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少兒意外險(xiǎn)投保指南：超額投保部分不能獲賠

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［編者按］ 頻頻出現(xiàn)校車事故令給小孩購(gòu)買保險(xiǎn)的家長(zhǎng)大增。專家提醒，購(gòu)買時(shí)也要看清條款內(nèi)容，并非購(gòu)買了少兒意外險(xiǎn)，所有的意外都能賠。

　　頻頻出現(xiàn)校車事故令給小孩購(gòu)買保險(xiǎn)的家長(zhǎng)大增。專家提醒，購(gòu)買時(shí)也要看清條款內(nèi)容，并非購(gòu)買了少兒意外險(xiǎn)，所有的意外都能賠。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，意外傷害占我國(guó)兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%~10%的速度增長(zhǎng)，意外傷害已成為0~14歲兒童健康的第一“殺手”。“以前大多數(shù)父母都比較愛咨詢具有投資功能的教育分紅型保險(xiǎn)，不過(guò)這兩年意外事故頻發(fā)，專門來(lái)咨詢購(gòu)買少兒意外險(xiǎn)的家長(zhǎng)多了很多。”漢口的保險(xiǎn)代理人蔡蘭介紹。

　　記者了解到，現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備“學(xué)平險(xiǎn)”，即學(xué)生平安保險(xiǎn)，學(xué)生可自愿購(gòu)買。該險(xiǎn)種是針對(duì)學(xué)生設(shè)計(jì)的，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報(bào)銷等，一般在學(xué)生入學(xué)時(shí)由學(xué)校代收保費(fèi)，年繳費(fèi)20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。但學(xué)平險(xiǎn)只是最基礎(chǔ)的保障，僅針對(duì)校園內(nèi)發(fā)生的意外事故進(jìn)行保障，如果是在校園外發(fā)生的意外事故就可能得不到保險(xiǎn)賠償。

　　專家介紹，除去學(xué)平險(xiǎn)外，家長(zhǎng)可給孩子再購(gòu)買一份意外傷害險(xiǎn)。這類產(chǎn)品每年繳費(fèi)也就數(shù)百元，不會(huì)對(duì)家庭造成多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但保障范圍就大了很多，即使在校園外發(fā)生意外，也能夠讓家庭得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但有些家長(zhǎng)認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實(shí)不然。目前，各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。

　　此外，意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保額可與基本險(xiǎn)相同也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長(zhǎng)都要事先弄清。

　　理財(cái)師提醒家長(zhǎng)，有些家長(zhǎng)為了多一份保障，會(huì)在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，然而少兒險(xiǎn)不能超額投保，否則超額部分將無(wú)法獲得理賠。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定少兒意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障最高為10萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果家長(zhǎng)為了讓孩子得到全方位的保險(xiǎn)保障，不惜“花重金”購(gòu)買不同公司的多個(gè)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)金額超出10萬(wàn)元的部分被視為無(wú)效。

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