng)到了十四五歲，還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)。因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買，這類險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。
　　為孩子投保注意三大問(wèn)題
　　專家提醒家長(zhǎng)，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，要注意三大問(wèn)題：一是本金的安全，二是要有成長(zhǎng)性，三是要具有非流動(dòng)性和強(qiáng)制性。
　　具體表現(xiàn)在5個(gè)方面：
　　1、費(fèi)用不宜太高。孩子的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出，不應(yīng)盲目攀比。一般來(lái)說(shuō)，孩子的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入的10%-20%左右。
　　2、繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)。保險(xiǎn)費(fèi)在家庭經(jīng)濟(jì)支出中占有一定比例，少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人后，可以自己選擇適合的險(xiǎn)種為自己投保。
　　3、保障期相對(duì)較長(zhǎng)。
　　4、保障盡可能全面。一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃不單只彌補(bǔ)意外、疾病帶來(lái)的巨大損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障，使孩子得到最全面的照顧。
　　5、在投資回報(bào)方面應(yīng)以教育金為主，并兼顧養(yǎng)老費(fèi)用。
　　商報(bào)鏈接
　　投保實(shí)例：李先生，外企的高級(jí)主管，月薪7000元，妻子是一名教師，月薪為3000元，有一個(gè)兒子，今年3歲。夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒(méi)買商業(yè)保險(xiǎn)。夫婦的存款也并不多。
　　專家分析：夫婦收入較高，收入主要來(lái)源于工作，夫婦的保障還不充足。家庭保險(xiǎn)支出的大部分應(yīng)該用于父母的大病醫(yī)療、意外、養(yǎng)老保險(xiǎn)支出，大概每年1萬(wàn)元左右；孩子的保障應(yīng)該充分考慮意外、大病及教育金計(jì)劃。
　　保險(xiǎn)建議：
　　1、年繳費(fèi)400元左右的意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障
　　保險(xiǎn)利益：保額5萬(wàn)元，意外死亡或全殘支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，在學(xué)校、托兒所、幼兒園區(qū)內(nèi)；參加學(xué)校、托兒所、幼兒園組織的集體活動(dòng)（包括日常教學(xué)活動(dòng)），或因參加上述活動(dòng)而以乘客身份搭乘公共交通工具或?qū)W校、托兒所、幼兒園指定的交通工具時(shí)遭遇意外，可以獲得10萬(wàn)元保額給付。因意外住院醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷最高5000元，（免賠額100元）發(fā)生意外傷害每月給付2000元保險(xiǎn)金，（最長(zhǎng)20年），住院每天50元補(bǔ)償。（有免賠天數(shù)）父母如果去世或者傷殘可以豁免保費(fèi)。
　　2、年繳費(fèi)不到200元兒童大病險(xiǎn)
　　保險(xiǎn)利益：在保險(xiǎn)期限內(nèi)（合同生效90天后），如被保險(xiǎn)人不幸罹患重大疾病或初次接受手術(shù)，即可獲得10萬(wàn)元給付金。
　　3 、年繳費(fèi)2000元左右教育金保險(xiǎn)，繳費(fèi)到17歲
　　保險(xiǎn)利益：孩子15歲-17歲每年得到教育金2000元，18歲-21歲每年得到教育金1萬(wàn)元。

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