有大病醫(yī)保仍需補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)越年輕越便宜
［編者按］ 在目前醫(yī)保政策和大病醫(yī)保的補(bǔ)充下，仍需購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)。 專家表示 大病醫(yī)保只能報(bào)銷個(gè)人實(shí)際費(fèi)用50% 人均需補(bǔ)充至少20萬(wàn)元重疾險(xiǎn)
在目前醫(yī)保政策和大病醫(yī)保的補(bǔ)充下，仍需購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)。
專家表示 大病醫(yī)保只能報(bào)銷個(gè)人實(shí)際費(fèi)用50% 人均需補(bǔ)充至少20萬(wàn)元重疾險(xiǎn)
本報(bào)訊 (記者周慧)各地“大病醫(yī)保”政策細(xì)則呼之欲出，不少消費(fèi)者紛紛提出疑問，這是否意味著商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)不再需要呢?記者了解到，重大疾病住院補(bǔ)貼等報(bào)銷費(fèi)用在剔除自費(fèi)費(fèi)用的前提下報(bào)銷比例為40%~50%，中國(guó)人壽廣州市分公司保險(xiǎn)銷售主管表示，“人均需要補(bǔ)充的重大疾病保險(xiǎn)保額至少需要20萬(wàn)元。”
重疾險(xiǎn)保障缺口較大
記者了解到，按現(xiàn)行的非從業(yè)居民醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)和職工醫(yī)保報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，意外身故、意外傷殘的年度最高報(bào)銷額度約為34.5萬(wàn)元，超過(guò)34.5萬(wàn)元的額度則被認(rèn)定為重大疾病，可額外有15萬(wàn)元的重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金，該項(xiàng)補(bǔ)助金僅限于職工醫(yī)保。根據(jù)住院標(biāo)準(zhǔn)的不同，起付線從400元到1600元不等。
上述保險(xiǎn)專家向記者介紹，以廣州某職工張三一年住院三次為例，若其住三級(jí)醫(yī)院，第一次其發(fā)生住院費(fèi)用8萬(wàn)元(剔除自費(fèi)部分和起付線1600元，8萬(wàn)元特指醫(yī)?？蓤?bào)銷范圍，以下住院費(fèi)用統(tǒng)一指醫(yī)?？蓤?bào)銷范圍費(fèi)用)，醫(yī)?？梢詧?bào)銷80%，即6.4萬(wàn)元。第二次住院發(fā)生可報(bào)銷費(fèi)用20萬(wàn)元，則醫(yī)保范圍可以報(bào)銷16萬(wàn)元，第三次住院花費(fèi)30萬(wàn)元，則其按80%報(bào)銷后為24元，其一年累計(jì)報(bào)銷為46.4萬(wàn)元，超過(guò)最高限額12萬(wàn)元。
根據(jù)規(guī)定，參保人年度累計(jì)超過(guò)統(tǒng)籌基金最高支付限額對(duì)應(yīng)的基本醫(yī)療費(fèi)用，由重病補(bǔ)助金按90%支付至10萬(wàn)元，個(gè)人負(fù)擔(dān)10%，超過(guò)重病補(bǔ)助金支付10萬(wàn)元對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用，重病補(bǔ)助金按95%支付直至最高限額，個(gè)人負(fù)擔(dān)5%，“所以張三超出的12萬(wàn)元當(dāng)中，11.11萬(wàn)元(10萬(wàn)元×90%=11.11萬(wàn)元)由補(bǔ)助金按90%補(bǔ)償，剩下的8900元按照95%的比例給付。”計(jì)算下來(lái)，張三三次住院剔除自費(fèi)費(fèi)用和起付線的部分，住院總共花費(fèi)58萬(wàn)元，醫(yī)保加重疾補(bǔ)助可以大致報(bào)銷45.3萬(wàn)元，還需自掏腰包12.7萬(wàn)元。
保險(xiǎn)專家提醒，對(duì)于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費(fèi)，醫(yī)保都不能報(bào)銷，所以重疾險(xiǎn)的保障缺口仍然很大。
大病醫(yī)保：
報(bào)銷個(gè)人實(shí)際費(fèi)用50%
記者了解到，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦相關(guān)負(fù)責(zé)人在解讀大病保險(xiǎn)政策時(shí)表示，目前該項(xiàng)政策在國(guó)家層面是一個(gè)指導(dǎo)性的，規(guī)定實(shí)際支付比例不低于50%。
據(jù)介紹，大病患者在基本醫(yī)保報(bào)銷后仍需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合理醫(yī)療費(fèi)用，再給予實(shí)際報(bào)銷50%以上。而且，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例也要越高。也就是說(shuō)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合先在政策范圍內(nèi)報(bào)銷約70%，剩余自付費(fèi)用再由大病醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷最少50%。
不僅如此，衛(wèi)生部表示今年要全面推開尿毒癥等8類大病保障，在1/3左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。通過(guò)新農(nóng)合與醫(yī)療救助的銜接，使重特大疾病補(bǔ)償水平達(dá)到90%左右。據(jù)媒體報(bào)道，到2015年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高到每人每年360元以上，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農(nóng)合三項(xiàng)基本醫(yī)保政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例均達(dá)到75%左右。
商業(yè)重疾險(xiǎn)VS醫(yī)保
據(jù)介紹，商業(yè)重疾險(xiǎn)是屬于定額給付型，根據(jù)保單合同簽訂的保額，在疾病確診的情況下，不管其治療手段、用藥種類，都是一次性給付對(duì)應(yīng)的保額，以長(zhǎng)期繳費(fèi)為主。而醫(yī)保屬于補(bǔ)償型，根據(jù)治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，按比例報(bào)銷藥品，并設(shè)有起付線和最高額度。
保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)約定保單列表范圍中的重大疾病(一般在40種左右)，只要是被保險(xiǎn)人提供醫(yī)院的確診病例，就可以理賠，對(duì)于理賠金的使用完全沒有權(quán)利干涉，依照被保險(xiǎn)人的意愿使用。
而基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)完全不同，覆蓋的病種非常多，給付的范圍很寬，但缺點(diǎn)是只有就醫(yī)才能得到理賠,也就是統(tǒng)籌基金，并且不能隨意使用統(tǒng)籌基金，統(tǒng)籌基金支付不包括乙類藥品、乙類診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目先行自付部分及丙類藥品、丙類診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目自費(fèi)部分。
買重疾險(xiǎn)越年輕越便宜
“重疾險(xiǎn)實(shí)際上越年輕買越便宜。”中國(guó)人壽保險(xiǎn)專家表示，“在年輕時(shí)購(gòu)買，保障時(shí)間對(duì)應(yīng)越長(zhǎng)，價(jià)格越便宜。”記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險(xiǎn)為例，25歲女性購(gòu)買20萬(wàn)元保額，年繳費(fèi)6400元，繳費(fèi)20年，若35歲女性購(gòu)買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費(fèi)7000元。
專家提醒，由于重疾險(xiǎn)有90~180天觀察期，如果重疾恰好出現(xiàn)在觀察期內(nèi)則保險(xiǎn)會(huì)不賠，所以市民在購(gòu)買時(shí)要提早規(guī)劃。
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