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買(mǎi)定期壽險(xiǎn)有原則 首選純消費(fèi)類(lèi)不可忽略全殘保障

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-29 10:42 瀏覽：4371 次
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［編者按］ 壽險(xiǎn)是相對(duì)比較傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，按不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以細(xì)分成幾個(gè)不同類(lèi)別，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)。那么，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)應(yīng)遵循什么樣的原則？ 原則一：首選定期純消費(fèi)類(lèi) 之所以首選定期純消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出，獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性?xún)r(jià)比。 由于終身壽險(xiǎn)必須針對(duì)“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付，...

壽險(xiǎn)是相對(duì)比較傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，按不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以細(xì)分成幾個(gè)不同類(lèi)別，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)。那么，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)應(yīng)遵循什么樣的原則？


原則一：首選定期純消費(fèi)類(lèi)


之所以首選定期純消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出，獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性?xún)r(jià)比。


由于終身壽險(xiǎn)必須針對(duì)“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付，所以保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度來(lái)看，年輕時(shí)收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，因此必須依靠壽險(xiǎn)來(lái)防范死亡帶來(lái)的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義就比較小了。


此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征，因此，在保費(fèi)相同的前提下，可比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而為投保人提供盡量多的保障。


原則二：最好一次性購(gòu)買(mǎi)


定期壽險(xiǎn)規(guī)定，投保人是可以自行選擇保障年限的，一般來(lái)說(shuō)，10年、20年、30年這三檔是最常見(jiàn)的年限選擇。


若單純從產(chǎn)品的角度來(lái)看，一次性選擇30年的年限無(wú)疑是最佳選擇。目前，大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)對(duì)投保首年的保障有額外的限制(不完全保障)。若直接購(gòu)買(mǎi)30年期的，這個(gè)不完全保障也就是第一年，但若分三次購(gòu)買(mǎi)10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。


當(dāng)然，考慮到部分投保人手頭拮據(jù)，只選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無(wú)奈，那么為了規(guī)避不完全保障問(wèn)題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候，就開(kāi)始投保第二個(gè)10年期，通過(guò)兩份保險(xiǎn)疊加的方式來(lái)避免相關(guān)影響。不過(guò)，這樣做法的缺點(diǎn)是雖然買(mǎi)了三個(gè)10年期保險(xiǎn)，但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。


原則三：不可忽略全殘保障


傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，均屬保死不保生。但對(duì)投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來(lái)的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力而帶來(lái)的長(zhǎng)期負(fù)現(xiàn)金流卻更為可怕。由此，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對(duì)于“全殘”的保障，而投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)。

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