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沒(méi)有保險(xiǎn)可“一張保終身” 看保障是否足夠三招教您補(bǔ)漏

來(lái)源:中金在線 發(fā)布時(shí)間:2011-10-09 09:15 瀏覽:3526 次
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[編者按]     保單就像人的身體一樣,需要定期“體檢”。與其盲目地不斷添購(gòu)新保單,還不如通過(guò)簡(jiǎn)單的三道程序,徹底地檢視一下既有需求是否已有足夠的保額來(lái)匹配,家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是否完整。   有心的人家也會(huì)整理自己的“金融文件夾”,包括各類(lèi)保單。他們問(wèn),有沒(méi)有一種保單,可以保護(hù)人的一生?如果人生歷程能靜止在某個(gè)階段,或許可...

    保單就像人的身體一樣,需要定期“體檢”。與其盲目地不斷添購(gòu)新保單,還不如通過(guò)簡(jiǎn)單的三道程序,徹底地檢視一下既有需求是否已有足夠的保額來(lái)匹配,家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是否完整。

  有心的人家也會(huì)整理自己的“金融文件夾”,包括各類(lèi)保單。他們問(wèn),有沒(méi)有一種保單,可以保護(hù)人的一生?如果人生歷程能靜止在某個(gè)階段,或許可以辦到。但這種科幻情節(jié)與事實(shí)不符,更何況保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕?,?nèi)容雖繁瑣,卻必須與家庭成員、經(jīng)濟(jì)狀況同步進(jìn)退。

  沒(méi)有保單可以“一張保終身”

  說(shuō)實(shí)話(huà),沒(méi)有一張保單的設(shè)計(jì),可以“完美”到你保護(hù)你一輩子。一旦自己的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況及家庭責(zé)任改變,保險(xiǎn)內(nèi)容就要跟著調(diào)整。

  當(dāng)然,前提是必須先了解自己的需求,再檢視現(xiàn)有保單,有無(wú)不足的地方。比如,要確認(rèn)原有保額是否大于現(xiàn)有負(fù)債,還要思考自己能接受的醫(yī)療品質(zhì)要求如何,等等。

  比如,當(dāng)家中房貸或自身經(jīng)營(yíng)的企業(yè)債務(wù)增加;又比如,小孩出生、家庭支出擴(kuò)大;又或者,收入提升很多、家庭資產(chǎn)暴增;再比如,社會(huì)平均醫(yī)療費(fèi)用提高等等,都是檢視、調(diào)整保單的時(shí)機(jī)。換句話(huà)說(shuō),只要家庭、個(gè)人在經(jīng)濟(jì)狀況上有重大變化,第一個(gè)該想到的就是,重新檢視保單。

  多數(shù)人不習(xí)慣定期檢視保單,認(rèn)為過(guò)程繁瑣、看不懂,甚至認(rèn)為那是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的責(zé)任。其實(shí),只要簡(jiǎn)單的三個(gè)步驟,就可以為家庭現(xiàn)有保單理出頭緒,及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)缺口。

  簡(jiǎn)單的保單缺口校正,主要有三步驟:第一、算出個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)需求;第二、核對(duì)已購(gòu)買(mǎi)額度,并找出缺口;第三、找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或信任的理財(cái)顧問(wèn),彌補(bǔ)保單的不足。

  步驟一:預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算花費(fèi)

  不是人人都能時(shí)刻意識(shí)到自己面臨的種種風(fēng)險(xiǎn),但某些人生階段或是時(shí)刻,你的風(fēng)險(xiǎn)的確突然增加了,或是你會(huì)突然明確意識(shí)到自己未來(lái)可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

  已經(jīng)人到中年的劉先生,買(mǎi)過(guò)一些分紅險(xiǎn),但從來(lái)沒(méi)買(mǎi)健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn),但最近他的看法有些改變:“我外公是因?yàn)轭净及┌Y去世的,母親最近也被確診為癌癥。這樣一來(lái),我怕自己罹患癌癥的可能性比其他人顯然更多,因此我想重大疾病險(xiǎn)我是必須要保一保了。”

  基本上,癌癥等重大疾病的治療費(fèi)用都比較龐大,一旦罹患癌癥或者其他大病,就背上了“勞命傷財(cái)”的雙重壓力。而對(duì)于大病醫(yī)療,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供比較基本的保障,每天都有報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用限額,對(duì)于用藥特別是新特和進(jìn)口藥品,以及一些新的醫(yī)療技術(shù)產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)限定也很死,所以如果預(yù)計(jì)自己將來(lái)有這方面的風(fēng)險(xiǎn),還是應(yīng)該及早調(diào)整家庭保單。

  同樣已經(jīng)步入不惑之年的鄒先生,最近則是中年得子,非常開(kāi)心。但隨著兒子的降臨,他腦子里也在盤(pán)算,自己是不是該再買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)?鄒先生現(xiàn)在公司里提供的團(tuán)體意外險(xiǎn),還有一塊是綜合醫(yī)療險(xiǎn),個(gè)人則曾經(jīng)在10年前投保過(guò)一份遞增型養(yǎng)老險(xiǎn)。但如果他稍微做個(gè)判斷,就會(huì)發(fā)現(xiàn),作為一個(gè)典型的“家庭支柱”,自己現(xiàn)有的保障實(shí)在太弱了,根本無(wú)法承擔(dān)起對(duì)孩子和妻子的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,因此未來(lái)肯定要對(duì)自己的保單進(jìn)行“大修大補(bǔ)”。


    步驟二:檢視額度是否足夠

  在經(jīng)過(guò)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)或增加的風(fēng)險(xiǎn),做出基本判斷后,接下來(lái)就是逐一檢視手中現(xiàn)有的保單內(nèi)容,看看是否符合未來(lái)的需要。

  以前文提及的鄒先生為例,他目前個(gè)人年總收入為8萬(wàn)元,房屋貸款已經(jīng)基本還清,沒(méi)有其它貸款,孩子出生后,家庭每年的消費(fèi)總支出大約也要7~8萬(wàn)元?,F(xiàn)有的團(tuán)體意外險(xiǎn)額度是20萬(wàn)元,團(tuán)體綜合醫(yī)療險(xiǎn)大致包括醫(yī)療費(fèi)用每年最高2萬(wàn)元、醫(yī)療補(bǔ)貼每天100元,養(yǎng)老險(xiǎn)中包含的身故責(zé)任為2萬(wàn)元。

  他的孩子剛剛出生,他們又是一個(gè)典型的三口之家,他個(gè)人目前所有的意外身故保障只有22萬(wàn)元,疾病身故保障只有2萬(wàn)元,而且意外險(xiǎn)還是短期的團(tuán)體險(xiǎn),按照他這樣的收入和消費(fèi)狀況,這樣的額度顯然不能滿(mǎn)足全家人的需求。他的意外險(xiǎn)保障額度,至少需要提高到40萬(wàn)~50萬(wàn)元左右的(差不多相當(dāng)于鄒先生年收入的5~7倍),同時(shí),20~50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)也是很需要的。考慮到孩子年齡這么小,如果按照距離孩子成年和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的時(shí)間之方法來(lái)計(jì)算保額,鄒先生實(shí)際所需要的人身險(xiǎn)額度其實(shí)要求就更高了!

  通常,以壽險(xiǎn)為例,消費(fèi)者在衡量保額是否足夠時(shí),應(yīng)盡可能將家庭開(kāi)銷(xiāo),滴水不漏地納入其中,做全面、通盤(pán)考量,包括房貸、車(chē)貸、信用卡債務(wù)、奉養(yǎng)父母、照料小孩,及水電煤、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用等固定支出。一旦身故,家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)至少還能因?yàn)橛幸还P保險(xiǎn)理賠金而繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)個(gè)幾年。

  而評(píng)估自身所需壽險(xiǎn)額度的方法,常用的生命價(jià)值法和家庭需求法這兩種,也可以把這兩種方法結(jié)合起來(lái)使用。

  具體來(lái)看,生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù),來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。該法則可分三步:估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出,剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值,也就是所需的保額。

  家庭需求法的出發(fā)點(diǎn)則是,當(dāng)事故發(fā)生時(shí),可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是,將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等,扣除既有資產(chǎn),所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是,如被保險(xiǎn)人可從已購(gòu)買(mǎi)的人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障,最終確定保額時(shí),還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。

  步驟三:補(bǔ)足缺口加強(qiáng)保障

  一旦發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容與自己預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)需求有出入,就應(yīng)該跟自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或是顧問(wèn)聯(lián)系,要求增加保額,或是調(diào)整險(xiǎn)種,以補(bǔ)足未來(lái)所需保障的缺口。

    也看一個(gè)例子。

  “我怕吵,一旦生病,希望能在醫(yī)院安靜休養(yǎng)。加上朋友也多,來(lái)探望的時(shí)候,我也怕吵到別人,因此我如果要住院,肯定要住單人病房。”現(xiàn)年32歲的鄭小姐在和代理人談到自己的醫(yī)療險(xiǎn)額度規(guī)劃時(shí),特別提出了這一點(diǎn),就是生病住院時(shí),一定要住單人房。

  可如今,醫(yī)院的單人房,每天費(fèi)用并不低,平均價(jià)格大約在兩百元左右一天,如果住上半個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間,這“住醫(yī)院”成本也是不低的。而且,如果要住到頭等病房,里面設(shè)備更好,價(jià)格當(dāng)然也更高。如果鄭小姐已經(jīng)明確自己有這樣的需求,那么就最好能夠投保相應(yīng)的險(xiǎn)種,比如額度較高的醫(yī)療補(bǔ)貼類(lèi)險(xiǎn)種,或是可以對(duì)社保外費(fèi)用進(jìn)行高比例補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用險(xiǎn),以便將來(lái)幫助自己應(yīng)付這類(lèi)社保內(nèi)補(bǔ)償比例較低的醫(yī)療費(fèi)用成本。而鄭小姐現(xiàn)有的一份醫(yī)療補(bǔ)貼,日津貼額度只有50元,那么顯然是不夠的,最好能夠?qū)⒔蛸N額度提高到200元/天。

  簡(jiǎn)單利用以上三步驟,任何人都可以輕松為自己的保障“抓漏”。

  特別說(shuō)一下,如果有些人家庭負(fù)擔(dān)實(shí)在太大、收入不高,又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn),以致保單規(guī)劃無(wú)法盡如人意。在此種情形之下,不妨先求有、再求足。意思是說(shuō),可以先投保最重要的險(xiǎn)種,比如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn),再加上平時(shí)儲(chǔ)蓄等,也可將人生風(fēng)險(xiǎn)降至較低。等到經(jīng)濟(jì)狀況較好,保險(xiǎn)預(yù)算較高時(shí),再根據(jù)需要補(bǔ)充其他險(xiǎn)種,并調(diào)整保額到合適的位置。

  同時(shí)還要多提醒一句,不少人以為,每年繳付的保費(fèi)高,理賠時(shí)給付的保額一定也很高。這其實(shí)不一定,如果忽略保單結(jié)構(gòu),可能多半買(mǎi)成了是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或投資型險(xiǎn)種,對(duì)于突發(fā)的人生重大不幸事件,幫助卻可能很有限。因此,高額的保費(fèi)不代表保額足夠,讓保單內(nèi)容符合自己的需求才是最重要。

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