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女性投保增長2成左右 不同年齡段女性買保險險種有別

來源：信息時報 發(fā)布時間：2011-10-18 10:06 瀏覽：4600 次
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［編者按］ 新的《婚姻法司法解釋（三）》出臺后，一石激起千層浪。由于女性在婚姻中的權(quán)益被弱化，一場關(guān)于女性財產(chǎn)保障的大討論正充斥坊間。對于已婚女性，不得不考慮將來可能發(fā)生的離異及財產(chǎn)分配等問題，而對于未婚女性來說，“傍大款”、尋找“富二代”的意義已不大，擁有獨(dú)立的的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及保障成為“硬道理”。 在購買房產(chǎn)之外，保險成為女性...

新的《婚姻法司法解釋（三）》出臺后，一石激起千層浪。由于女性在婚姻中的權(quán)益被弱化，一場關(guān)于女性財產(chǎn)保障的大討論正充斥坊間。對于已婚女性，不得不考慮將來可能發(fā)生的離異及財產(chǎn)分配等問題，而對于未婚女性來說，“傍大款”、尋找“富二代”的意義已不大，擁有獨(dú)立的的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及保障成為“硬道理”。

在購買房產(chǎn)之外，保險成為女性依靠的港灣。泰康人壽深圳分公司有關(guān)人士告訴記者，新婚姻法解釋出臺后，女性投保數(shù)量較以往增長二成左右，還有不少女性前來咨詢投保事宜。不過，在繼“房產(chǎn)加名熱”、“財產(chǎn)加名熱”之后，廣東尚未出現(xiàn)保險加名熱潮。

女性投保增長二成左右

日前，有媒體報道稱，一位女性為自己投保一份保額為9000萬元的保單，其中6000萬元為人壽險，3000萬元為分紅險。這份保單僅保費(fèi)就高達(dá)600萬元，每年繳費(fèi)30萬元，共繳20年。該女性投保原因之一就是與新出臺的《婚姻法司法解釋（三）》有關(guān)。有的女性網(wǎng)友也表示，愛情婚姻不保險，人壽保險才最“忠誠”。

受此影響，女性投保是否有明顯增加？泰康人壽有關(guān)人士則表示，新婚姻法解釋出臺后，女性投保數(shù)量較以往增長二成左右，還有不少女性前來咨詢投保事宜。一位保險公司業(yè)內(nèi)人士表示，對于銀保渠道購買的保險，由于以返還類型的分紅險居多，此類保險類似于儲蓄投資，投保人也很少指定受益人，不排除一些女性將其作為財產(chǎn)保障的首選，因為在未指定受益人的情況下，一旦夫妻雙方離婚，丈夫?qū)o法作為法定繼承人繼承財產(chǎn)。

中國人壽有關(guān)人士告訴記者，從理論上來看，《婚姻法司法解釋（三）》應(yīng)對女性投保有所促進(jìn)，但由于目前女性投保情況較為復(fù)雜，不少女性并非為自己投保，而是為丈夫或家人投保，目前尚不清楚是否有相關(guān)數(shù)據(jù)證明女性投保激增。中意人壽廣東分公司有關(guān)人士指出，投保人一直以來是女性占較大比重，近期并未出現(xiàn)女性投保大幅增加的情況。

廣東尚未出現(xiàn)保單加名潮

有的女性表示，結(jié)婚后得知老公婚前曾購買了保險，但指定受益人是老公的父母，而婚后的保費(fèi)則需要二人共同承擔(dān)，一旦理賠，自己卻無法獲得理賠金，于是要求丈夫追加自己為保單受益人。繼“房產(chǎn)加名熱”、“財產(chǎn)加名熱”之后，有的地區(qū)出現(xiàn)了“保單加名熱”。不過，記者從太平、中意、友邦等多家保險公司廣東分公司了解到，這種加名潮在廣東尚未出現(xiàn)。

友邦保險有關(guān)人士稱，目前情況下，前來申請保單加名的客戶并不多，這可能與保險目前在國人資產(chǎn)的占有比例有關(guān)。但是，不排除在“房產(chǎn)加名熱”、“財產(chǎn)加名熱”之后，“保單加名熱”的到來。

太平人壽有關(guān)人士稱，保單加名對女性有一定保障作用，在婚姻存續(xù)期間投保返還型保險，離婚時如果雙方選擇退保，對保單的現(xiàn)金價值等將按共同財產(chǎn)做分配，不退保則返還的款項應(yīng)當(dāng)作為共有財產(chǎn)處理。

但是，保單受益人可追加，亦可刪除。中意人壽提醒女性朋友，受益人是基于未來可能發(fā)生的保險事故的情況下，才有可能領(lǐng)取保險金，所擁有的利益與擁有房產(chǎn)這種現(xiàn)有固定資產(chǎn)的情況不同，也就是說，對于一些保障類型的保險，如果未發(fā)生保險事故，可能無法獲得保險理賠金，而且，未來經(jīng)被保險人同意，指定受益人是可進(jìn)行變更的。

離婚后，保單如何分配？

不同家庭的保險購買過程往往有所不同，有的保險可能是在婚前購買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能在婚后購買，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時可能繳費(fèi)還未完成等等。中國人壽有關(guān)人士告訴記者，如果是夫妻共同繳費(fèi)，一旦離婚時出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛，按照以往法院判例，可分三種情況，分別是判決為夫妻一方所有，保單退保并按共同收入計算一人一半，經(jīng)被保險人同意變更受益人。

支招1：退保不劃算

對于婚后購買的保險，如夫妻雙方互為投保人、被保險人及受益人，一旦婚姻關(guān)系解除，絕大多數(shù)人不愿在離婚后保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”干脆選擇退保了事。其實(shí)，這往往不是明智的選擇。中德安聯(lián)保險專家提醒，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費(fèi)，提前退保會因此遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計的“愛情保單”和“全家保”等類型的保險產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%~20%，甚至更高的保費(fèi)。

支招2：變更受益人

友邦保險有關(guān)保險專家表示，以最常見的個人壽險為例，如夫妻雙方互為受益人，離婚后，只要保單的投保人和被保險人不到保險公司進(jìn)行受益人的變更，那么原受益人仍生效。如果客戶不希望前夫(妻)繼續(xù)作為自己保單的受益人，可在離婚后及時到保險公司進(jìn)行變更受益人的操作，就可以既避免退保損失，又不必?fù)?dān)心受益人的問題。例如，A女士的保單原受益人為其丈夫，離婚后可考慮將受益人變更為其子女或父母。

投保建議

女性投保應(yīng)側(cè)重保障

對于女性來說，購買保險的意義應(yīng)更側(cè)重于保障。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)代女性的平均壽命一般會比男性長5~8歲，這意味著她們在養(yǎng)老和醫(yī)療方面將承受更多的風(fēng)險；而女性所具有的獨(dú)特生理功能，決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性，隨著社會競爭日益激烈及環(huán)境日趨惡化，女性的亞健康現(xiàn)象凸顯。友邦保險有關(guān)專家提醒，女性投?？砂茨挲g段各有側(cè)重。

18~25歲：健康險+意外險

這一階段的女性往往處于單身階段，而且，個人事業(yè)也是剛剛起步，收入較少且不穩(wěn)定，關(guān)注事項也很廣泛，如進(jìn)修、旅游、未來結(jié)婚的經(jīng)費(fèi)等。此階段應(yīng)多以保障自己為前提，建議可選擇純保障型的健康類和意外類的保險。

26~35歲：增加健康保障

這一階段的女性通常已有穩(wěn)定的工作收入，對生活有著長遠(yuǎn)的規(guī)劃，此時，可以結(jié)合另一半的經(jīng)濟(jì)狀況，從家庭健康、子女教育和退休養(yǎng)老三方面綜合考慮。一般而言，此階段的女性除了應(yīng)該更加注重健康保障以外，也需要開始考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。

35歲以上：規(guī)劃養(yǎng)老和資產(chǎn)保值增值

此階段的女性責(zé)任更重，其保險需求逐漸與男性趨同，基本的意外險、定期壽險，以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，還需要重點(diǎn)考慮養(yǎng)老計劃和資產(chǎn)保值增值。

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