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　昨日晚間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在其官方網(wǎng)站對(duì)外公布了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，截止日期為11月5日。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于備受爭(zhēng)議的“高保低賠”問(wèn)題，“協(xié)會(huì)條款”明確規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)保額應(yīng)按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，而所謂車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值則首次明確為由 “新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定”。

　　車(chē)險(xiǎn)損按照實(shí)際價(jià)值承保

　　今年3月份多家媒體曝光，保險(xiǎn)公司對(duì)于舊車(chē)承保的時(shí)候按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，車(chē)主需按新車(chē)價(jià)交納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，而發(fā)生全損的時(shí)候卻按照實(shí)際價(jià)值來(lái)理賠，也就是按折舊價(jià)格進(jìn)行理賠。

　　此次“協(xié)會(huì)條款”明確規(guī)定，在承保時(shí)，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　同時(shí)針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，“協(xié)會(huì)條款”還規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。

　　多項(xiàng)爭(zhēng)議條款被刪除

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會(huì)條款”弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。

　　比如，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中 “教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留。

　　此外，一些容易引起爭(zhēng)議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。

　　另外，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“協(xié)會(huì)條款”的擬訂，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)貫徹落實(shí)保監(jiān)會(huì)有關(guān)通知和要求的一項(xiàng)重要舉措，各家保險(xiǎn)公司可以參考或使用“協(xié)會(huì)條款”擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款。

　　據(jù)了解，目前各家公司使用的現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，就是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車(chē)險(xiǎn)單獨(dú)使用一套條款。

　調(diào)整車(chē)輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式

　　針對(duì)近期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”熱點(diǎn)問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定，在承保時(shí)，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　條款同時(shí)規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。“這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。”中保協(xié)車(chē)險(xiǎn)改革小組專(zhuān)家李冠如說(shuō)。

　　有專(zhuān)家提醒說(shuō)，這些承保、理賠方式的修改在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致一些欺詐行為的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高要求。

　　弱化責(zé)任免除提高車(chē)險(xiǎn)保障能力

　　車(chē)險(xiǎn)發(fā)生損失后，滿懷希望找到保險(xiǎn)公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍，這恐怕是不少車(chē)主遭遇過(guò)的情形。

　　征求意見(jiàn)稿刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。

　　“這些修改，豐富了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。”李冠如說(shuō)。

　　簡(jiǎn)化索賠資料，強(qiáng)化如實(shí)告知

　　為減輕消費(fèi)者在理賠時(shí)提供單證的麻煩，該示范條款對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等等。

　　“條款主要減少了與事故關(guān)聯(lián)度不高的、被保險(xiǎn)人難以提供的單證，便于廣大消費(fèi)者更快捷的辦理索賠手續(xù)，提升車(chē)險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平。”李冠如說(shuō)。

　　此外，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映，條款對(duì)原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對(duì)性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費(fèi)者更好地理解車(chē)險(xiǎn)條款。

　　簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系優(yōu)化條款條例

　　針對(duì)原來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品多樣，消費(fèi)者難以理解的情況，該示范條款簡(jiǎn)化了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，除對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車(chē)采用統(tǒng)一的條款。

　　此外，示范條款還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”“租車(chē)人人車(chē)失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)。

　　“統(tǒng)一條款便于廣大消費(fèi)者更好理解，同時(shí)單設(shè)條款又體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)差異。”李冠如說(shuō)。

　　中保協(xié)表示，該條款公開(kāi)征求意見(jiàn)到11月5日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率，爭(zhēng)取今年年底之前正式對(duì)外公布。