沒有保險可“一張保終身” 看保障是否足夠三招教您補漏
［編者按］ 保單就像人的身體一樣，需要定期“體檢”。與其盲目地不斷添購新保單，還不如通過簡單的三道程序，徹底地檢視一下既有需求是否已有足夠的保額來匹配，家庭風險管理是否完整。 有心的人家也會整理自己的“金融文件夾”，包括各類保單。他們問，有沒有一種保單，可以保護人的一生？如果人生歷程能靜止在某個階段，或許可...
保單就像人的身體一樣，需要定期“體檢”。與其盲目地不斷添購新保單，還不如通過簡單的三道程序，徹底地檢視一下既有需求是否已有足夠的保額來匹配，家庭風險管理是否完整。
有心的人家也會整理自己的“金融文件夾”，包括各類保單。他們問，有沒有一種保單，可以保護人的一生？如果人生歷程能靜止在某個階段，或許可以辦到。但這種科幻情節(jié)與事實不符，更何況保險是家庭理財?shù)幕瑑?nèi)容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經(jīng)濟狀況同步進退。
沒有保單可以“一張保終身”
說實話，沒有一張保單的設(shè)計，可以“完美”到你保護你一輩子。一旦自己的年齡、經(jīng)濟狀況及家庭責任改變，保險內(nèi)容就要跟著調(diào)整。
當然，前提是必須先了解自己的需求，再檢視現(xiàn)有保單，有無不足的地方。比如，要確認原有保額是否大于現(xiàn)有負債，還要思考自己能接受的醫(yī)療品質(zhì)要求如何，等等。
比如，當家中房貸或自身經(jīng)營的企業(yè)債務(wù)增加；又比如，小孩出生、家庭支出擴大；又或者，收入提升很多、家庭資產(chǎn)暴增；再比如，社會平均醫(yī)療費用提高等等，都是檢視、調(diào)整保單的時機。換句話說，只要家庭、個人在經(jīng)濟狀況上有重大變化，第一個該想到的就是，重新檢視保單。
多數(shù)人不習慣定期檢視保單，認為過程繁瑣、看不懂，甚至認為那是保險業(yè)務(wù)員的責任。其實，只要簡單的三個步驟，就可以為家庭現(xiàn)有保單理出頭緒，及時發(fā)現(xiàn)保險缺口。
簡單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個人或家庭經(jīng)濟需求；第二、核對已購買額度，并找出缺口；第三、找保險業(yè)務(wù)員或信任的理財顧問，彌補保單的不足。
步驟一：預估風險計算花費
不是人人都能時刻意識到自己面臨的種種風險，但某些人生階段或是時刻，你的風險的確突然增加了，或是你會突然明確意識到自己未來可能產(chǎn)生新的風險。
已經(jīng)人到中年的劉先生，買過一些分紅險，但從來沒買健康醫(yī)療類保險，但最近他的看法有些改變：“我外公是因為罹患癌癥去世的，母親最近也被確診為癌癥。這樣一來，我怕自己罹患癌癥的可能性比其他人顯然更多，因此我想重大疾病險我是必須要保一保了。”
基本上，癌癥等重大疾病的治療費用都比較龐大，一旦罹患癌癥或者其他大病，就背上了“勞命傷財”的雙重壓力。而對于大病醫(yī)療，社會醫(yī)療保險只能提供比較基本的保障，每天都有報銷費用限額，對于用藥特別是新特和進口藥品，以及一些新的醫(yī)療技術(shù)產(chǎn)生的費用報銷限定也很死，所以如果預計自己將來有這方面的風險，還是應(yīng)該及早調(diào)整家庭保單。
同樣已經(jīng)步入不惑之年的鄒先生，最近則是中年得子，非常開心。但隨著兒子的降臨，他腦子里也在盤算，自己是不是該再買點保險？鄒先生現(xiàn)在公司里提供的團體意外險，還有一塊是綜合醫(yī)療險，個人則曾經(jīng)在10年前投保過一份遞增型養(yǎng)老險。但如果他稍微做個判斷，就會發(fā)現(xiàn)，作為一個典型的“家庭支柱”，自己現(xiàn)有的保障實在太弱了，根本無法承擔起對孩子和妻子的經(jīng)濟責任，因此未來肯定要對自己的保單進行“大修大補”。
步驟二：檢視額度是否足夠
在經(jīng)過對未來可能出現(xiàn)或增加的風險，做出基本判斷后，接下來就是逐一檢視手中現(xiàn)有的保單內(nèi)容，看看是否符合未來的需要。
以前文提及的鄒先生為例，他目前個人年總收入為8萬元，房屋貸款已經(jīng)基本還清，沒有其它貸款，孩子出生后，家庭每年的消費總支出大約也要7~8萬元?，F(xiàn)有的團體意外險額度是20萬元，團體綜合醫(yī)療險大致包括醫(yī)療費用每年最高2萬元、醫(yī)療補貼每天100元，養(yǎng)老險中包含的身故責任為2萬元。
他的孩子剛剛出生，他們又是一個典型的三口之家，他個人目前所有的意外身故保障只有22萬元，疾病身故保障只有2萬元，而且意外險還是短期的團體險，按照他這樣的收入和消費狀況，這樣的額度顯然不能滿足全家人的需求。他的意外險保障額度，至少需要提高到40萬~50萬元左右的(差不多相當于鄒先生年收入的5~7倍)，同時，20~50萬元的定期壽險也是很需要的?？紤]到孩子年齡這么小，如果按照距離孩子成年和經(jīng)濟獨立的時間之方法來計算保額，鄒先生實際所需要的人身險額度其實要求就更高了！
通常，以壽險為例，消費者在衡量保額是否足夠時，應(yīng)盡可能將家庭開銷，滴水不漏地納入其中，做全面、通盤考量，包括房貸、車貸、信用卡債務(wù)、奉養(yǎng)父母、照料小孩，及水電煤、網(wǎng)絡(luò)費用等固定支出。一旦身故，家庭經(jīng)濟活動至少還能因為有一筆保險理賠金而繼續(xù)正常運轉(zhuǎn)個幾年。
而評估自身所需壽險額度的方法，常用的生命價值法和家庭需求法這兩種，也可以把這兩種方法結(jié)合起來使用。
具體來看，生命價值法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值，也就是所需的保額。
家庭需求法的出發(fā)點則是，當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險人可從已購買的人壽(601628,股吧)保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應(yīng)適當扣除這些保障。
步驟三：補足缺口加強保障
一旦發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容與自己預設(shè)的風險需求有出入，就應(yīng)該跟自己的保險業(yè)務(wù)員或是顧問聯(lián)系，要求增加保額，或是調(diào)整險種，以補足未來所需保障的缺口。
也看一個例子。
“我怕吵，一旦生病，希望能在醫(yī)院安靜休養(yǎng)。加上朋友也多，來探望的時候，我也怕吵到別人，因此我如果要住院，肯定要住單人病房。”現(xiàn)年32歲的鄭小姐在和代理人談到自己的醫(yī)療險額度規(guī)劃時，特別提出了這一點，就是生病住院時，一定要住單人房。
可如今，醫(yī)院的單人房，每天費用并不低，平均價格大約在兩百元左右一天，如果住上半個月甚至更長時間，這“住醫(yī)院”成本也是不低的。而且，如果要住到頭等病房，里面設(shè)備更好，價格當然也更高。如果鄭小姐已經(jīng)明確自己有這樣的需求，那么就最好能夠投保相應(yīng)的險種，比如額度較高的醫(yī)療補貼類險種，或是可以對社保外費用進行高比例補償?shù)尼t(yī)療費用險，以便將來幫助自己應(yīng)付這類社保內(nèi)補償比例較低的醫(yī)療費用成本。而鄭小姐現(xiàn)有的一份醫(yī)療補貼，日津貼額度只有50元，那么顯然是不夠的，最好能夠?qū)⒔蛸N額度提高到200元/天。
簡單利用以上三步驟，任何人都可以輕松為自己的保障“抓漏”。
特別說一下，如果有些人家庭負擔實在太大、收入不高，又擔心風險，以致保單規(guī)劃無法盡如人意。在此種情形之下，不妨先求有、再求足。意思是說，可以先投保最重要的險種，比如定期壽險、意外險，再加上平時儲蓄等，也可將人生風險降至較低。等到經(jīng)濟狀況較好，保險預算較高時，再根據(jù)需要補充其他險種，并調(diào)整保額到合適的位置。
同時還要多提醒一句，不少人以為，每年繳付的保費高，理賠時給付的保額一定也很高。這其實不一定，如果忽略保單結(jié)構(gòu)，可能多半買成了是儲蓄險或投資型險種，對于突發(fā)的人生重大不幸事件，幫助卻可能很有限。因此，高額的保費不代表保額足夠，讓保單內(nèi)容符合自己的需求才是最重要。
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