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買少兒險(xiǎn)應(yīng)綜合考慮五大險(xiǎn)種 優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1457 次
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［編者按］ 夏日炎炎，各地中小學(xué)校都開始陸續(xù)放暑假，孩子們的暑期生活已經(jīng)到來。而孩子的身體健康，以及平常的意外安全問題，都成為家長關(guān)心的焦點(diǎn)。少兒險(xiǎn)已經(jīng)悄然走熱。但如何購買到真正適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多家長還比較困惑。

　　夏日炎炎，各地中小學(xué)校都開始陸續(xù)放暑假，孩子們的暑期生活已經(jīng)到來。而孩子的身體健康，以及平常的意外安全問題，都成為家長關(guān)心的焦點(diǎn)。少兒險(xiǎn)已經(jīng)悄然走熱。但如何購買到真正適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多家長還比較困惑。

　　保險(xiǎn)理念需矯正：買保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái) 少兒險(xiǎn)應(yīng)綜合考慮

　　“買保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái)，保險(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排，買保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。”投保人要給孩子買保險(xiǎn)，首先需了解自身家庭財(cái)務(wù)情況，考慮清楚保險(xiǎn)需求，再計(jì)算每年可以支出的保費(fèi)情況。

　　一般來說，購買少兒險(xiǎn)主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應(yīng)該怎么辦;二是為孩子上大學(xué)，或者出國留學(xué)準(zhǔn)備教育金。

　　而在少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，主要應(yīng)考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金，以及定期壽險(xiǎn)等。而這些險(xiǎn)種，應(yīng)該綜合考慮。

　　少兒小磕碰難免 意外險(xiǎn)非常必要

　 兒童年幼時(shí)磕磕碰碰免不了，因此買一個(gè)意外險(xiǎn)非常必要。需要注意，意外險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，也可以附到教育金這樣的大險(xiǎn)之上。意外險(xiǎn)一般是一年一保，消費(fèi)品種居多。而一般來說，像一個(gè)100元的意外卡單，可以滿足意外門診報(bào)銷5000元，滿足住院報(bào)銷5萬，滿足1萬元的重疾報(bào)銷。

　　重疾險(xiǎn)最好買足額度 疾病種類并非最關(guān)鍵考慮因素

　　健康險(xiǎn)一般分為兩種，一是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品，如果購買了不同公司產(chǎn)品，出險(xiǎn)后應(yīng)由各個(gè)公司同時(shí)賠付。

　　重疾險(xiǎn)主要分為三種，一種是針對孩子的，0-16或者18歲，保20至30年;一種是成人重疾險(xiǎn)(需滿18周歲);第三種是任何年齡都可以買，0-60歲。

　　這三種重疾險(xiǎn)的費(fèi)率不一樣，少兒重疾險(xiǎn)較成人重疾險(xiǎn)要便宜，因?yàn)楸Ｕ系闹饕膊樯賰杭膊。愋洼^少，階段也較短。

　　購買重疾險(xiǎn)，最好買足額度。從臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，保額10萬元是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一般30萬僅是一個(gè)起步線。

　　另外，兩位專家指出，很多重疾險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)存在的，因此如果主險(xiǎn)搭配的是壽險(xiǎn)，就一定要考慮好主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的配比關(guān)系，在購買時(shí)，可盡量調(diào)低主險(xiǎn)的額度，提高附加險(xiǎn)的額度。而如果主附險(xiǎn)沒有比例的要求，重疾險(xiǎn)的額度可以不受限制。

　　對于重疾險(xiǎn)保障疾病的種類，兩位專家表示這并非是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發(fā)病即可;另外，有些產(chǎn)品疾病種類很全，但已經(jīng)是計(jì)算在精算成本中了，當(dāng)然如果在同等費(fèi)率條件下，病種多總是比少要好。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)存在報(bào)銷額度限制 醫(yī)療費(fèi)用不可全額報(bào)銷

　　醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于報(bào)銷型的健康險(xiǎn)種，主要分為意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療和住院津貼，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門診。

　　專家指出，醫(yī)療保險(xiǎn)是存在報(bào)銷額度限制的，需要發(fā)票且不能重復(fù)報(bào)銷。另外，一般醫(yī)療費(fèi)用是不能全部報(bào)銷的(報(bào)銷比例大概在70%左右)，且兒童醫(yī)療險(xiǎn)對于一般門診也不能報(bào)銷，比如感冒、發(fā)燒、咳嗽。

　　在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保費(fèi)與保額的情況，如果花一萬元買一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，但一年看病都用不了一萬，那就不需購買。

　　而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會選擇高端醫(yī)療指定醫(yī)院來看病，因?yàn)橐环矫?，這些指定醫(yī)院可以百分百報(bào)銷費(fèi)用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋;另一方面，由于這些醫(yī)院只接收預(yù)約客戶，其就醫(yī)過程相對舒適、便捷，一個(gè)家長就可以帶孩子看病。

　　不過應(yīng)該注意的是，目前高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率每年都在調(diào)整，繳費(fèi)方式是一年一交。調(diào)整的原因主要包括，第一，物價(jià)在漲;第二，由于沒有報(bào)銷限制，很多朋友因?yàn)橐稽c(diǎn)小事就去醫(yī)院看病，最后導(dǎo)致整體費(fèi)率上漲。

　　教育金豁免條款需關(guān)注

　　一般而言，大學(xué)教育金的生存給付，是從18歲開始，18、19、20、21歲這四年，分別給付保額，附加大學(xué)教育金的保險(xiǎn)期間到21歲。

　　對于教育金，在選擇的時(shí)候需要考慮清楚，是為初中、高中、大學(xué)都存，還是只為大學(xué)存;是僅考慮國內(nèi)教育，還是也考慮國外教育。

　　在選擇教育金時(shí)，需要注意是否考慮投資收益的問題。如果很在意投資收益，建議不做初高中階段的教育金，收益非常有限，用日?，F(xiàn)金流就可覆蓋這階段的學(xué)費(fèi)了。另外，應(yīng)該關(guān)注到教育金中的豁免條款，有的產(chǎn)品中具備豁免條款，萬一父母有意外發(fā)生，今后的保費(fèi)可以豁免。

　　除此，要注意都按不是所有的主險(xiǎn)都能附件教育金，另外，只有個(gè)別幾個(gè)公司可以做單純的教育金產(chǎn)品。

　　壽險(xiǎn)保額總計(jì)不得超10萬

　　對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，兩位專家指出，家長在購買時(shí)一定要慎重選擇。因?yàn)楸１O(jiān)會規(guī)定未成年人的壽險(xiǎn)保障額度總計(jì)不能超過10萬元，家長要注意這個(gè)10萬額度限制。

　　目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)保障額度達(dá)到10萬后，就不能再購買任何包含壽險(xiǎn)額度的產(chǎn)品，這將大大限制其他險(xiǎn)種的購買。

　　在是否應(yīng)該給孩子買壽險(xiǎn)產(chǎn)品問題上，兩位專家分析，如果單純從經(jīng)濟(jì)角度來說，是沒必要考慮壽險(xiǎn)產(chǎn)品的。因?yàn)橘I壽險(xiǎn)，并非是給被保人，而是在被保人出險(xiǎn)后，留給活著的人用。父母給孩子買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然不是需要用到孩子的死亡賠償金。

　　不過，從感情的角度來說，壽險(xiǎn)也有一定的情感寄托功能。如爺爺奶奶外公外婆非常疼愛孫子、孫女，希望自己的愛不會隨著自己的離去而消失。這樣通過隔代投保，來保全對孩子的感念、延續(xù)親情，也是一種選擇。

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