車險理賠：無責不賠與無責代賠
［編者按］ 針對"不責不賠"條款，中國保監(jiān)會提出的解決方式是"代位求償"。也就是說，若肇事方不愿賠償或配合，無責一方可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給己方保險公司，由己方保險公司墊付賠償款、并向肇事方或其所在保險公司追償保險賠償金。
在事故中沒有責任，己方保險公司就不賠償。車險合同中所謂"無責不賠"條款常使無責車主兩頭為難，理賠無門。中國保監(jiān)會近日下發(fā)通知叫停該條款，要求以"代位求償"破解無責車主理賠難。
開車的你，或許不知道車險"無責不賠"條款是什么意思，但下面這種情形想必你非常熟悉
兩車相撞，事故中的無責一方車輛損失不小，于是與全責方爭論一番，卻發(fā)現(xiàn)對方?jīng)]有能力賠償。怎么辦?只好壓下火氣，和交警商量：能不能算我全責?面對事故責任判定這樣嚴肅的問題，交警當然不會"顛倒黑白"。但車主們出事后"攬責"的現(xiàn)象確實比比皆是。
造成這種現(xiàn)狀的，正是"無責不賠"這一車險條款。它是指，車主投保車損險后，如果在交通事故中沒有責任，只能找負全責的一方索賠，而己方投保的保險公司將不會進行賠償。近年來，一些無責車主遭遇肇事方拖延賠償，己方保險公司又以"無責不賠"為由拒賠，兩頭為難，飽受"理賠難"之苦。"無責不賠"因此被稱為霸王條款，保險公司多次被告上法庭。
3月8日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(以下簡稱 《通知》)，叫停"無責不賠"條款，并開出"代位求償"的藥方破解上述理賠難題，業(yè)內(nèi)人士稱之為"無責代賠"。
記者注意到，叫停"無責不賠"只是政策落下的第一只靴子。靴子的另一只--實行"無責代賠"的具體細則、配套方案還懸而未出。那么，"無責不賠"能否從車險條款中真正退出?實現(xiàn)"無責代賠"面臨哪些困難?如何才能維護消費者的合法權(quán)益?
3月22日，記者就此進行了采訪。
賠還是不賠
在車險消費者張平偉看來，"無責不賠"條款的確不合理。
2011年，張平偉在長治市駕車行駛，與一輛農(nóng)用車相撞，車頭、右側(cè)車門面目全非，交警認定對方負全責。車被送到汽修店，維修費近1萬元。肇事方原本承諾車修好后付款，但當他取車時，對方卻以無錢為由推諉，導致車輛不能及時取走?；仡^找自己的保險公司，得到的答復是，沒有事故責任，不能賠償。
"能投的險種我?guī)缀醵纪读?，出了事故卻不賠償，那我買保險干什么?"他質(zhì)疑。
還有消費者質(zhì)疑：設定"無責不賠"，客觀上是對遵守交通法規(guī)一方的否定，無異鼓勵駕駛員"犯錯"。而近年來國內(nèi)針對"無責免賠"的法律糾紛，也多以消費者勝訴告終。法院認為，"無責不賠"條款客觀上免除了保險公司自身的民事責任，排除了被保險人的主要權(quán)利。
與此同時，部分保險業(yè)內(nèi)人士有不同看法。
平安產(chǎn)險山西分公司理賠部門工作人員說，"無責不賠"并非簡單的"不賠"，而是由肇事車輛投保的商業(yè)第三者責任保險來賠償無責方損失。如果肇事方未投保，則應按照民法相關(guān)規(guī)定由其自行賠償。
也有保險業(yè)內(nèi)人士認為，在車險理賠中，己方有責，由車損險負責賠償;己方無責，由對方的第三者責任險賠償，兩種險種相互補充，基本覆蓋了一般雙方事故的損失，這種分配方式符合法律法規(guī)規(guī)定和保險經(jīng)營原理，目前仍具有一定合理性。
"落地"面臨困難
針對"不責不賠"條款，中國保監(jiān)會提出的解決方式是"代位求償"。也就是說，若肇事方不愿賠償或配合，無責一方可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給己方保險公司，由己方保險公司墊付賠償款、并向肇事方或其所在保險公司追償保險賠償金。
事實上，這是一種"無責代賠"的折中方案，既照顧了消費者的合法權(quán)益，又沒有完全否定原有的保險條款設計。
問題在于，無責代賠要想真正落地也面臨困難。
"代位求償"對車主來說求之不得，但保險公司操作起來會頗為頭疼。如果賠款能夠從責任方追償回來，會增加經(jīng)營成本，甚至產(chǎn)生法律訴訟費用。而更讓保險公司無法樂觀的是，大部分賠款可能是追不回來的。因為，保險公司所代追的賠款，主要出處是全責方購買的第三者責任險。而實際上這一險種的投保率非常低。拿我省來說，2011年，全省未購買第三者責任險的機動車保險客戶，占全部客戶近60%。在這種保險不足的情況下，保險公司要想追償，只能一次次去打官司，如果遇上"老賴"，成功率會大打折扣。
政策執(zhí)行尚需磨合
由于《通知》中沒有給出時間表，"代位求償"何時在我省推廣，成為車主如今最關(guān)注的問題。
按照保監(jiān)會《通知》要求，可以肯定的是，無論困難有多大，代位求償權(quán)將成為保險公司必須履行的責任。
據(jù)了解，目前中國保險行業(yè)協(xié)會已選擇廈門、遼寧、北京等地作為代位求償首批試點地區(qū)。記者了解到，首批試點不包括我省，但省內(nèi)保險業(yè)也已開始積極準備。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一些主要產(chǎn)險公司正修改系統(tǒng)，以適應代位求償。行業(yè)內(nèi)針對車險條款和車險理賠流程的梳理也已開始。目前，就直接向受害人賠償和代位求償?shù)葐栴}，各家保險公司正等待進一步的操作細則。
平安產(chǎn)險山西分公司有關(guān)人士認為，當前最重要的是解決"代位求償"執(zhí)行中可能存在的難題。對此，相關(guān)部門應加快建立車險理賠信息平臺，為政策執(zhí)行提供信息支持。同時，應制定切實可行的政策，加強指導，使政策在磨合中完善。此外，產(chǎn)險公司也應加大第三者責任險推廣力度，提高理賠服務水平，盡量把"追償"控制在保險業(yè)內(nèi)，最大限度避免進入訴訟環(huán)節(jié)。
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