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詳解健康保險投保4大步驟 履行如實(shí)告知簽合同注重細(xì)節(jié)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-10-11 10:51 瀏覽：4362 次
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［編者按］     近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關(guān)注的熱點(diǎn)。與此同時，健康保險也逐漸成為百姓購買保險的首選。專家表示，投保健康險簽合同要注重細(xì)節(jié)。投保健康險一般要經(jīng)過幾個步驟，分析健康險需求、選擇保險公司和產(chǎn)品、填寫投保單并交納保險費(fèi)及最后簽訂保險合同。在這個過程中，有許多需要注意的細(xì)節(jié)。   　　履行如實(shí)告知 &nb...

    近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關(guān)注的熱點(diǎn)。與此同時，健康保險也逐漸成為百姓購買保險的首選。專家表示，投保健康險簽合同要注重細(xì)節(jié)。投保健康險一般要經(jīng)過幾個步驟，分析健康險需求、選擇保險公司和產(chǎn)品、填寫投保單并交納保險費(fèi)及最后簽訂保險合同。在這個過程中，有許多需要注意的細(xì)節(jié)。

 
　　履行如實(shí)告知
 
　　保險法規(guī)定，個人在投保人身險時都有如實(shí)告知的義務(wù)，在訂立合同時，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)告知，如有隱瞞，可能遭遇拒賠。
 
　　李先生2007年7月30日為自己投保某保險公司個人住院醫(yī)療險，健康告知欄均為無。2008年6月李先生因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險公司賠付。2008年7月，李先生因粘連性腹痛、消化道出血住院。出院后，李先生提出個人住院費(fèi)用險理賠申請。
 
　　保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李先生投保前即2000～2005年間曾因乙狀結(jié)腸過長伴慢性炎癥、急性化膿性闌尾炎等疾病多次入住該醫(yī)院治療，并實(shí)施了闌尾切除術(shù)。
 
　　因此，保險公司認(rèn)為，被保險人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時未在健康告知欄列出，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠信原則，足以影響保險人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險金并解除保險合同。
 
　　被保險人雖在2006年投保人壽險時告知保險公司有膽結(jié)石手術(shù)史，但在2007年投保健康險時屬新契約，仍應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。李先生在明知告知內(nèi)容不實(shí)的投保書上簽名確認(rèn)，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的意圖，客觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的后果。
 
　　必須親自簽名
 
　　不管投保人還是被保險人，都要由本人親自簽名。如果被保險人為未成年人，需經(jīng)被保險人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名。這意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險合同要約，親自簽名是保險合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會影響到合同的法律效力。
 
　　馬小姐經(jīng)常出差，為防止發(fā)生意外，馬小姐2008年購買了某保險公司意外險，保險公司核保后同意承保并簽發(fā)保單。在雙方簽訂保險合同時，恰好馬小姐出差，于是委托其丈夫代為簽字。正是這次出差途中飛機(jī)失事，馬小姐不幸遇難。其丈夫悲痛之余拿著保險合同到投保的公司索賠。保險公司在核對保單之后，認(rèn)為馬小姐這份保單并非本人簽字，保險公司予以拒賠。
 
　　投保人在購買保險時對費(fèi)率等因素會精挑細(xì)選，而往往忽視了被保險人親自簽名確認(rèn)才能有效這一關(guān)鍵要素。《保險法》對人壽保險關(guān)于"被保險人須親自簽名確認(rèn)才能使保單生效"的規(guī)定，可以在一定程度上保證被保險人的權(quán)益，千萬不要讓業(yè)務(wù)員代填保單，特別是代簽名，否則被保險人的權(quán)益可能會受到侵害；也不能由家人為自己在保單上代簽名字，以免產(chǎn)生糾紛隱患。
 
    注意絕對免賠額
 
　　絕對免賠額是指保險公司根據(jù)保險合同約定的保險責(zé)任作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。因?yàn)楸ｋU公司一般會對一定額度的住院或者意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行免賠。其實(shí)這主要是方便保險公司的理賠，因?yàn)橛行?shù)額很小的醫(yī)療費(fèi)用，如果沒有免賠額，那么都可以申請理賠，這樣理賠的工作就會大很多，但這不意味著被保險人就受到損失了，保險公司在厘定保險條款費(fèi)率的時候，已經(jīng)考慮了免賠額因素，費(fèi)用比較低，被保險人會感覺保費(fèi)比較便宜。例如，合同中規(guī)定絕對免賠額為500元，則損失在500元以下的，保險公司不予理賠。若損失超過500元，保險公司對以上的部分按照百分比或者全額給予賠償。一般來說，這種免賠額一般是每次申請理賠時都會執(zhí)行，若需要長期治療的疾病，最好等治好了，再一次性進(jìn)行理賠，這樣免賠額只有一個，被保險人的利益可以最大化。
 
　　報銷型產(chǎn)品不宜多
 
　　報銷型保險產(chǎn)品主要指住院醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療保險，這樣的保險不是買了越多就越好，若買得太多，也不一定全額理賠。
 
　　張小姐2005年4月購買了某保險公司的重疾險、附加住院醫(yī)療保險。投保時張小姐選擇附加3份住院醫(yī)療保險，這樣保額就達(dá)到了3萬元，以前她聽說買一份住院醫(yī)療險會有絕對免賠額，剩余醫(yī)療費(fèi)也會按照比例進(jìn)行報銷，她覺得這樣不能彌補(bǔ)全部損失，所以她選擇購買3份。2007年3月，張小姐因?yàn)榧毙砸认傺鬃≡阂恢?，共花?740元，隨后向保險公司提出理賠申請。保險公司經(jīng)過核賠，這些醫(yī)療費(fèi)中有400元是自費(fèi)藥，住院醫(yī)療保險規(guī)定絕對免賠額是500元，醫(yī)療費(fèi)1萬元以下按照80％報銷，這樣理賠的金額為6272元。
 
　　這個理賠的數(shù)額和張小姐的預(yù)期差別很大。張小姐認(rèn)為，如果自己購買一份住院醫(yī)療保險，確實(shí)應(yīng)該這樣理賠，如果購買3份，她至少把全額8740元都能拿回來，因?yàn)樗ǖ谋ＹM(fèi)比一份的保費(fèi)高很多。當(dāng)然這只是想法而已，可見費(fèi)用型保險選擇適合的保額就好，不宜太多，不然花了很多錢，卻得不到真正的高賠付。

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