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買保險也有黃金時間? 以需求為導(dǎo)向才能買到稱心的保險

來源：中國保險報 發(fā)布時間：2011-10-13 11:16 瀏覽：3512 次
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［編者按］     運用“我為人人，人人為我”的科學(xué)制度，合理規(guī)劃人生與財務(wù)的保障，在風(fēng)險來臨時擁有充足的經(jīng)濟(jì)作后盾，對于每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間？答案是現(xiàn)在、馬上、立即，能早則不宜遲。既然保險這么重要，那么，如何購買稱心如意的保險？ 　　下面我們通過一個真實案例作出具體分析。 　　王先生，男，30歲，從事市場營銷...

    運用“我為人人，人人為我”的科學(xué)制度，合理規(guī)劃人生與財務(wù)的保障，在風(fēng)險來臨時擁有充足的經(jīng)濟(jì)作后盾，對于每個家庭或成員來說十分重要。何時是購買保險的黃金時間？答案是現(xiàn)在、馬上、立即，能早則不宜遲。既然保險這么重要，那么，如何購買稱心如意的保險？
　　下面我們通過一個真實案例作出具體分析。
　　王先生，男，30歲，從事市場營銷，負(fù)責(zé)華中地區(qū)營銷人員相關(guān)培訓(xùn)工作，年收入30萬元，加上妻子的收入，家庭年收入為40萬元。上有夫妻雙方年邁的父母，下有一個正在上小學(xué)的女兒。同時，夫妻倆每月有近6000元的房貸，還款時間還剩15年。此家庭屬于典型的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)。
　　以風(fēng)險為導(dǎo)向主次分明
　　風(fēng)險分為無形與有形。無形風(fēng)險即通過肉眼難以察覺，比如政策的改變、自然的災(zāi)害、名譽(yù)的喪失；有形風(fēng)險即通過現(xiàn)狀可以判斷，比如：意外的突發(fā)、疾病的降臨、教育的儲備、養(yǎng)老的制定等等。
　　針對以上案例，“以風(fēng)險為導(dǎo)向主次分明”的原則，做到以防有形風(fēng)險為主，防無形風(fēng)險為輔；以家庭頂梁柱為主，家庭其他成員為輔；以人生意外與意外醫(yī)療、住院報銷與重大疾病給付等風(fēng)險保障為主，教育金的儲備與養(yǎng)老規(guī)劃為輔。
　　為了給被保險人最合理的投保建議，了解被保險人的實際情況非常有必要，具體從三個方面因素來考慮。
　　首先，應(yīng)考慮頂梁柱被保險人從事工作的特點。像案例中的王先生從事市場營銷工作，常年在外奔波，省外常用交通工具為航空、鐵路；省內(nèi)常用交通工具為長途汽車或出租車。
　　然后，再考慮被保險人的生命價值。如果不考慮通貨膨脹或被保險人收入上漲的前提下，被保險人王先生一直健康工作至60歲，他在30年中所創(chuàng)造的個人價值為900萬元。
　　最后，考慮被保險人家庭成員以及所承擔(dān)家庭責(zé)任。王先生負(fù)責(zé)上有四個老人、需要被保險人夫妻倆承擔(dān)贍養(yǎng)的義務(wù)；下有一個正在上學(xué)的孩子，需要足夠的教育金與健康保障金；還有夫妻雙方健康風(fēng)險與養(yǎng)老規(guī)劃等。同時，還需承擔(dān)百萬的房貸。
　　以需求為導(dǎo)向量身定制
　　通過分析，王先生投保前的具體情況已經(jīng)得到全面了解。針對王先生的家庭情況以及他本人投保意愿，作為保險代理人應(yīng)以專業(yè)的角度給出合理的投保建議，為被保險人量身定制保險方案。
　　第一，保費支出。按照當(dāng)前“國際主流財富管理定式”法則進(jìn)行支出，在國內(nèi)通常把這稱為“四大賬戶”法則。即把家庭年收入看作為“1”，按照“10％”、“20％”、“30％”、“40％”比例分別進(jìn)行有效管理。“10％”為現(xiàn)金賬戶應(yīng)對家庭生活急需開支；“20％”杠桿賬戶應(yīng)對家庭成員因人生風(fēng)險或重大疾病等因素產(chǎn)生急需高額費用；“30％”風(fēng)險賬戶應(yīng)對通貨膨脹產(chǎn)生的貨幣貶值；“40％”保證應(yīng)對將來某個階段或特定時間需要的資金，需要對其進(jìn)行提前管理。那么，對于購買保險其實是選擇“20％”的杠桿賬戶，也就是說，王先生家庭保險計劃的預(yù)算應(yīng)在年收入的20％之內(nèi)。
　　第二，保險金額。購買保險不僅要考慮投保人的保費支出，而且還要考慮保險金額是否能有效抵御人生風(fēng)險。對于王先生一家，之所以能穩(wěn)定生活，是因為王先生具有創(chuàng)造財富的能力。無論一個人有多大能力，有兩大風(fēng)險無法預(yù)防也無法控制，那就是人生意外與重大疾病。購買一定金額的保險是王先生當(dāng)務(wù)之急需要作出的規(guī)劃。
　　第三，家庭成員分配。采取“6-3-1”法則進(jìn)行支出。家庭年收入的“20％”作為保險費的支出，按這個標(biāo)準(zhǔn)再以“60％”、“30％”、“10％”比例進(jìn)行再分配，即“60％”用于頂梁柱的王先生、“30％”用于妻子、“10％”用于孩子。年邁的父母因受投保年齡的影響，在允許的范圍內(nèi)可購買人生意外與意外醫(yī)療短期保險。

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