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車險(xiǎn)14項(xiàng)“霸王條款“被刪” 看保險(xiǎn)公司如何控制成本?

來源：經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-10-25 12:24 瀏覽：4414 次
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［編者按］ 　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者研讀商業(yè)車險(xiǎn)示范條款發(fā)現(xiàn)，新條款弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任，將14項(xiàng)“霸王條款”刪除。對(duì)此，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人張欽國(guó)22日接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，新條款擴(kuò)大保險(xiǎn)公司賠付范圍毫無(wú)疑問會(huì)造成保險(xiǎn)公司綜合賠付率的上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)成本增加，對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合成本控制是一個(gè)考驗(yàn)。     刪除14...

　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者研讀商業(yè)車險(xiǎn)示范條款發(fā)現(xiàn)，新條款弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任，將14項(xiàng)“霸王條款”刪除。對(duì)此，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人張欽國(guó)22日接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，新條款擴(kuò)大保險(xiǎn)公司賠付范圍毫無(wú)疑問會(huì)造成保險(xiǎn)公司綜合賠付率的上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)成本增加，對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合成本控制是一個(gè)考驗(yàn)。


    刪除14項(xiàng)“霸王條款”


　　新條款刪除了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14項(xiàng)責(zé)任免除條款。新條款首先對(duì)當(dāng)前飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定保險(xiǎn)在承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（現(xiàn)行條款均按新車購(gòu)置價(jià)來確定，車損險(xiǎn)存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。


　　對(duì)于“無(wú)責(zé)不賠”問題，新條款規(guī)定，無(wú)論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。新條款第十九條規(guī)定：“因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”


　　導(dǎo)報(bào)記者注意到，新條款還擴(kuò)大了第三者的定義。現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員，新條款對(duì)投保人在車下發(fā)生的事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。


　　此外，新條款部分降低了現(xiàn)行條款的免賠率。比如，現(xiàn)行條款中的“盜搶險(xiǎn)”對(duì)于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無(wú)法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本取消了，只有車輛確實(shí)沒有來歷證明的情況下保險(xiǎn)公司才可以拒賠。


　　導(dǎo)報(bào)記者了解到，新條款還將“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的情況”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌、臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等現(xiàn)行條款的免賠責(zé)任納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。


 考驗(yàn)險(xiǎn)企成本控制


　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的賠付范圍，是否會(huì)造成費(fèi)率增加呢？對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出，是否會(huì)增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說，條款正式確定后，將依據(jù)條款對(duì)費(fèi)率進(jìn)行精算，可以借助不同類的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來計(jì)算，分類別收取保費(fèi).例如，通過風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)計(jì)算，對(duì)少出險(xiǎn)的車少收費(fèi)，而對(duì)多出險(xiǎn)的車加大收費(fèi)。不過，這也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司更應(yīng)合理控制成本。


　　張欽國(guó)告訴導(dǎo)報(bào)記者，如按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款來執(zhí)行的話，毫無(wú)疑問會(huì)造成保險(xiǎn)公司綜合賠付率上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)成本增加。

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