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車險(xiǎn)理賠:保險(xiǎn)公司拖延定損 車主可自行委托評(píng)估

來源：和訊網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-10-18 09:46 瀏覽：4440 次
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［編者按］ 甲公司就名下的某車輛向乙保險(xiǎn)公司投保了車輛商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款載明：因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。保險(xiǎn)期間內(nèi)，上述投保車輛發(fā)生交通事故，造成損壞。2009年10月8日，甲公司委托上海道路交通事故物損評(píng)估中心對(duì)受損車輛進(jìn)行了評(píng)估，認(rèn)定車損為47562元。事故...

甲公司就名下的某車輛向乙保險(xiǎn)公司投保了車輛商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款載明：因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。保險(xiǎn)期間內(nèi)，上述投保車輛發(fā)生交通事故，造成損壞。2009年10月8日，甲公司委托上海道路交通事故物損評(píng)估中心對(duì)受損車輛進(jìn)行了評(píng)估，認(rèn)定車損為47562元。事故發(fā)生后，甲公司向乙保險(xiǎn)公司報(bào)案，但乙保險(xiǎn)公司直至2010年1月20日方出具定損單，定損金額為18512元。事故車輛已修復(fù)，發(fā)生修理費(fèi)47562元。甲公司向乙保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付修理費(fèi)，但乙保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照其定損的金額進(jìn)行賠付，雙方遂涉訟。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，雖然甲公司委托了有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)車損進(jìn)行評(píng)估，但乙保險(xiǎn)公司未參與評(píng)估過程，甲公司此舉違反了保險(xiǎn)條款的約定。因此，甲公司要求按評(píng)估結(jié)論理賠沒有依據(jù)；由于車輛已經(jīng)修復(fù)，無法另行評(píng)估，故應(yīng)按乙保險(xiǎn)公司同意賠付的金額予以理賠。一審判決支持了乙保險(xiǎn)公司的主張。甲公司不服，提起上訴。

二審上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為，乙保險(xiǎn)公司在甲公司提出理賠請(qǐng)求后應(yīng)及時(shí)定損，并將定損結(jié)果通知甲公司。但乙保險(xiǎn)公司直至2010年1月20日方履行了定損義務(wù)，此時(shí)距事故發(fā)生已近4個(gè)月，其遲遲不履行定損義務(wù)顯然不當(dāng)。甲公司雖系自行委托評(píng)估，但物損評(píng)估中心系具有評(píng)估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，其作出的評(píng)估結(jié)論具有一定的客觀公正性，可以作為定案的依據(jù)。甲公司可以依據(jù)評(píng)估結(jié)論要求乙保險(xiǎn)公司理賠。二審判決撤銷原判，改判乙保險(xiǎn)公司支付甲公司理賠款47562元。爭(zhēng)議焦點(diǎn)

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于乙保險(xiǎn)公司未及時(shí)履行定損義務(wù)的情況下，被保險(xiǎn)人甲公司可否自行委托有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損評(píng)估，并按照評(píng)估的金額獲得保險(xiǎn)理賠。法官見解

目前在保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的各種車險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎都以格式條款的形式約定了保險(xiǎn)公司的參與定損權(quán)，即：投保車輛發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，會(huì)同保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢驗(yàn)，確定損失金額。如果被保險(xiǎn)人自行委托他人定損，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新定損，如果因投保車輛已經(jīng)修復(fù)等原因無法重新定損的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。類似的定損條款，在實(shí)踐中引發(fā)了大量的保險(xiǎn)糾紛。這些糾紛的起因各不相同，例如車輛發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)公司定損，或保險(xiǎn)公司接到通知后怠于作出定損結(jié)論，或被保險(xiǎn)人不滿保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論而另行委托他人定損，等等。要解決上述沖突，需要在現(xiàn)有法律制度下，對(duì)保險(xiǎn)合同中的定損條款作正確的解讀。

一方面，保險(xiǎn)公司有參與定損的必要性。一般來說，由于投保車輛處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)公司對(duì)于投保車輛的使用和實(shí)際損失無法掌控，因此，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，一般都將保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)損失的核定權(quán)利賦予保險(xiǎn)公司。由此可見，被保險(xiǎn)人一般不能自行定損，而是負(fù)有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損，即應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，在保險(xiǎn)公司定損過程中予以配合，提供相關(guān)單證證明等。

另一方面，保險(xiǎn)公司未按期定損的，被保險(xiǎn)人可自行委托有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)定損。2009年修訂的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。鑒于《保險(xiǎn)法》已對(duì)保險(xiǎn)公司的定損期限有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在法定期限內(nèi)及時(shí)定損，否則對(duì)被保險(xiǎn)人由此擴(kuò)大的合理損失將依法承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)公司怠于定損的情況下，被保險(xiǎn)人可另行委托有資質(zhì)的評(píng)估公司進(jìn)行定損，并在此基礎(chǔ)上維修車輛，盡快恢復(fù)車輛的使用功能，從而減少經(jīng)濟(jì)損失，具有必要性和合理性，應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。

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