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緩解保費壓力有妙招 防止保單斷供讓其繼續(xù)有效

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-09-29 10:41 瀏覽：4051 次
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［編者按］     相信很多人都遇到過這種情況：保單到年度繳費期了，但近期家里資金有點緊張，沒有能力全額繳納保險費，退保又有損失。這種情況下該怎么辦呢？以下幾個辦法可以緩解繳費壓力，防止保單斷供，讓保單繼續(xù)有效。     更改繳費周期 化解資金壓力 對于暫時無法繼續(xù)全額繳納保費的客戶，如果仍然希望延續(xù)自己的保險保障，其實也有變通的方式暫...

    相信很多人都遇到過這種情況：保單到年度繳費期了，但近期家里資金有點緊張，沒有能力全額繳納保險費，退保又有損失。這種情況下該怎么辦呢？以下幾個辦法可以緩解繳費壓力，防止保單斷供，讓保單繼續(xù)有效。
    更改繳費周期 化解資金壓力
對于暫時無法繼續(xù)全額繳納保費的客戶，如果仍然希望延續(xù)自己的保險保障，其實也有變通的方式暫時減輕繳費壓力。通過這一方法，客戶在自身經(jīng)濟條件可以承受的范圍內，得以延續(xù)自己的保險保障，不至于因為經(jīng)濟原因而使保障缺失。但是，專家也提醒消費者，將年繳保費變更為半年繳或月繳等繳費方式，會導致保險公司運營成本的增加，因此每年繳納的保險費總和會比一年繳納一次的金額要略多一點。由此可見，變更繳費周期只適宜作為資金周轉不便期間延續(xù)保障的權益之計，按年繳納保費還是較為穩(wěn)妥和經(jīng)濟的繳費方式。
　　利用“寬限期”延遲繳費
　　繳費寬限期條款指保險人在投保人未按期繳付保險費的情況下，給予其補交所欠保費的機會，暫不行使解約權，仍維持合同效力的一種合同約定。
　　我國法律或合同約定的保單繳費寬限期一般為60天，從繳費周年日開始算起。寬限期條款意味著，當投保人未按時繳納第二期及第二期以后各期的保險費時，在這60 天的寬限期內，保險合同仍然有效。此段時間內，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險理賠金中扣回所欠的保險費。同時，在寬限期內的任何時日，投 保人都可以到保險公司繳納保險費，且不計利息。
　　但是，因為各種原因不能按時繳納保險費，希望利用寬限期緩交的消費者一定要注意算清寬限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至幾個小時，保單的效力也會宣告 “中止”。到時如果要想讓保單恢復效力，便要申請辦理復效，這可能會影響到原先條款內容的約定。如果超過兩年后仍然未申請復效，那么保單變自動解約，保單效力將進入“效力終止”狀態(tài)。
    情形不同還可選擇不同對策
　　此外，遇到保單繳費有困難的，還有幾個辦法，可以緩解壓力。
　　自動墊付。如果投保人臨時現(xiàn)金流緊張，可以考慮保費自動墊付的方式。對于擁有保單現(xiàn)金價值的產(chǎn)品來說，當投保人沒有繳費能力時，保費可以由現(xiàn)金價值墊付。這樣做的好處在于被保險人的保障額度不變，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保單價值墊付保費，那么當現(xiàn)金價值用完，保障期限也就自然終止了。換言之，這一做法對有長期經(jīng)濟問題的客戶并不是非常合適。
保單質押。突發(fā)的經(jīng)濟困難還可以使用“保單質押貸款”，投保人可以利用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值，向保險公司或銀行申請貸款，保障額度和保障期間均不變。不過，一般貸款額度不會超過保單價值的70%，且保險公司會按照貸款利率收取利息。因此，只有在投保人預期較快解決資金問題的前提下才能使用這一方法。
　　減額繳清或者展期保險。如果預期家庭經(jīng)濟困難會持續(xù)較長時間，可以考慮減額繳清，或者辦理展期保險。
　　所謂減額繳清，就是利用賬戶中的現(xiàn)金價值，在扣除欠繳的保險費、利息等各種費 用后的余額一次繳清全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，在保障期間不變的前提下使保單繼續(xù)有效。想要維持原本的保險形式，并不想改變保險期間長度的 投保人可以考慮這種方法，只不過保障力度會小很多。
　　而辦理展期保險與減額繳清有些相反。投保人同樣利用現(xiàn)金價值一次性繳納保費，購買死亡保障金額不變，但期限減短的定期保險。至于保險期間減為多短，則根據(jù)現(xiàn)金價值的多少而定。對身故保障不可缺少的投保人來說比較適合。

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