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車險動態(tài):車險損按照實際價值承 “高保低賠”有望根治

來源：每日經(jīng)濟新聞 發(fā)布時間：2011-10-21 09:42 瀏覽：6999 次
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［編者按］ 　昨日晚間，中國保險業(yè)協(xié)會在其官方網(wǎng)站對外公布了《中國保險業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》，向社會公開征求意見，截止日期為11月5日。 　　中國保險行業(yè)協(xié)會相關負責人表示，對于備受爭議的“高保低賠”問題，“協(xié)會條款”明確規(guī)定，車損險保額應按車輛的實際價值確定，而所謂車輛的實際價值則首次明確為由 “新車購置價減去折舊金額...

　昨日晚間，中國保險業(yè)協(xié)會在其官方網(wǎng)站對外公布了《中國保險業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》，向社會公開征求意見，截止日期為11月5日。


　　中國保險行業(yè)協(xié)會相關負責人表示，對于備受爭議的“高保低賠”問題，“協(xié)會條款”明確規(guī)定，車損險保額應按車輛的實際價值確定，而所謂車輛的實際價值則首次明確為由 “新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定”。


　　車險損按照實際價值承保


　　今年3月份多家媒體曝光，保險公司對于舊車承保的時候按新車購置價投保，車主需按新車價交納對應的保費，而發(fā)生全損的時候卻按照實際價值來理賠，也就是按折舊價格進行理賠。


　　此次“協(xié)會條款”明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。


　　同時針對“無責不賠”問題，“協(xié)會條款”還規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費者。


　　多項爭議條款被刪除


　　《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會條款”弱化了保險公司的責任免除，強調對消費者利益的保護。


　　比如，“協(xié)會條款”對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，將原有商業(yè)車險中 “教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；但諸如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險得到了保留。


　　此外，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等，這些都納入了保險責任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。


　　另外，“協(xié)會條款”對商業(yè)車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。


　　中國保險行業(yè)協(xié)會相關負責人表示，“協(xié)會條款”的擬訂，是中國保險行業(yè)協(xié)會貫徹落實保監(jiān)會有關通知和要求的一項重要舉措，各家保險公司可以參考或使用“協(xié)會條款”擬訂本公司的商業(yè)車險條款。


　　據(jù)了解，目前各家公司使用的現(xiàn)行車險條款分為A、B、C三款，就是由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，中國保監(jiān)會批準，各保險公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車險單獨使用一套條款。


　調整車輛損失險承保、理賠方式


　　針對近期商業(yè)車險市場中受關注的“高保低賠”“無責不賠”熱點問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。


　　條款同時規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?ldquo;這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費者。”中保協(xié)車險改革小組專家李冠如說。


　　有專家提醒說，這些承保、理賠方式的修改在保護消費者利益的同時，可能會導致一些欺詐行為的發(fā)生，對保險公司的經(jīng)營管理提出了更高要求。


　　弱化責任免除提高車險保障能力


　　車險發(fā)生損失后，滿懷希望找到保險公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍，這恐怕是不少車主遭遇過的情形。


　　征求意見稿刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等等，都納入了保險責任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。


　　“這些修改，豐富了商業(yè)車險的保險責任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要。”李冠如說。


　　簡化索賠資料，強化如實告知


　　為減輕消費者在理賠時提供單證的麻煩，該示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。


　　“條款主要減少了與事故關聯(lián)度不高的、被保險人難以提供的單證，便于廣大消費者更快捷的辦理索賠手續(xù)，提升車險理賠效率和服務水平。”李冠如說。


　　此外，根據(jù)實踐經(jīng)驗和消費者反映，條款對原有商業(yè)車險條款中的概念、文字進行了修改和完善，尤其是消費者最為關心的保險責任、責任免除、賠償處理等內容進行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準確、通俗易懂，強化了保險公司如實告知義務，便于廣大消費者更好地理解車險條款。


　　簡化產品體系優(yōu)化條款條例


　　針對原來商業(yè)車險產品多樣，消費者難以理解的情況，該示范條款簡化了商業(yè)車險的產品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機、單程提車單獨設置條款外，其余機動車采用統(tǒng)一的條款。


　　此外，示范條款還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進行了大幅簡化，將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費用”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。


　　“統(tǒng)一條款便于廣大消費者更好理解，同時單設條款又體現(xiàn)了風險差異。”李冠如說。


　　中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到11月5日結束。下一步將完善條款并制定與風險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公布。

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