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車險(xiǎn)費(fèi)率改革之爭 千變?nèi)f變理賠服務(wù)為先
[編者按] 車險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說,無疑是一個(gè)敏感話題,倘若回顧一下,不難發(fā)現(xiàn),車險(xiǎn)費(fèi)率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過程。而現(xiàn)在中國保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的思路,顯然更趨合理和靈活性:先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款,再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率,而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。 ...
車險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說,無疑是一個(gè)敏感話題,倘若回顧一下,不難發(fā)現(xiàn),車險(xiǎn)費(fèi)率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過程。而現(xiàn)在中國保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的思路,顯然更趨合理和靈活性:先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款,再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率,而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。
換言之,以往車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭,在這次改革中可以有效避免。一方面,將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤,將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性價(jià)格戰(zhàn);另一方面,保險(xiǎn)公司自身已品嘗到惡性價(jià)格戰(zhàn)帶來的虧損后果,不會(huì)重蹈覆轍。
與此同時(shí),車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推行,使消費(fèi)者擁有更多選擇權(quán),也讓現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加合理,有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力,滿足客戶多樣化的需求。改革措施也會(huì)使消費(fèi)者得到更多實(shí)惠,像將剔除原有一些不利于車主的條款內(nèi)容,增加保險(xiǎn)責(zé)任范圍等,有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。
可以相信,經(jīng)過一番梳理和調(diào)整,客戶頗為關(guān)心的車險(xiǎn)費(fèi)率肯定會(huì)發(fā)生變化,但各保險(xiǎn)公司之間似乎不會(huì)出現(xiàn)懸殊的價(jià)格差異,因?yàn)檐囯U(xiǎn)市場競爭的趨勢(shì)是不拼價(jià)格拼服務(wù),不比折扣比品牌,客戶既能享有靈活性費(fèi)率的投保便利,同時(shí)又能得到不斷延伸的理賠服務(wù)。
說到底,車險(xiǎn)改革的最大受益者是投保人,這一點(diǎn)毫無疑問。不妨想想看,精致細(xì)化的條款、統(tǒng)一實(shí)用的費(fèi)率和適度可靠的保障范圍,使客戶投保后能獲得優(yōu)于過去的保險(xiǎn)權(quán)益,擺脫了車險(xiǎn)條款千家一面的束縛,客戶有了更加自由的投保選擇余地,也促使保險(xiǎn)公司從真正意義上應(yīng)對(duì)壓力和挑戰(zhàn),為其提供了展示實(shí)力與施展招數(shù)的舞臺(tái)。與此同時(shí),市場機(jī)制的特有規(guī)律還會(huì)對(duì)保險(xiǎn)起到調(diào)節(jié)疏導(dǎo)作用,使自身的操作方式逐步與國際慣例接軌。
不容回避的是,對(duì)待車險(xiǎn)改革要注意兩個(gè)層面的內(nèi)容:
一是經(jīng)過多年實(shí)踐,保險(xiǎn)業(yè)積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn),相當(dāng)一些運(yùn)行措施已證明是適合國情、且行之有效的?;诖?,車險(xiǎn)改革必然要保留適應(yīng)市場的內(nèi)容,舍棄不適應(yīng)市場的規(guī)定,由經(jīng)濟(jì)杠桿和客戶需求來整合創(chuàng)新險(xiǎn)種,使其明晰準(zhǔn)確,規(guī)范可行。
二是改革后的保險(xiǎn)費(fèi)率有沒有生命力,能不能得到客戶認(rèn)可,關(guān)鍵在于其是否按照市場規(guī)律辦事,能否與需求變化合拍。換句話說,最終要看市場的接受程度,只有得到客戶認(rèn)可的條款,才具有生機(jī)和活力,否則就是無源之水,無本之木。正因如此,即使車險(xiǎn)千變?nèi)f變,為客戶服務(wù)這一條始終不能變,而且要完善和充實(shí)。
除此之外,還要防止一種傾向掩蓋另一種傾向的狀況,避免以偏概全,頭腦過熱,只盯著保險(xiǎn)費(fèi)率做文章,忘卻了界定嚴(yán)格的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等,否則一旦有失偏頗,就會(huì)吃苦頭。退一步講,為了保守商業(yè)機(jī)密,盡管各家保險(xiǎn)公司對(duì)其核心內(nèi)容秘而不宣,可一旦投入市場就無密可保。
有業(yè)內(nèi)人士分析,如同大數(shù)法則一樣,變數(shù)雖然多,原則卻依舊堅(jiān)定,在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi),競爭焦點(diǎn)還會(huì)圍繞著保險(xiǎn)服務(wù)展開。作為一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),保險(xiǎn)業(yè)仍有自身規(guī)律可循,絕不會(huì)出現(xiàn)“驚爆價(jià)”、“超低價(jià)”之類的場面。與之相輔相成的是,客戶也要保持清醒頭腦,理性冷靜地分析,從獲得保障和服務(wù)方面對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行條分縷析,去粗取精,不能把費(fèi)率當(dāng)成唯一取舍標(biāo)準(zhǔn),否則如此操作,難免陷入投保誤區(qū)。
毋庸置疑,圍繞市場變化開展的車險(xiǎn)改革會(huì)不斷創(chuàng)造契機(jī),不論是保險(xiǎn)公司還是客戶,都要面臨重新定位的選擇,基于此,雙方應(yīng)該審時(shí)度勢(shì),權(quán)衡利弊,因人制宜,保障為先。倘如此,才能做到總攬全局,從容不迫,注重實(shí)效,實(shí)現(xiàn)共贏。
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