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　最近李先生的車(chē)要開(kāi)始續(xù)下一年的保險(xiǎn)了，前一個(gè)星期就已經(jīng)有各家保險(xiǎn)公司給他打電話(huà)推薦，弄得他眼花繚亂，不知道通過(guò)哪種方式上保險(xiǎn)，選擇哪家保險(xiǎn)公司買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)才好，他跟眾多車(chē)主一樣面臨很多的困惑。

　　記者搜羅了京城幾大保險(xiǎn)公司的專(zhuān)家，讓他們?yōu)槲覀冞x購(gòu)保險(xiǎn)，主旨就是“花最少的錢(qián)，買(mǎi)最值的車(chē)險(xiǎn)”。

　　八大險(xiǎn)種

　　按照目前的政策，車(chē)主上路前必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定，費(fèi)率全國(guó)統(tǒng)一，新車(chē)上路必須購(gòu)買(mǎi)；另一種就是商業(yè)險(xiǎn)，目前各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款基本都是統(tǒng)一的。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種通常由車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

　　對(duì)于這些險(xiǎn)種我們經(jīng)常在保單上看見(jiàn)，但實(shí)際對(duì)于它們的理解卻寥寥。本期我們采訪(fǎng)了保險(xiǎn)公司的專(zhuān)家，將八大車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種具體含義做了詳細(xì)介紹。

　　☆第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或者駕駛?cè)嗽谑褂密?chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，讓第三者受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的損毀，應(yīng)該由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償。

　　☆車(chē)輛損失險(xiǎn)：車(chē)被撞壞后，保險(xiǎn)公司可以為您修車(chē)，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，根據(jù)廠(chǎng)牌型號(hào)由統(tǒng)一的車(chē)輛購(gòu)置價(jià)格報(bào)價(jià)平臺(tái)確定投保金額。

　　☆全車(chē)盜搶險(xiǎn)：為全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

　　☆車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：指負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛交通意外造成的本車(chē)人員傷亡。

　　☆玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：是指投保人對(duì)被保車(chē)輛的擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃（不包括車(chē)燈、車(chē)鏡玻璃）進(jìn)行投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被投保的車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生擋風(fēng)玻璃或是車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人就會(huì)按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。

　　☆車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)：在使用過(guò)程中，被他人剮劃（無(wú)明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。很多保險(xiǎn)公司并沒(méi)有這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)車(chē)型來(lái)說(shuō)，也無(wú)須投保此險(xiǎn)種。

　　☆自燃損失險(xiǎn)：由于自己車(chē)內(nèi)的油路、電路、線(xiàn)路等供油系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦引起火災(zāi)，造成車(chē)輛的損失，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　☆不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。如果不投保該險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。

　　個(gè)性訂制

　　在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，雖然保險(xiǎn)公司會(huì)給出很多的商業(yè)險(xiǎn)種，但車(chē)主注意了，不是每個(gè)險(xiǎn)種都要上，您可以根據(jù)自己的具體情況，選擇最適合自己的車(chē)險(xiǎn)組合。為了盡可能多地服務(wù)更多的車(chē)主，我們選擇總結(jié)了三個(gè)類(lèi)別的車(chē)主，為他們提供上險(xiǎn)服務(wù)。

　　三年內(nèi)新手新車(chē)

　　險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)＋車(chē)損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬(wàn)-30萬(wàn)元)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)＋不計(jì)免賠險(xiǎn)＋車(chē)身劃痕險(xiǎn)+發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)（選投）

　　適合范圍：新手新車(chē)及需要全面保障的車(chē)主

　　專(zhuān)家建議

　　這個(gè)全方位的險(xiǎn)種組合適合剛拿到駕照購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的車(chē)主，同時(shí)適合于剛買(mǎi)了轎車(chē)三年內(nèi)的車(chē)主。一方面這些剛剛學(xué)會(huì)開(kāi)車(chē)就購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的人群，其駕駛技術(shù)還不嫻熟，因而需要全方位的保障。首先交強(qiáng)險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)必須要選，由于是新手所以第三者責(zé)任險(xiǎn)需投保的額度高點(diǎn)，一般情況下投保20萬(wàn)-30萬(wàn)即可，但車(chē)主若有疑慮可投保至50萬(wàn)元。

　　針對(duì)新車(chē)尤其是經(jīng)常行駛在高速或路況較差的郊區(qū)，玻璃破碎險(xiǎn)一定要選擇。新車(chē)或者豪華車(chē)剛剛購(gòu)買(mǎi)時(shí)也需選擇盜搶險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家劉先生介紹，由于今年北京市雨水較大，推薦給這部分新手新車(chē)群體投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，其價(jià)格為百元以?xún)?nèi)，對(duì)于新手來(lái)說(shuō)若遇上發(fā)動(dòng)機(jī)涉水，這項(xiàng)保險(xiǎn)還是很有必要的。新車(chē)不會(huì)涉及自燃問(wèn)題，所以自燃險(xiǎn)可不必投保。

　　三年到五年司機(jī)（包括車(chē)型）

　　險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)(10萬(wàn)-20萬(wàn)元)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)（選投）＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（選投）+不計(jì)免賠險(xiǎn)

　　適合范圍：三年至五年內(nèi)車(chē)主和車(chē)型，車(chē)主駕駛技術(shù)嫻熟。

　　專(zhuān)家建議

　　相比需要全方位車(chē)險(xiǎn)保障的新手新車(chē)，使用自己的轎車(chē)已有三到五年內(nèi)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，技術(shù)已比較嫻熟，同時(shí)汽車(chē)的使用年限也已經(jīng)比較長(zhǎng)，車(chē)主對(duì)車(chē)的疼惜程度已不如之前，只需交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、投保額度為10萬(wàn)-20萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)即可。保險(xiǎn)專(zhuān)家劉先生介紹，如果車(chē)主經(jīng)常外出，或者家庭旅游較多，沒(méi)有固定停車(chē)位，小區(qū)治安欠佳，車(chē)輛價(jià)值比較高，盜搶險(xiǎn)還需購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)車(chē)主若經(jīng)常行駛在高速公路或路況不好的公路上時(shí)，還需購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，以免濺起的石子破壞擋風(fēng)玻璃。劉先生還介紹，一般情況下，三年以上的車(chē)型，大部分保險(xiǎn)公司已無(wú)車(chē)身刮痕險(xiǎn)。

　　五年以上司機(jī)（包括車(chē)型）

　　險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（10萬(wàn)元）+不計(jì)免賠險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)（選投）

　　適合范圍：五年以上的車(chē)主及車(chē)型，具有多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)。

　　專(zhuān)家建議

　　據(jù)了解，有一部分駕齡長(zhǎng)、駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)在選擇車(chē)險(xiǎn)時(shí)，只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋即使司機(jī)的駕駛技術(shù)高超，也不提倡只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，因?yàn)槭鹿实囊馔庑蕴?，例如他最近就接觸了一起事故，一輛捷達(dá)撞了奔馳車(chē)，奔馳車(chē)現(xiàn)在只局部噴漆就需要2000元。因此專(zhuān)家建議，為防意外事故的產(chǎn)生，車(chē)損險(xiǎn)和一定額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)還需投保。6年以上的老車(chē)可以考慮投保自燃險(xiǎn)。

　　總結(jié)

　　綜合上述介紹，李先生去年購(gòu)入新車(chē)，駕齡僅一年多，需要購(gòu)入全險(xiǎn)。李先生家住通州，且經(jīng)常會(huì)行駛在高速公路上，所以玻璃破碎險(xiǎn)必不可少。李先生的愛(ài)車(chē)購(gòu)入僅一年，此時(shí)必須購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。

　　保費(fèi)曝光 對(duì)比 太平洋/中國(guó)人保/平安保險(xiǎn)（三大保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)比較http://hikechem.cn/chexian/）

　　解析

　　同樣一款車(chē)，太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保和平安保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)卻不盡相同，其中平安保險(xiǎn)報(bào)價(jià)最低，在所有險(xiǎn)種都相同的情況下，保費(fèi)加車(chē)船稅總額為4563.04元，太平洋保險(xiǎn)最貴，總額為4687.87元。但是值得注意的是，在劃痕險(xiǎn)一項(xiàng)中，只用太平洋保險(xiǎn)的保額可以達(dá)到5000元，中國(guó)人保和平安保險(xiǎn)的保額都為2000元。

　　對(duì)此，汽車(chē)4S店負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員解釋稱(chēng)，根據(jù)車(chē)價(jià)的不同，不同保險(xiǎn)公司劃痕險(xiǎn)的保額有所區(qū)別。太平洋保險(xiǎn)規(guī)定，車(chē)價(jià)在7萬(wàn)元以上保額可以為5000元，中國(guó)人保和平安保險(xiǎn)對(duì)車(chē)價(jià)在15萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，劃痕險(xiǎn)的保額只能為2000元。

　　解析

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，與經(jīng)銷(xiāo)商合作較多的保險(xiǎn)公司為太平洋保險(xiǎn)和中國(guó)人保，平安車(chē)險(xiǎn)則相對(duì)少一些，但不管是什么品牌的車(chē)型，都可以到保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制定的合作點(diǎn)進(jìn)行定損維修。另外，不管是什么保險(xiǎn)公司，只要是在北京上保險(xiǎn)，保額和折扣都是一樣的。經(jīng)銷(xiāo)商表示，這是因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)，根據(jù)車(chē)的出險(xiǎn)次數(shù)和金額制定相同的保額和折扣。