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保險理財師支招：保險規(guī)劃遵循5先5后原則

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-10-21 09:37 瀏覽：4116 次
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［編者按］     人壽保險最初的目的就是為了抵御人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險，健康保險(重大疾病險)以及養(yǎng)老險。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。 　　眾多消費者選擇險種的過程中，往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是&ldqu...

    人壽保險最初的目的就是為了抵御人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險，健康保險(重大疾病險)以及養(yǎng)老險。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。
　　眾多消費者選擇險種的過程中，往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復返，沒有得到應有的重視。于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。
　　意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以在經(jīng)濟狀況一般的情況下，先滿足此類保障需求；倘若經(jīng)濟實力允許，也可一并考慮。
　　先滿足家長保障，后考慮小孩保障
　　很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無限的愛與責任。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全保障、教育、儲蓄計劃?？赡芤恍┘议L最關(guān)心哪類保險最適合，什么年齡階段選什么保險之類的問題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的自己。
　　“重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決，但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障?？梢?，家長發(fā)生意外對家庭造成的損失和影響是嚴重的。
　　因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長尤其是家庭財務貢獻度最高的人，采這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。因為，如果家庭中作為頂梁柱因故喪失經(jīng)濟能力，那么直接導致的家庭經(jīng)濟困境將直接影響到孩子的生活和學習。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風險才可能降到最低。
　　總體而言，為孩子提供保障主要達到三個目的，一是保證孩子在家長發(fā)生意外后能正常生活；二是解決醫(yī)療費用，特別是大病費用；三是籌措教育金。
　　先滿足保額需求，后考慮保費支出
　　如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費。你可能會有點想不通。
　　其實很簡單，保額比保費更重要，因為保額是你必須的保障額度，足額保險才是保險設計的根本原則之一。保費支出太少顯得保額不夠、保障無力，當然，保費支出太多，也會影響家庭財務結(jié)構(gòu)。
　　大部分人購買保險比較在意的是付出了多少保費，而不是關(guān)心購買的保險產(chǎn)品所能提供保障的范圍和保障程度。也有人在購買保險時，視線往往集中在產(chǎn)品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保額多少不一定真正受到重視，從某種角度講，保險的作用只是起到了一小部分。
　　實際上，擁有適當?shù)谋ｎ~，保費支出則是可以根據(jù)你的實際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別、不同的理財偏好，可以有不同的選擇方式來安排你的保費。
　　1、保額、保費與交費年限互有影響。同等保額，交費年限拉長，每年負擔的保險費就低；反之則反。但交費期限越長，最終的總保費越高。其實，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費期短，總額是少交了，但是考慮到時間價值和利息因素，其實并沒少交。相反，那些交費期拉長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。
　　2、保額、保費與產(chǎn)品形態(tài)互有影響。在相同保額的情況下，消費型的保險產(chǎn)品保費低，但不返還；返還型的保險產(chǎn)品保費高，但可以起到強制儲蓄的作用。
　　因此，通過合理的產(chǎn)品組合與設計，均可以達到你所需要的保額。
　　套用一句流行語：哥買的不是保險，是保額。
先滿足保險規(guī)劃，后考慮保險產(chǎn)品
　　有人把保險代理人比喻為“家庭財務醫(yī)生”，這話很有道理。保險代理人倘若只會銷售保險產(chǎn)品，那一定永遠只是一個“三流業(yè)務員”。因為只有銷售“風險規(guī)劃處方”的代理人才能順應形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導向”，還是“以客戶需求為導向”。
　　因而，保險代理人銷售的不是保險產(chǎn)品，而是“風險規(guī)劃處方”，其步驟應該是：
　　1、望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負債、未來財務需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。
　　2、把脈診斷(風險評估)。風險評價是識別并分析潛在風險區(qū)域的過程。通過列舉通常的項目風險因素以使風險識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求(包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務安排的需求、家庭計劃的安排等)，才能精確地找到其風險所在。
　　3、開具處方(提供解決方案)。根據(jù)客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實現(xiàn)客戶的理財目標，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項又在哪里？年度檢視和調(diào)整方案的必要性，以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等等。
　　回過頭來，消費者在考慮保險規(guī)劃時，不要一味的比較保險產(chǎn)品，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇保險代理人。
　　先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險
　　我們知道：人和物僅為載體而已，載體的后面還是一個字--“錢”，買了保險不能避免意外發(fā)生、不能阻止疾病到來、不能保證財物不受損失(壞)，保險解決的是風險后面的事情，也就是用錢(保險公司理賠金)來補償錢(你的急用金)的問題。
　　因此，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，保的是一個“錢”字。“開源、節(jié)流、避險”乃理財三要素，保險讓你在理財中穩(wěn)操勝券。無論是富裕的、還是負債的，有錢的、還是沒錢的，護錢的、還是掙錢的，男的、還是女的，老的、還是少的，都不要忘了給“錢”保險。未雨綢繆，才是當代人應具備的素質(zhì)，更是明智的選擇。
　　現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。這實際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。
　　人是創(chuàng)造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。著名財經(jīng)小說作家梁鳳儀說過：“健康好比數(shù)字1，事業(yè)、家庭、地位、錢財是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無。”因而在考慮保險時，一定要分清主次，人的保障比財富的保障始終更重要，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸。

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