五險一金，你不懂的到底有多少？
［編者按］ 從12333勞動保障咨詢熱線了解到，目前，企業(yè)社會保險的繳費比例為養(yǎng)老保險：單位14％、個人8％；醫(yī)療保險：單位11.5％、個人2％+4；失業(yè)保險：單位2％、個人1％；工傷保險和生育保險僅由單位繳納，個人無需負擔，比例分別為0.5％～1.2％和1.2％。
最近，豆瓣網(wǎng)上最熱門的一篇題為《五險一金，終于懂了》的日志，引來數(shù)千人評論，許多人都說，不清楚五險一金的構(gòu)成、比例和用法。從12333勞動保障咨詢熱線了解到，目前，企業(yè)社會保險的繳費比例為養(yǎng)老保險：單位14％、個人8％；醫(yī)療保險：單位11.5％、個人2％+4；失業(yè)保險：單位2％、個人1％；工傷保險和生育保險僅由單位繳納，個人無需負擔，比例分別為0.5％～1.2％和1.2％。
退休后的生活品質(zhì)，養(yǎng)老保險無法保證
按照社保養(yǎng)老金的繳納比例，退休后每月能領(lǐng)多少呢？領(lǐng)取養(yǎng)老金的最新公式計算相當復雜，但大致可計算為：當時社會平均工資×20％+個人賬戶總額÷120。
舉個例子，如某人（普通職員）平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費期限為15年，假設(shè)15年后杭州市月平均工資是6000元。那么退休后，按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，李先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金=6000元×20％+4000元×8％×12×15÷120=1680元。顯然，退休后依靠社保的養(yǎng)老金是無法保證生活品質(zhì)的。
因此，很多人都會選擇商業(yè)保險為養(yǎng)老做補充。
商業(yè)保險的養(yǎng)老規(guī)劃可以用兩全保險來實現(xiàn)。此類保險能夠在個人成長期提供的是安全保障（包括健康保障和意外保障），到一定滿期后會把保險生成金當成養(yǎng)老補充。這類保險適合剛走上社會或剛成家、資本投入不夠、保障不全的年輕人。而一些就職于企事業(yè)單位、保障比較全的人，可考慮購買終身年金類保險。此險種不提供死亡保障和健康保障，單純只保障養(yǎng)老。
醫(yī)療保險并不“包治百病”。醫(yī)療保險上，公司繳存的11.5％會直接劃入統(tǒng)籌基金，和個人賬戶沒有關(guān)系。而且，不是所有的醫(yī)療行為都能獲得保險，比如：整容、減肥、增高、近視眼矯正、在境外發(fā)生的醫(yī)療費用等。醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診住院搶救的可先就近住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。
針對醫(yī)療保險的項目，商業(yè)保險可以較好地補充社保的不足。銀行、保險業(yè)人士均認為，社保各項中，醫(yī)療保險是最值得補充商業(yè)保險的項目，因為“社保解決的是住院的費用問題，而商業(yè)保險能夠解決住院期間的營養(yǎng)問題和工資問題。”很多險種， 如果投保人未發(fā)生疾病，到期后，保險公司將按照協(xié)議返還所有保費或保額。
失業(yè)保險不保辭職。領(lǐng)取失業(yè)保險金，必須先滿足下面兩個條件：所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費義務(wù)滿1年；非自己主動辭職。除此，需要辦理的手續(xù)是：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動（聘用）合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。
每個上班族都在繳失業(yè)保險，但這一保險與大多數(shù)白領(lǐng)并無太大關(guān)系，被一些人力資源人士稱為“捐助式保險”。
據(jù)了解，只要領(lǐng)取過失業(yè)保險，個人勞動手冊上都將留下記錄，街道還會推薦工作崗位，并且必須前去面試。這些崗位多是基層崗位，與一般白領(lǐng)們的工作性質(zhì)不同，多數(shù)人不愿為了每月區(qū)區(qū)幾百元的失業(yè)金自找麻煩并留下尷尬記錄，即使?jié)M足條件也會主動放棄。并且，只有本地戶籍者可以享受這一福利。
工傷保險，可通過意外保險增加保障。工傷保險要求，如果在合同期內(nèi)不幸發(fā)生意外，需向企業(yè)索取情況說明，并加蓋企業(yè)公章，最好在三個工作日內(nèi)申請工傷認定并提供指定的材料。工傷保險中有一個需要注意的規(guī)定，那就是在工作崗位發(fā)病，并在48小時內(nèi)死亡的，會被認定為工傷，如果是發(fā)病后超過48小時死亡的，就不會被認定為工傷。另外，一些常見職業(yè)病能否納入工傷被認定為工傷，也是近年來一直還在討論的話題。
社保的工傷保險取決于政策變化，而商業(yè)的意外保險只根據(jù)是否發(fā)生意外來界定。一些單位通過團體傷害保險來解決職工工傷風險。泰康人壽張軍建議，如果覺得團體傷害險不夠用，可以通過意外保險來增加保障。
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