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解釋車(chē)險(xiǎn)事故中的八不賠

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［編者按］ 在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后，甚至車(chē)輛出險(xiǎn)后，許多保戶(hù)仍然對(duì)什么情況該賠和不該賠混淆不清。在這里，記者通過(guò)從保險(xiǎn)公司獲得的車(chē)險(xiǎn)案例中，為讀者介紹車(chē)險(xiǎn)理賠中8個(gè)“不賠”。

 

        在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后，甚至車(chē)輛出險(xiǎn)后，許多保戶(hù)仍然對(duì)什么情況該賠和不該賠混淆不清。在這里，記者通過(guò)從保險(xiǎn)公司獲得的車(chē)險(xiǎn)案例中，為讀者介紹車(chē)險(xiǎn)理賠中8個(gè)“不賠”。
 
       不賠之一
 
　　超載、無(wú)牌照車(chē)出險(xiǎn)
 
　　對(duì)于超載車(chē)或者沒(méi)有上牌的車(chē)輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)將其拒之門(mén)外。
 
　　一旦發(fā)生事故且與超載有關(guān)，保險(xiǎn)公司可以超載為理由拒賠。而對(duì)無(wú)證駕駛或駕駛證有效期已屆滿的，保險(xiǎn)公司也拒賠，原因很簡(jiǎn)單：所投保險(xiǎn)還未生效。
 
　　車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車(chē)輛須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。因此，提醒消費(fèi)者，在新車(chē)上牌之前，切記一定要保護(hù)好自己的車(chē)不要被盜和被撞。
 
    不賠之二
 
　　酒后駕車(chē)
 
　　和無(wú)證駕駛一樣，酒后駕車(chē)通常保險(xiǎn)公司也是不賠的。因?yàn)榫坪篑{車(chē)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，通常保險(xiǎn)公司都將酒后駕車(chē)列入免賠范圍中。不過(guò)，此前國(guó)內(nèi)一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就推出了酒后駕車(chē)保險(xiǎn)，但因?yàn)楸毁|(zhì)疑易縱容酒后駕車(chē)現(xiàn)象，該條款在市面上并不是十分暢銷(xiāo)。
 
    不賠之三
 
　　駕駛?cè)宋茨陮?/div>
 
　　有這樣一個(gè)車(chē)險(xiǎn)拒賠案例，有車(chē)主投保了某保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠等幾項(xiàng)保險(xiǎn)。但在車(chē)輛發(fā)生碰撞后，車(chē)主卻收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。理由是：因?yàn)閯⑾壬鷽](méi)有年審。根據(jù)條款規(guī)定，駕駛員沒(méi)有年審，所開(kāi)車(chē)輛屬于不合格車(chē)輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。
 
    不賠之四
 
　　未年檢車(chē)輛出險(xiǎn)
 
　　每年都有因?yàn)檐?chē)輛沒(méi)年檢而拒賠的事情發(fā)生。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛，在這種情況下，消費(fèi)者即使上了保險(xiǎn)也是白上。消費(fèi)者一定要按時(shí)年檢，否則包括車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等在內(nèi)的所有賠償將由消費(fèi)者自己承擔(dān)。
 
    不賠之五
 
　　收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)中丟車(chē)、刮蹭
 
　　即使上了車(chē)險(xiǎn)全險(xiǎn)，如在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)中丟車(chē)，保險(xiǎn)公司將不予賠償。因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車(chē)輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
 
　　因此，無(wú)論是車(chē)丟還是刮蹭，保險(xiǎn)公司一概不管。發(fā)生上述事件，消費(fèi)者正確的方式是找停車(chē)場(chǎng)去索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼?chē)時(shí)收好停車(chē)費(fèi)收據(jù)。
 
    不賠之六
 
　　駕車(chē)撞了自家人
 
　　開(kāi)車(chē)撞上家里人的情況雖不多見(jiàn)，但確實(shí)就發(fā)生過(guò)這樣的事情，這一案例曾經(jīng)轟動(dòng)全國(guó)。
 
　　幾年前，劉先生駕車(chē)快至家門(mén)口時(shí)，撞傷了自己的妻子，劉先生以投保了三者險(xiǎn)為由，要求保險(xiǎn)公司索賠。但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持拒陪。因?yàn)?，第三者?zé)任險(xiǎn)中的第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車(chē)下的受害人。通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。
 
    不賠之七
 
　　對(duì)方全責(zé)你不追償或事故后私了
 
　　有這樣一個(gè)案例，邱先生開(kāi)車(chē)不幸和人相撞，車(chē)輛損傷嚴(yán)重，而撞車(chē)的責(zé)任并非邱先生，而是對(duì)方。邱先生在未向?qū)Ψ剿髻r的情況下，直接向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司提出拒絕，認(rèn)為被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
 
　　另外一種情況是，保險(xiǎn)事故后，雙方通過(guò)私了解決。如果車(chē)主事后向保險(xiǎn)公司提出索賠，那么，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)拒絕，因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為當(dāng)時(shí)車(chē)主沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有去現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，車(chē)主有騙保的可能性，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。
 
　　在此提醒消費(fèi)者，一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方賠，再去找保險(xiǎn)公司賠償。由責(zé)任的一方，也不必急著跟對(duì)方私了，可經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查后再作決定。
 
    不賠之八
 
　　未及時(shí)報(bào)案或擅自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)
 
　　發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向公安交通管理部門(mén)報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。由于未及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)此次事故的損失拒絕賠償。
 
   而未經(jīng)保險(xiǎn)公司核損，擅自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)，保險(xiǎn)公司也是會(huì)拒賠的。根據(jù)保險(xiǎn)合同“保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。車(chē)輛修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償”的約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后未經(jīng)保險(xiǎn)公司核定損失，被保險(xiǎn)人不得擅自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，直至拒絕賠償。

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