車險理賠:保險公司拖延定損 車主可自行委托評估
［編者按］ 甲公司就名下的某車輛向乙保險公司投保了車輛商業(yè)保險，保險條款載明：因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。保險期間內(nèi)，上述投保車輛發(fā)生交通事故，造成損壞。2009年10月8日，甲公司委托上海道路交通事故物損評估中心對受損車輛進行了評估，認(rèn)定車損為47562元。事故...
甲公司就名下的某車輛向乙保險公司投保了車輛商業(yè)保險，保險條款載明：因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。保險期間內(nèi)，上述投保車輛發(fā)生交通事故，造成損壞。2009年10月8日，甲公司委托上海道路交通事故物損評估中心對受損車輛進行了評估，認(rèn)定車損為47562元。事故發(fā)生后，甲公司向乙保險公司報案，但乙保險公司直至2010年1月20日方出具定損單，定損金額為18512元。事故車輛已修復(fù)，發(fā)生修理費47562元。甲公司向乙保險公司申請賠付修理費，但乙保險公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照其定損的金額進行賠付，雙方遂涉訟。
一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險事故發(fā)生后，雖然甲公司委托了有關(guān)機構(gòu)對車損進行評估，但乙保險公司未參與評估過程，甲公司此舉違反了保險條款的約定。因此，甲公司要求按評估結(jié)論理賠沒有依據(jù)；由于車輛已經(jīng)修復(fù)，無法另行評估，故應(yīng)按乙保險公司同意賠付的金額予以理賠。一審判決支持了乙保險公司的主張。甲公司不服，提起上訴。
二審上海市第一中級人民法院認(rèn)為，乙保險公司在甲公司提出理賠請求后應(yīng)及時定損，并將定損結(jié)果通知甲公司。但乙保險公司直至2010年1月20日方履行了定損義務(wù)，此時距事故發(fā)生已近4個月，其遲遲不履行定損義務(wù)顯然不當(dāng)。甲公司雖系自行委托評估，但物損評估中心系具有評估資質(zhì)的機構(gòu)，其作出的評估結(jié)論具有一定的客觀公正性，可以作為定案的依據(jù)。甲公司可以依據(jù)評估結(jié)論要求乙保險公司理賠。二審判決撤銷原判，改判乙保險公司支付甲公司理賠款47562元。爭議焦點
本案的爭議焦點在于乙保險公司未及時履行定損義務(wù)的情況下，被保險人甲公司可否自行委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行定損評估，并按照評估的金額獲得保險理賠。法官見解
目前在保險市場上銷售的各種車險產(chǎn)品，幾乎都以格式條款的形式約定了保險公司的參與定損權(quán)，即：投保車輛發(fā)生事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，會同保險公司進行檢驗，確定損失金額。如果被保險人自行委托他人定損，保險公司有權(quán)重新定損，如果因投保車輛已經(jīng)修復(fù)等原因無法重新定損的，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。類似的定損條款，在實踐中引發(fā)了大量的保險糾紛。這些糾紛的起因各不相同，例如車輛發(fā)生事故后，被保險人未通知保險公司定損，或保險公司接到通知后怠于作出定損結(jié)論，或被保險人不滿保險公司的定損結(jié)論而另行委托他人定損，等等。要解決上述沖突，需要在現(xiàn)有法律制度下，對保險合同中的定損條款作正確的解讀。
一方面，保險公司有參與定損的必要性。一般來說，由于投保車輛處于被保險人的控制之下，保險公司對于投保車輛的使用和實際損失無法掌控，因此，為避免道德風(fēng)險，一般都將保險事故發(fā)生后對損失的核定權(quán)利賦予保險公司。由此可見，被保險人一般不能自行定損，而是負(fù)有義務(wù)協(xié)助保險公司進行定損，即應(yīng)當(dāng)及時向保險公司報案，在保險公司定損過程中予以配合，提供相關(guān)單證證明等。
另一方面，保險公司未按期定損的，被保險人可自行委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)定損。2009年修訂的《保險法》明確規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。鑒于《保險法》已對保險公司的定損期限有明確規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在法定期限內(nèi)及時定損，否則對被保險人由此擴大的合理損失將依法承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任。在保險公司怠于定損的情況下，被保險人可另行委托有資質(zhì)的評估公司進行定損，并在此基礎(chǔ)上維修車輛，盡快恢復(fù)車輛的使用功能，從而減少經(jīng)濟損失，具有必要性和合理性，應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。
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