老年保險市場大缺口也大 保險公司嘗甜頭破局盈利
［編者按］ 記者日前了解到，上海全市60歲以上的老人有70%以上沒有購買意外傷害保險。保險公司顯然不肯落下這個市場。就在國慶前夕，新華人壽全面鋪開 “銀發(fā)無憂”今年的承保工作，繼續(xù)為全市老年人提供綜合意外傷害保障。另外，人保、平安、新華、陽光等諸多保險公司也正通過各自渠道推廣老年人意外保險產(chǎn)品。 初步嘗試 某壽險公司精算負責人表示，保險公司作為經(jīng)營風險的...
記者日前了解到，上海全市60歲以上的老人有70%以上沒有購買意外傷害保險。保險公司顯然不肯落下這個市場。就在國慶前夕，新華人壽全面鋪開 “銀發(fā)無憂”今年的承保工作，繼續(xù)為全市老年人提供綜合意外傷害保障。另外，人保、平安、新華、陽光等諸多保險公司也正通過各自渠道推廣老年人意外保險產(chǎn)品。
初步嘗試
某壽險公司精算負責人表示，保險公司作為經(jīng)營風險的企業(yè)，被保險人的年齡越大就意味著出險率越高、風險越大。出于風險控制等原因，保險公司在設計意外險時通常把被保險人年齡限制在65周歲以下，造成適合老年人風險需求的產(chǎn)品長期來嚴重匱乏。
這一情況在新華人壽 “銀發(fā)無憂”產(chǎn)品出現(xiàn)之后才稍有改善。 2005年，由上海市老齡委牽頭，新華人壽上海分公司啟動 “銀發(fā)無憂”老年人保障計劃，專門為50歲以上人群提供意外身故、骨折津貼、意外醫(yī)療、食物中毒、住院護理保障。
迄今為止， “銀發(fā)無憂”共計承保50歲以上老人超過200萬人次，遍布全市各區(qū)縣。筆者從新華人壽上海分公司獲悉， 2011年 “銀發(fā)無憂”承保工作已經(jīng)開始，預計參保人數(shù)還將繼續(xù)增長。此外，人保財險、平安財險、陽光財險也分別通過老年食堂、養(yǎng)老機構、區(qū)老齡委等渠道推廣老年人專屬保險產(chǎn)品。
據(jù)知情人士透露，過去幾年間，從鮮有保險公司愿意做老人意外險，到如今有越來越多的保險公司開始嘗試開發(fā)多元化老年人保險，顯然是其中頗有甜頭。然而，值得注意的是，有個別公司為了爭奪市場，盲目提高老年人意外險保障范圍和保險金額，不但導致虧損，而且擾亂了既有市場的經(jīng)營秩序。
市場巨大
據(jù)悉，眼下雖然有越來越多的保險公司進入老年人保障市場，但老年人意外保障仍存在不小的缺口。統(tǒng)計顯示，截至2009年末，上海戶籍人口中60歲及以上人口數(shù)量已達315.70萬人，占人口總數(shù)的22.54%；同期， 50歲及以上市民投保 “銀發(fā)無憂”的人數(shù)只不過才67萬人。
按照保險公司提供的承保數(shù)據(jù)，保守估計本市至少70%以上的老年人口目前還沒有意外傷害保障。如此巨大的市場空間，一方面說明保險公司開拓老年人保險市場的思路是正確的，另一方面也說明現(xiàn)有保險產(chǎn)品還不能滿足老年人的細分需求。
許多忙于工作的白領人士非常關注為父母購買保險。“年輕時，首先考慮為兒女購買保險；年老時，卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)不符合商業(yè)保險投保年齡上限。希望保險公司能夠提供更多適合老年人的險種，哪怕是保費稍微貴一點，也能讓老年人外出走動或者旅游時增添一份安全感。”某合資企業(yè)的柳小姐真心地道出自己的希望。
新華人壽上海分公司相關人士表示，上海300多萬60歲以上的老年人口，如此大規(guī)模的群體不可能只有一種保障需求。根據(jù)這些年積累的經(jīng)驗，保險公司理應按一定的標準把老年人口分成若干個需求群體，盡快推出有針對性的保險產(chǎn)品來滿足其要求。
破局盈利
難以把握好規(guī)模和盈利的尺度，成為制約保險公司拓展老年人保險市場一大難題。
歷史資料顯示，新華人壽 “銀發(fā)無憂”隨著承保費率不變、保障責任擴容，接到報案數(shù)量和賠款金額均呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢；后來者的平安、陽光日子也不好過，受到承保群體出險率、保費和保額等因素影響，老年人意外險保障運作均出現(xiàn)不同程度的虧損。
然而，導致保險公司老年人意外險經(jīng)營狀況入不敷出的原因還不止于此。由于理賠的對象是老年人，會經(jīng)常產(chǎn)生對保障內(nèi)容、理賠條件以及溝通等方面的問題，增加保險公司理賠服務的成本。為此，保險公司還專門搭建起理賠專案組，完成從報案、收取理賠材料、核賠、統(tǒng)計信息到打款的全部工作。
有知情人士透露，從一個項目的可持續(xù)性發(fā)展來說，只有尋求到保險公司微利經(jīng)營與老年人受益的平衡點，才能長期穩(wěn)定做下去。一味的盲目擴大保障額度或者降低承保費率，只會將這塊市場虧損越做越大。
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