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明白買保險(xiǎn) 投保人底氣足

來(lái)源：深圳商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-10-14 11:30 瀏覽：3537 次
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［編者按］     近日，廣東省高級(jí)人民法院出臺(tái)《審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件審理進(jìn)行規(guī)范。記者發(fā)現(xiàn)《指導(dǎo)意見(jiàn)》除首次規(guī)范了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款訂立標(biāo)準(zhǔn)外，很容易引起糾紛的細(xì)節(jié)(比如合同生效時(shí)間、告知義務(wù)、第三者索賠、人傷治療特殊藥品使用等方面)均有了具體規(guī)范。昨日，記者請(qǐng)長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)法律工作的萬(wàn)商天勤律師事務(wù)所欒永明律師就此進(jìn)行詳細(xì)解讀。 ...

    近日，廣東省高級(jí)人民法院出臺(tái)《審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件審理進(jìn)行規(guī)范。記者發(fā)現(xiàn)《指導(dǎo)意見(jiàn)》除首次規(guī)范了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款訂立標(biāo)準(zhǔn)外，很容易引起糾紛的細(xì)節(jié)(比如合同生效時(shí)間、告知義務(wù)、第三者索賠、人傷治療特殊藥品使用等方面)均有了具體規(guī)范。昨日，記者請(qǐng)長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)法律工作的萬(wàn)商天勤律師事務(wù)所欒永明律師就此進(jìn)行詳細(xì)解讀。

　　首次規(guī)范免責(zé)條款標(biāo)準(zhǔn)

　　保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，常被投保人看成埋伏好的陷阱，一直存在許多爭(zhēng)議。究竟保險(xiǎn)公司怎樣做才算是明確提示了保險(xiǎn)免責(zé)條款？省高院本次給予明確規(guī)范：免責(zé)條款必須內(nèi)容明確、具體，沒(méi)有歧義，并在保險(xiǎn)合同中使用黑體字等醒目方式或以專門章節(jié)予以標(biāo)識(shí)、提示，只有投保人或被保險(xiǎn)人以書面形式確認(rèn)明白條款內(nèi)容，才能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了提示義務(wù)。

　　欒永明認(rèn)為，“以書面形式確認(rèn)明白”，應(yīng)當(dāng)不會(huì)是簽個(gè)字那么簡(jiǎn)單，可能還會(huì)像購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品那樣就有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示部分進(jìn)行書寫，并簽字確認(rèn)。他提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注保險(xiǎn)公司在這一環(huán)節(jié)上操作的細(xì)節(jié)。

　　至于免責(zé)條款表述要清晰易懂，省高院也進(jìn)行規(guī)范?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求保險(xiǎn)公司履行明確說(shuō)明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人在通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。如果免責(zé)條款未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。

　　欒永明告訴記者，此前保監(jiān)會(huì)也曾就保險(xiǎn)條款通俗化進(jìn)行過(guò)倡導(dǎo)，但最終仍難免專業(yè)表述。他認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性導(dǎo)致天然的信息不對(duì)稱存在。省高院的用意應(yīng)當(dāng)是好的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)盡量朝之努力。

　　明確保險(xiǎn)合同何時(shí)生效

　　保險(xiǎn)合同何時(shí)生效，糾紛案件屢現(xiàn)媒體。比如，有車主已經(jīng)交了保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司次日可能才出保單，而正在此時(shí)出險(xiǎn)了。以前保險(xiǎn)公司就以未發(fā)出正式保單承保為由拒賠。本次省高院規(guī)定，只要投保人交了保費(fèi)或投保單即可認(rèn)定保單生效。在法院案件審理中，投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)為在這種情況下保單是成立的，法院也會(huì)支持。欒永明律師提醒大家注意，這一條原則生效還有一個(gè)前提，即“正在等待被保險(xiǎn)人體檢結(jié)果或合同另有約定的除外”。他表示，省高院的這個(gè)規(guī)范對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同意義明顯，對(duì)于人身險(xiǎn)合同則無(wú)太大幫助。因?yàn)?，人身險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司通常會(huì)在合同中明確約定“自保險(xiǎn)公司同意承保之日起如何如何”，他認(rèn)為這種表示當(dāng)然有效。

　　違反如實(shí)告知義務(wù)舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司

　　關(guān)于是否履行如實(shí)告知義務(wù)，也是近年保險(xiǎn)案件頻發(fā)的焦點(diǎn)。爭(zhēng)議出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司和投保人往往是自說(shuō)自話。新保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款，雖然明確即使投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，只要合同維持期限超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司也不得以投保人未如實(shí)告知拒賠。但是，如果未履行如實(shí)告知義務(wù)在投保后兩年內(nèi)被發(fā)現(xiàn)，又該怎么辦呢？

　　省高院本次規(guī)定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)確已達(dá)到是否同意承諾承?；蛱岣哔M(fèi)率的程度，保險(xiǎn)公司負(fù)有舉證責(zé)任。欒永明稱，換言之，保險(xiǎn)公司需要拿出證據(jù)證明投保人未如實(shí)告知的事實(shí)的確足夠嚴(yán)重。省高院的這次明確規(guī)范對(duì)投保人有利。

　　關(guān)于投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，欒永明也提醒大家，按照省高院此次的規(guī)范，保險(xiǎn)公司必須以書面形式向投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)問(wèn)，不問(wèn)的可以不答。即便是問(wèn)了，比如是一個(gè)電話，或是一次談話，但沒(méi)有落實(shí)到書面上，按照法律規(guī)定也沒(méi)有意義。

　　第三者索賠更加方便

　　在商業(yè)車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)中，受害的第三者，往往由于有責(zé)方不及時(shí)向保險(xiǎn)人公司提出索賠而干著急，第三者的處境極為被動(dòng)可憐。即不能向自家投保的保險(xiǎn)公司索賠，又不能向撞了自己的車輛所投保保險(xiǎn)公司索賠。

　　欒永明告訴記者，省高院此次明確規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求，第三者即可把責(zé)任方及相關(guān)保險(xiǎn)公司一起告到法庭，法院將支持第三者。什么是怠于請(qǐng)求，被保險(xiǎn)人未有“書面索賠請(qǐng)求”，就算是怠于請(qǐng)求。這樣為第三者直接向保險(xiǎn)公司索賠提供了方便。

　　人傷醫(yī)治特殊藥品也可用

　　保險(xiǎn)案件中，人傷救治過(guò)程中，關(guān)于哪些藥可報(bào)銷，哪些不可報(bào)銷往往有爭(zhēng)議。通常情況下，保險(xiǎn)公司在合同中會(huì)有報(bào)銷金額約定，或者用藥報(bào)銷范圍約定，超出部分保險(xiǎn)公司可以拒不報(bào)銷。

　　欒永明稱，這次省高院的規(guī)范中明確，被保險(xiǎn)人在救治過(guò)程中，使用了特殊藥品，保險(xiǎn)公司必須證明這一藥品在救治過(guò)程中不是必須的才可以不報(bào)銷，如果不能證明，則必須報(bào)銷。欒永明也告訴記者，這一規(guī)范對(duì)于被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)有利，但有點(diǎn)遺憾的是這一規(guī)范不支持特殊器械，有時(shí)在救治過(guò)程中，一些特殊醫(yī)療器械的使用也是必須而有效的。

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