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保險(xiǎn)規(guī)劃誤區(qū)：年輕人暫不需買保險(xiǎn)？

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［編者按］ 從單身期到家庭形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和空巢期，每個(gè)人的保險(xiǎn)保障都應(yīng)該根據(jù)不同人生階段的特點(diǎn)，進(jìn)行具有不同側(cè)重點(diǎn)的規(guī)劃，形成一個(gè)類似于“梯級(jí)消費(fèi)”的概念。

通常，在不同人生階段的保險(xiǎn)規(guī)劃中，都有一些比較典型的易犯誤區(qū)，會(huì)使投保人遭受損失或不便。平日里，不妨先認(rèn)認(rèn)清楚這些誤區(qū)“長(zhǎng)啥樣子”。

從單身期到家庭形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和空巢期，每個(gè)人的保險(xiǎn)保障都應(yīng)該根據(jù)不同人生階段的特點(diǎn)，進(jìn)行具有不同側(cè)重點(diǎn)的規(guī)劃，形成一個(gè)類似于“梯級(jí)消費(fèi)”的概念。
只是，在這么一個(gè)長(zhǎng)周期的保險(xiǎn)規(guī)劃中，很容易步入一些常見的誤區(qū)中，為此我們要特別注意，盡量避免。
誤區(qū)之一：壽險(xiǎn)只能增加而不能減少
有人認(rèn)為，既然是階梯式消費(fèi)，就應(yīng)該是爬坡式向上，保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加。其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險(xiǎn)是越買越多了，但具體到每一個(gè)險(xiǎn)種上并非完全如此。
壽險(xiǎn)規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化，每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。
比如，壽險(xiǎn)額度在單身期較少，到家庭成長(zhǎng)期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高，但到了老年會(huì)再次降低，因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟(jì)來源了。醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期對(duì)具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時(shí)需要的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險(xiǎn)和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。
到底是增是減，關(guān)鍵還是看具體的需要。
誤區(qū)之二：年輕人暫不需買保險(xiǎn)
在單身期，也就是保險(xiǎn)的“初級(jí)消費(fèi)階段”，年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會(huì)說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”。
世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時(shí)候才更應(yīng)購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn)，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑诰裆辖o予一定程度的安慰。
也有人認(rèn)為，年輕時(shí)買保險(xiǎn)不如做投資掙錢。年輕人可以不用購(gòu)買儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，但高保障型的產(chǎn)品必須有備無患，只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對(duì)你的整體投資計(jì)劃不會(huì)有什么影響，相反它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。
誤區(qū)之三：不愿給自己買保險(xiǎn)
家庭成長(zhǎng)期，財(cái)富的積累還起步不久，卻又有了家庭和孩子的負(fù)累。新買住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢的地方。此時(shí)此刻，夫妻雙方可能在保險(xiǎn)上有些“氣短”，不愿意給自己買保險(xiǎn)增加支出。
有些人覺得“我經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，沒有閑錢買保險(xiǎn)”。周先生今年32歲，上有老下有小，他總說：“我不買保險(xiǎn)，家里要用錢的地方多著呢，沒那閑錢，最多給孩子買一份。”
但對(duì)于有家庭負(fù)擔(dān)的人而言，保險(xiǎn)不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對(duì)自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護(hù)好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點(diǎn)來，也要安排好自己的保障。
但是，經(jīng)濟(jì)成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長(zhǎng)期，預(yù)算比較拮據(jù)的家庭可以選擇一些沒有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品，并根據(jù)你的實(shí)際需要投保，保費(fèi)就會(huì)比較便宜。
誤區(qū)之四：成熟之后易走兩個(gè)極端
到了家庭成熟期，以下兩個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)的誤區(qū)比較明顯。
一是有些人覺得“有錢可以替代保險(xiǎn)”。到了家庭成熟期，家庭財(cái)富已經(jīng)積累到最高點(diǎn)附近，有些人會(huì)認(rèn)為自己已經(jīng)有能力應(yīng)付生活中可能發(fā)生的一切財(cái)務(wù)困難，尤其對(duì)于從未有理賠經(jīng)歷的“有錢人”而言，可能會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)無用論”的想法。
但是，積累財(cái)富不容易，為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10萬元，雖然你的財(cái)力負(fù)擔(dān)沒有問題，但是，如果買了保險(xiǎn)，很可能只要1萬元就解決了問題，為什么不用保險(xiǎn)來留住你的9萬元呢？相較針對(duì)大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障作用，對(duì)于有錢的人，保險(xiǎn)更有意義的作用還在于保全已擁有的財(cái)產(chǎn)。
另一方面，特別看重家庭的人，在家庭成熟期可能還會(huì)走向另一個(gè)極端，就是特別喜歡買保險(xiǎn)，認(rèn)為“保險(xiǎn)買得越多越好”。
可是不要忘記，購(gòu)買越多的保險(xiǎn)，同時(shí)也就意味著將要繳納越來越多的保費(fèi)。一旦自己的收入減少、難以繳納高額保費(fèi)的時(shí)候，將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。理性的行為應(yīng)當(dāng)是，根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入等等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)。投保的費(fèi)用最好是自己收入的10-15％左右為宜。

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