有大病醫(yī)保仍需補商業(yè)保險 重疾險越年輕越便宜
［編者按］ 在目前醫(yī)保政策和大病醫(yī)保的補充下，仍需購買商業(yè)重疾險。 專家表示 大病醫(yī)保只能報銷個人實際費用50% 人均需補充至少20萬元重疾險
在目前醫(yī)保政策和大病醫(yī)保的補充下，仍需購買商業(yè)重疾險。
專家表示 大病醫(yī)保只能報銷個人實際費用50% 人均需補充至少20萬元重疾險
本報訊 (記者周慧)各地“大病醫(yī)保”政策細則呼之欲出，不少消費者紛紛提出疑問，這是否意味著商業(yè)重大疾病保險不再需要呢?記者了解到，重大疾病住院補貼等報銷費用在剔除自費費用的前提下報銷比例為40%~50%，中國人壽廣州市分公司保險銷售主管表示，“人均需要補充的重大疾病保險保額至少需要20萬元。”
重疾險保障缺口較大
記者了解到，按現(xiàn)行的非從業(yè)居民醫(yī)保標準和職工醫(yī)保報銷標準，意外身故、意外傷殘的年度最高報銷額度約為34.5萬元，超過34.5萬元的額度則被認定為重大疾病，可額外有15萬元的重大疾病醫(yī)療補助金，該項補助金僅限于職工醫(yī)保。根據(jù)住院標準的不同，起付線從400元到1600元不等。
上述保險專家向記者介紹，以廣州某職工張三一年住院三次為例，若其住三級醫(yī)院，第一次其發(fā)生住院費用8萬元(剔除自費部分和起付線1600元，8萬元特指醫(yī)?？蓤箐N范圍，以下住院費用統(tǒng)一指醫(yī)?？蓤箐N范圍費用)，醫(yī)保可以報銷80%，即6.4萬元。第二次住院發(fā)生可報銷費用20萬元，則醫(yī)保范圍可以報銷16萬元，第三次住院花費30萬元，則其按80%報銷后為24元，其一年累計報銷為46.4萬元，超過最高限額12萬元。
根據(jù)規(guī)定，參保人年度累計超過統(tǒng)籌基金最高支付限額對應的基本醫(yī)療費用，由重病補助金按90%支付至10萬元，個人負擔10%，超過重病補助金支付10萬元對應的醫(yī)療費用，重病補助金按95%支付直至最高限額，個人負擔5%，“所以張三超出的12萬元當中，11.11萬元(10萬元×90%=11.11萬元)由補助金按90%補償，剩下的8900元按照95%的比例給付。”計算下來，張三三次住院剔除自費費用和起付線的部分，住院總共花費58萬元，醫(yī)保加重疾補助可以大致報銷45.3萬元，還需自掏腰包12.7萬元。
保險專家提醒，對于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費，醫(yī)保都不能報銷，所以重疾險的保障缺口仍然很大。
大病醫(yī)保：
報銷個人實際費用50%
記者了解到，國務院醫(yī)改辦相關(guān)負責人在解讀大病保險政策時表示，目前該項政策在國家層面是一個指導性的，規(guī)定實際支付比例不低于50%。
據(jù)介紹，大病患者在基本醫(yī)保報銷后仍需個人負擔的合理醫(yī)療費用，再給予實際報銷50%以上。而且，對醫(yī)療費用實行分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例也要越高。也就是說，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合先在政策范圍內(nèi)報銷約70%，剩余自付費用再由大病醫(yī)保實際報銷最少50%。
不僅如此，衛(wèi)生部表示今年要全面推開尿毒癥等8類大病保障，在1/3左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。通過新農(nóng)合與醫(yī)療救助的銜接，使重特大疾病補償水平達到90%左右。據(jù)媒體報道，到2015年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合政府補助標準提高到每人每年360元以上，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農(nóng)合三項基本醫(yī)保政策范圍內(nèi)住院費用支付比例均達到75%左右。
商業(yè)重疾險VS醫(yī)保
據(jù)介紹，商業(yè)重疾險是屬于定額給付型，根據(jù)保單合同簽訂的保額，在疾病確診的情況下，不管其治療手段、用藥種類，都是一次性給付對應的保額，以長期繳費為主。而醫(yī)保屬于補償型，根據(jù)治療所發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償，按比例報銷藥品，并設(shè)有起付線和最高額度。
保險專家表示，商業(yè)保險對約定保單列表范圍中的重大疾病(一般在40種左右)，只要是被保險人提供醫(yī)院的確診病例，就可以理賠，對于理賠金的使用完全沒有權(quán)利干涉，依照被保險人的意愿使用。
而基本醫(yī)保和商業(yè)保險完全不同，覆蓋的病種非常多，給付的范圍很寬，但缺點是只有就醫(yī)才能得到理賠,也就是統(tǒng)籌基金，并且不能隨意使用統(tǒng)籌基金，統(tǒng)籌基金支付不包括乙類藥品、乙類診療項目和醫(yī)療服務設(shè)施項目先行自付部分及丙類藥品、丙類診療項目和醫(yī)療服務設(shè)施項目自費部分。
買重疾險越年輕越便宜
“重疾險實際上越年輕買越便宜。”中國人壽保險專家表示，“在年輕時購買，保障時間對應越長，價格越便宜。”記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險為例，25歲女性購買20萬元保額，年繳費6400元，繳費20年，若35歲女性購買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費7000元。
專家提醒，由于重疾險有90~180天觀察期，如果重疾恰好出現(xiàn)在觀察期內(nèi)則保險會不賠，所以市民在購買時要提早規(guī)劃。
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