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深入了解少兒意外保險讓保險成為孩子的“護身符”

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-09-26 11:28 瀏覽：4000 次

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［編者按］問：都說風險無處不在，對于有外出計劃的人們，是不是應該買些意外保險為旅途作保障? 　　答：是的。意外險既便宜保障范圍也廣，根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險通常還可以細分為航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險、意外傷害險和綜合意外險。　　意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療兩個險種。意外傷害是對意外事故對人的身體造成的傷害程度進行賠付，是給...

問：都說風險無處不在，對于有外出計劃的人們，是不是應該買些意外保險為旅途作保障?

　　答：是的。意外險既便宜保障范圍也廣，根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險通常還可以細分為航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險、意外傷害險和綜合意外險。

　　意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療兩個險種。意外傷害是對意外事故對人的身體造成的傷害程度進行賠付，是給付型產(chǎn)品。單純的意外傷害險一般只保障因意外造成的身故和殘疾，也就是說，如果發(fā)生意外但沒有身故或者沒有達到殘疾的程度，意外傷害險是不予賠償?shù)摹?/div>

　　意外醫(yī)療是對意外事故帶來的醫(yī)療費用進行報銷，是報銷型產(chǎn)品，實報實銷。甚至因疾病住院和手術的費用都可以得到一定的補償，保障更加全面，但費率并沒有太多增加。所以一般來講，投保綜合意外險比單純的意外傷害險更合適一些。

　　問：那究竟什么樣的人適合買什么樣的意外險，意外險合同中又有哪些我們不知道的細節(jié)呢?答：意外險的特點是保費低、保額高，保障范圍全面的意外傷害保險10萬元的保額也就200元左右，其費率與年齡性別無關，只與職業(yè)類別有關，從事高危職業(yè)的人群，意外險的費率較高甚至直接被拒保。

　　面對市場上品種繁多的意外險，輕松找到一款適合自身需要、性價比高的產(chǎn)品，不是一件特容易的事。比如，少兒意外要特別注意燒燙傷保障;經(jīng)常乘坐交通工具、經(jīng)常出差或者有車一族需要增加交通意外險;老年意外要注意醫(yī)療報銷及骨折脫臼等保險責任等等。

　　我們在購買其他產(chǎn)品的時候都會按照自己的需求去選擇和比較，然而對于意外險卻往往單比價格，忽視了其中的一些很重要的細節(jié)問題。首先，要看意外傷害保險的保險責任。

　　意外傷害保險責任一般都包含身故、殘疾、燒燙傷(有的產(chǎn)品只有燒傷，無燙傷);其次，看意外醫(yī)療的報銷額度以及給付方式。也就是說，意外醫(yī)療給到的保障是有限的，因此，選擇保障范圍全面的意外險很重要。

　　問：看來這意外險雖然價格不高，但里邊的學問還挺大，對于已經(jīng)購買了意外險的朋友，理賠的時候需要注意什么問題?

　　答：了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規(guī)定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據(jù)當時當?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定，有24小時、3天、7天等規(guī)定。

　　另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險人請求保險金給付。被保險人遭受意外傷害后，有時可以立即向保險人請求給付保險金，如被保險人在意外事故中死亡，大多數(shù)情況下，被保險人經(jīng)過一段時間治療后才能確定殘疾程度或確定支出醫(yī)療費數(shù)額。

　　索賠時間要注意保險合同的規(guī)定，意外傷害保險條款中，都規(guī)定了保險人承擔保險責任的期限，只要在此期限內(nèi)(一般是3個月至1年)，就不會失去要求賠償?shù)臋?quán)利。

問：那么，日常生活中意外事故如何界定呢?答：首先要說一下什么是“意外傷害”。“意外傷害”指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件。外來的，從字面上說，“外”就是相對于“內(nèi)”和“里”而言的。

　　如果是被保險人自己對自己造成的傷害，就不能算是意外傷害。突然的，就是說被保險人對事故的發(fā)生是沒有預見到的，比如說，被保險人在路上走，前方有一個大坑但是沒有發(fā)現(xiàn)，被保險人跌進去摔傷了，這就是意外傷害，如果被保險人明明已經(jīng)看見路面有一個大坑，還往坑里面掉，這就不能算是意外傷害。

　　非本意的，就是說被保險人在主觀意圖上并不是故意制造意外事故。比如說，被保險人為了獲得保費，本來不會發(fā)生意外事故，但是自己卻故意制造了一起意外事故，像這種情況保險公司是不給賠的。

　　問：聽說綜合意外險還有免賠額的問題，這個免賠額究竟是怎么回事?答：免賠額是指在保險合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險人不負賠償責任的額度。就是保險公司不掏錢的，而是要你掏錢的部分，超過這些錢的支出，保險公司才按規(guī)定賠付或報銷。

　　比如說，免賠額是100元，那么被保險人只有當支出超過100元的時候，保險公司才會進行理賠。如果被保險人的支出在這個免賠額之內(nèi)，保險公司是不會進行理賠的。

　　問：為什么會有這個免賠額呢?答：免賠額的規(guī)定主要是為了減少一些頻繁發(fā)生的小額賠付支出，提高被保險人的責任心和注意力，避免不應發(fā)生的損失發(fā)生;同時也可以降低保險公司的經(jīng)營成本。這個規(guī)定是國際和國內(nèi)保險公司的通行做法。

　　問：哪些情況綜合意外險不賠?答：比如說，被保險人在滑雪、跳傘、攀巖、武術比賽、賽馬、賽車等高風險運動中受傷，綜合意外險是不賠的。被保險人因整容手術、藥物過敏或其他醫(yī)療所致事故，也是不賠的。被保險人裝配假眼、假牙、假肢或購買殘疾用具，這也是要被保險人自己掏錢的。

　　雖說“富人險”火爆，但您千萬別以為這保險是有錢人的專利，便宜又有保障的意外險，也能為您保駕護航。

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