保監(jiān)會出臺一系列車險新規(guī)
［編者按］ 開車遭遇交通事故，僅因為車主自己無任何責(zé)任，保險公司就拒絕賠償；開了5年的轎車，每年都按新車價繳納保費 ，可出險賠償時卻要按折舊后的價格賠付。
開車遭遇交通事故，僅因為車主自己無任何責(zé)任，保險公司就拒絕賠償；開了5年的轎車，每年都按新車價繳納保費 ，可出險賠償時卻要按折舊后的價格賠付。近日，中國保監(jiān)會連續(xù)出臺《機(jī)動車輛保險理賠管理指引》、《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》等規(guī)范性文件 ，直指商業(yè)車險中“無責(zé)不賠”、“高保低賠”等公眾意見較為集中的霸王條款。昨天，記者就保監(jiān)會文件中相關(guān)內(nèi)容咨詢了上海申達(dá)律師事務(wù)所高明月律師。
強(qiáng)化“代位求償”原則
2010年2月，上海車主季先生在駕駛車輛時與一輛摩托車發(fā)生碰撞。后經(jīng)警方認(rèn)定，摩托車司機(jī)負(fù)全部責(zé)任，季先生無責(zé)任。由于摩托車司機(jī)并未購買車輛保險，車輛受損嚴(yán)重的季先生便找到自己投保的保險公司要求理賠。保險公司卻認(rèn)為，季先生在車禍中并無責(zé)任，按照保單條款，車輛維修費用無法賠付，只能找摩托車主追償。雙方協(xié)議不成，季先生將保險公司告上法庭。
“這就是典型的”無責(zé)不賠“，保險公司通過在保單中設(shè)置相關(guān)的霸王條款，規(guī)定車主在出險時一旦被認(rèn)定無責(zé)任，保險公司可拒絕賠付。”高明月解釋說，“無責(zé)不賠”條款導(dǎo)致很多車主不得不在出險后偽造一個負(fù)有責(zé)任的現(xiàn)場，以獲得相應(yīng)的賠付。
在今年3月保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中，規(guī)定因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。在高明月看來，這一規(guī)定強(qiáng)化了“代位求償”原則，要求保險公司先行向自己的客戶支付賠款，再取代客戶向全責(zé)方追償。
“高保低賠”將被協(xié)商約定取代
2009年，河北車主張先生購買一臺價值12萬元的貨車，在每年繳納保費時他都按車價12萬元來計算。今年年初，剛剛繳納完保費的他在高速公路上發(fā)生事故，貨車全損無法修復(fù)。可當(dāng)他拿著保單前往保險公司理賠時，卻被告知車輛全損只能獲賠9.4萬元。保險公司按照每月0.6%的折舊率對車輛損耗進(jìn)行了計算，3年下來車輛已被折價2.6萬元。
類似張先生遭遇的這類“高保低賠”問題今后有望被協(xié)商約定取代。保監(jiān)會在《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。
“讓保險公司和投保人雙方協(xié)商約定，等于給了投保人一定的話語權(quán)，同時也將降低投保人在車損險上的保費支出，這無疑是對投保人利益的一種保護(hù)。”高明月說，但更重要的是，保監(jiān)會出臺的這些規(guī)定，可以避免同案不同判。
新規(guī)或?qū)⑻Ц哕囯U保費支出
保監(jiān)會的一系列規(guī)定，給保險公司在設(shè)置車險“霸王條款”問題上念了個“緊箍咒”。但高明月提醒，如果雙方協(xié)商約定保額，保額可能下降，如果保險責(zé)任不變，那么保費的費率將會上漲。
除此之外，“代位求償”原則的強(qiáng)化將加大保險公司的相關(guān)支出，“現(xiàn)實中很多全責(zé)方并未購買保險，對保險公司來說，追償?shù)碾y度就會很高。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在保險公司代位求償?shù)某晒β驶旧显?0%左右。”高明月說，保險公司的理賠成本提高，肯定會將相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁到車主身上。
但交強(qiáng)險費率可能有下調(diào)趨勢。“明年年底，交強(qiáng)險將會對外資保險公司開放，會對國內(nèi)一些保險公司帶來很大的沖擊。”高明月解釋說，外資保險公司在國內(nèi)根基不深，一旦涉足交強(qiáng)險，很可能會通過優(yōu)惠促銷等方式搶占市場，“如果國內(nèi)保險公司要保住目前市場份額，必然也會對費率進(jìn)行些許調(diào)整。對車主來說，交強(qiáng)險保費支出將可能會有所降低。”
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