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　保費(fèi)便宜、保障范圍廣等優(yōu)勢(shì)吸引眾多內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)，但匯率風(fēng)險(xiǎn)和理賠等問題卻難以避免。

　　“我近期準(zhǔn)備去香港買保險(xiǎn)。我不會(huì)在內(nèi)地買的，收益率低，抗不了通脹，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資范圍廣，收益高一些。”近日，廣東的一位保險(xiǎn)中介高級(jí)管理層人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》如是說。

　　幾乎在同時(shí)，本報(bào)記者在向一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理了解地下炒金事宜時(shí)，這位總經(jīng)理直言不諱地建議記者不要去炒金，轉(zhuǎn)而推薦去香港購(gòu)買保險(xiǎn)。“很多內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)，我們公司每個(gè)星期都要集中一批客戶送往香港去簽約，一次一般有五六人。”

　　為什么去香港買保險(xiǎn)的誘惑這么大，有什么比內(nèi)地購(gòu)買保險(xiǎn)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)？本報(bào)就此采訪了香港數(shù)家保險(xiǎn)公司的資深從業(yè)人士。

　　內(nèi)地保險(xiǎn)客戶流入香港

　　事實(shí)上，內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)的趨勢(shì)在最近幾年越來越明顯，這已讓比鄰香港的廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)備感客源外流的壓力。

　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民在港投保激增，去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)錄得44億港元，占全年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)7.5%，較2008年5.4%及2010年6.4%持續(xù)增加。

　　上述廣東的保險(xiǎn)中介高級(jí)管理層人士，同時(shí)參股設(shè)立了另一家小的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，經(jīng)常給香港的保險(xiǎn)公司介紹生意。他透露，一家全球知名的保險(xiǎn)公司在香港的業(yè)務(wù)中，去年有20%的保費(fèi)收入是內(nèi)地人貢獻(xiàn)的，特別是廣東人。

　　香港宏利保險(xiǎn)公司的一位資深直屬代理人也對(duì)本報(bào)表示，宏利香港的保費(fèi)收入中，內(nèi)地人保費(fèi)收入占比15%~20%，且這個(gè)數(shù)據(jù)每年都在增長(zhǎng)。

　　根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的公開數(shù)據(jù)，今年首季香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期增加逾八成，今年首季內(nèi)地訪客在港新造保單保費(fèi)達(dá)17億港元，占香港首季個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)9.9%，創(chuàng)有史以來新高。今年上半年，“向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新造保單，其保單保費(fèi)共錄得29億港元，占2011年上半年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的7.5%”。

　　三位接受本報(bào)采訪的香港保險(xiǎn)公司直屬代理人均對(duì)本報(bào)表示，內(nèi)地人在香港購(gòu)買最多的是重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)。此外，除了為自己購(gòu)買熱門的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港為自己的新生兒購(gòu)買香港保險(xiǎn)。

　　價(jià)格便宜，保障更高

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品為何這么吸引內(nèi)地人？

　　據(jù)本報(bào)采訪了解，低投入、高收益以及保障范圍廣泛是吸引內(nèi)地客戶的最大原因。

　　“其實(shí)香港買保險(xiǎn)費(fèi)率的確比內(nèi)地低，大致上比內(nèi)地低兩至三成。”AIA友邦保險(xiǎn)的一位資深代理人對(duì)本報(bào)表示。他解釋道：“這個(gè)費(fèi)率是指保費(fèi)。比如購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，同樣的保障內(nèi)容，在香港購(gòu)買要比在內(nèi)地購(gòu)買的保費(fèi)低兩至三成。”香港宏利的上述資深代理人也表示，相同的保障額度和保障內(nèi)容，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率比香港要貴30%。

　　這兩位人士并表示，以重大疾病險(xiǎn)為例，不僅香港產(chǎn)品更便宜，其保障范圍更廣泛。AIA友邦保險(xiǎn)上述代理人表示：“香港AIA的重疾險(xiǎn)是包括了61種疾病，內(nèi)地普遍只包括35種疾病而已。”宏利香港的這位代理人則表示，宏利的重大疾病險(xiǎn)可保53種疾病。

　　香港另一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)解釋：內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)目前最多提供30多種的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，總共提供50多種重疾保障，而其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。

　　也有香港業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)表示，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜，若購(gòu)買壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。

　　廣東一家合資壽險(xiǎn)公司人士表示，廣東向來是內(nèi)地赴港投保大軍中的中堅(jiān)力量，一些廣東居民習(xí)慣購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品并享受其優(yōu)越的醫(yī)療條件。

　　在收益率方面，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險(xiǎn)資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。據(jù)了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%，有時(shí)高達(dá)10%。

　　上述香港宏利保險(xiǎn)代理人表示，香港重大疾病險(xiǎn)的年回報(bào)率目前在5%左右；儲(chǔ)蓄型人壽險(xiǎn)中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限長(zhǎng)的可以達(dá)7%~10%。

　　而有很多市場(chǎng)消息則表示，香港金融業(yè)面向全球投資，其儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)的年平均回報(bào)率可以達(dá)到10%~20%，另外每年還提供現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，現(xiàn)金紅利的年回報(bào)率最高可以達(dá)到30%。

　　但一些香港保險(xiǎn)代理人卻對(duì)這么高達(dá)30%的回報(bào)率表示懷疑，“其實(shí)可能是誤解了, 就算是基金投資也不可能一年有30%的回報(bào)。”并表示，這種口口相傳的香港保險(xiǎn)“回報(bào)率高”，指的是分紅保單以及投資保單的回報(bào)率高，尤其是通過香港投連險(xiǎn)，因可將資金投資到世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的地區(qū)或行業(yè)，獲得高額的回報(bào)。

　　有香港保險(xiǎn)代理人對(duì)本報(bào)表示，這些獲得高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多是將保險(xiǎn)嵌入到基金中綜合設(shè)計(jì)進(jìn)而進(jìn)行投資。“上星期一名深圳的客人在我這里購(gòu)買了這樣的一個(gè)產(chǎn)品，投資的是新興市場(chǎng)基金，這個(gè)產(chǎn)品有保險(xiǎn)保障功能，因?yàn)榍度肓藟垭U(xiǎn)在內(nèi)，保障至100歲，投保人如果死亡，就賠付他已經(jīng)繳納的年限內(nèi)的保費(fèi)。這個(gè)客戶每年投入5萬港元，繳費(fèi)8年~12年。從第六年開始每年返給他3.5萬港元利息，這是保證的。算下來每年收益10%。但這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)功能比較低。香港很多保險(xiǎn)產(chǎn)品可以很靈活組合，在投資基金中加入重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。”

　　防“地下保單”和匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然很多內(nèi)地人沖著價(jià)格便宜、保障范圍更廣等優(yōu)勢(shì)去香港買保險(xiǎn)，但去香港買保險(xiǎn)并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。其中，匯率風(fēng)險(xiǎn)就是首先的劣勢(shì)。

　　目前，絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港元和美元購(gòu)買、理賠或給付。“就我所知，香港大部分保險(xiǎn)公司尚未推出人民幣產(chǎn)品。”“香港宏利在今年3月份推出了一只人民幣產(chǎn)品，但香港的人民幣保險(xiǎn)產(chǎn)品非常少。”有多位香港保險(xiǎn)界人士對(duì)本報(bào)表示。

　　自2005年匯改以來，人民幣對(duì)美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，港幣相對(duì)人民幣貶值幅度高達(dá)16%多。這也就意味著如果投保人從2007年初持有某固定現(xiàn)金價(jià)值香港保單，排除收益在外，到現(xiàn)在折算成人民幣時(shí)出現(xiàn)了16%以上的現(xiàn)金縮水。

　　如果一位投保人2005年在香港投保5萬美元，當(dāng)時(shí)人民幣對(duì)美元匯率在1：8左右，時(shí)至今日人民幣對(duì)美元的匯率已變?yōu)?：6.3左右，在6年之內(nèi)，匯率波動(dòng)已讓投保人損失8.5萬元人民幣。所以，特別是對(duì)于一些長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保單來說，匯率風(fēng)險(xiǎn)更值得關(guān)注，人民幣升值很可能造成投保人最終拿回的分紅比收益低。

　　“保險(xiǎn)這種東西，看你是重保障，還是重利潤(rùn)。就提供全面及足夠的保障方面而言，香港保險(xiǎn)確實(shí)有其不可比擬的優(yōu)勢(shì)。”有香港保險(xiǎn)人士對(duì)本報(bào)表示。

　　除了匯率問題，很多內(nèi)地人也很關(guān)心在香港投保后，理賠是否方便的問題。

　　香港業(yè)界有一個(gè)公認(rèn)的說法，即香港保險(xiǎn)公司“嚴(yán)核保，寬理賠”。香港保險(xiǎn)業(yè)界通常都會(huì)說，香港保險(xiǎn)公司在核保時(shí)會(huì)要求客戶提供各種證明文件，或進(jìn)行體檢，并嚴(yán)格厘定費(fèi)率，謹(jǐn)慎承保，以盡可能減少承保風(fēng)險(xiǎn)。而一旦承保，理賠一般比較容易，申請(qǐng)理賠時(shí)只需提供所要求的文件，郵寄到保險(xiǎn)公司，并非一定要親自到香港，理賠過程一般比較順利。

　　但內(nèi)地保險(xiǎn)公司人士則表示，理賠的麻煩并非沒有。“如果在香港投保，出現(xiàn)重大疾病很可能會(huì)被要求去香港鑒定。”深圳一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，“此外，如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，可能還要請(qǐng)香港律師幫忙。”

　　內(nèi)地人購(gòu)買香港保險(xiǎn)，還應(yīng)防止購(gòu)買“地下保單”。由于內(nèi)地客源有巨大的潛在市場(chǎng)，因此近年來備受香港保險(xiǎn)業(yè)界的青睞，紛紛北上開拓客戶。上文提及的廣東保險(xiǎn)中介高層對(duì)本報(bào)表示，比如蘇黎世、美國(guó)萬通、ING等國(guó)際知名保險(xiǎn)公司等，都在積極開拓內(nèi)地客戶。因此，通過第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、小的保險(xiǎn)中介介紹客源到香港的事情并不鮮見，此中可能產(chǎn)生“地下保單”。

　　所謂“地下保單”指的是非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港和澳門)保險(xiǎn)公司保單。香港多位保險(xiǎn)代理人對(duì)本報(bào)表示，基于保單的有效性，保單申請(qǐng)人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例所保障；反之若保單在內(nèi)地簽署，則違反內(nèi)地及香港的法規(guī)，讓保單失效。

　　如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷?，維權(quán)成本較高。這也正是內(nèi)地第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)或小保險(xiǎn)中介要將內(nèi)地客戶送往香港簽約的原因所在。