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買保險也有黃金時間? 以需求為導向才能買到稱心的保險
[編者按] 運用“我為人人,人人為我”的科學制度,合理規(guī)劃人生與財務(wù)的保障,在風險來臨時擁有充足的經(jīng)濟作后盾,對于每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間?答案是現(xiàn)在、馬上、立即,能早則不宜遲。既然保險這么重要,那么,如何購買稱心如意的保險? 下面我們通過一個真實案例作出具體分析。 王先生,男,30歲,從事市場營銷...
運用“我為人人,人人為我”的科學制度,合理規(guī)劃人生與財務(wù)的保障,在風險來臨時擁有充足的經(jīng)濟作后盾,對于每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間?答案是現(xiàn)在、馬上、立即,能早則不宜遲。既然保險這么重要,那么,如何購買稱心如意的保險?
下面我們通過一個真實案例作出具體分析。
王先生,男,30歲,從事市場營銷,負責華中地區(qū)營銷人員相關(guān)培訓工作,年收入30萬元,加上妻子的收入,家庭年收入為40萬元。上有夫妻雙方年邁的父母,下有一個正在上小學的女兒。同時,夫妻倆每月有近6000元的房貸,還款時間還剩15年。此家庭屬于典型的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)。
以風險為導向主次分明
風險分為無形與有形。無形風險即通過肉眼難以察覺,比如政策的改變、自然的災(zāi)害、名譽的喪失;有形風險即通過現(xiàn)狀可以判斷,比如:意外的突發(fā)、疾病的降臨、教育的儲備、養(yǎng)老的制定等等。
針對以上案例,“以風險為導向主次分明”的原則,做到以防有形風險為主,防無形風險為輔;以家庭頂梁柱為主,家庭其他成員為輔;以人生意外與意外醫(yī)療、住院報銷與重大疾病給付等風險保障為主,教育金的儲備與養(yǎng)老規(guī)劃為輔。
為了給被保險人最合理的投保建議,了解被保險人的實際情況非常有必要,具體從三個方面因素來考慮。
首先,應(yīng)考慮頂梁柱被保險人從事工作的特點。像案例中的王先生從事市場營銷工作,常年在外奔波,省外常用交通工具為航空、鐵路;省內(nèi)常用交通工具為長途汽車或出租車。
然后,再考慮被保險人的生命價值。如果不考慮通貨膨脹或被保險人收入上漲的前提下,被保險人王先生一直健康工作至60歲,他在30年中所創(chuàng)造的個人價值為900萬元。
最后,考慮被保險人家庭成員以及所承擔家庭責任。王先生負責上有四個老人、需要被保險人夫妻倆承擔贍養(yǎng)的義務(wù);下有一個正在上學的孩子,需要足夠的教育金與健康保障金;還有夫妻雙方健康風險與養(yǎng)老規(guī)劃等。同時,還需承擔百萬的房貸。
以需求為導向量身定制
通過分析,王先生投保前的具體情況已經(jīng)得到全面了解。針對王先生的家庭情況以及他本人投保意愿,作為保險代理人應(yīng)以專業(yè)的角度給出合理的投保建議,為被保險人量身定制保險方案。
第一,保費支出。按照當前“國際主流財富管理定式”法則進行支出,在國內(nèi)通常把這稱為“四大賬戶”法則。即把家庭年收入看作為“1”,按照“10%”、“20%”、“30%”、“40%”比例分別進行有效管理。“10%”為現(xiàn)金賬戶應(yīng)對家庭生活急需開支;“20%”杠桿賬戶應(yīng)對家庭成員因人生風險或重大疾病等因素產(chǎn)生急需高額費用;“30%”風險賬戶應(yīng)對通貨膨脹產(chǎn)生的貨幣貶值;“40%”保證應(yīng)對將來某個階段或特定時間需要的資金,需要對其進行提前管理。那么,對于購買保險其實是選擇“20%”的杠桿賬戶,也就是說,王先生家庭保險計劃的預(yù)算應(yīng)在年收入的20%之內(nèi)。
第二,保險金額。購買保險不僅要考慮投保人的保費支出,而且還要考慮保險金額是否能有效抵御人生風險。對于王先生一家,之所以能穩(wěn)定生活,是因為王先生具有創(chuàng)造財富的能力。無論一個人有多大能力,有兩大風險無法預(yù)防也無法控制,那就是人生意外與重大疾病。購買一定金額的保險是王先生當務(wù)之急需要作出的規(guī)劃。
第三,家庭成員分配。采取“6-3-1”法則進行支出。家庭年收入的“20%”作為保險費的支出,按這個標準再以“60%”、“30%”、“10%”比例進行再分配,即“60%”用于頂梁柱的王先生、“30%”用于妻子、“10%”用于孩子。年邁的父母因受投保年齡的影響,在允許的范圍內(nèi)可購買人生意外與意外醫(yī)療短期保險。
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