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車險費率改革之爭 千變?nèi)f變理賠服務(wù)為先

來源：中國保險報 發(fā)布時間：2011-11-01 10:00 瀏覽：6766 次
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［編者按］ 車險費率對保險業(yè)來說，無疑是一個敏感話題，倘若回顧一下，不難發(fā)現(xiàn)，車險費率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過程。而現(xiàn)在中國保監(jiān)會對車險費率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率（賠付率+費用率）確定費率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險公司（償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)）仍可獨立開發(fā)條款和費率。 ...

車險費率對保險業(yè)來說，無疑是一個敏感話題，倘若回顧一下，不難發(fā)現(xiàn)，車險費率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過程。而現(xiàn)在中國保監(jiān)會對車險費率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率（賠付率+費用率）確定費率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險公司（償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)）仍可獨立開發(fā)條款和費率。

換言之，以往車險費率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭，在這次改革中可以有效避免。一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，保險公司自身已品嘗到惡性價格戰(zhàn)帶來的虧損后果，不會重蹈覆轍。

與此同時，車險費率市場化的推行，使消費者擁有更多選擇權(quán)，也讓現(xiàn)有車險產(chǎn)品價格更加合理，有助于增強保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。改革措施也會使消費者得到更多實惠，像將剔除原有一些不利于車主的條款內(nèi)容，增加保險責(zé)任范圍等，有利于保護消費者的利益。

可以相信，經(jīng)過一番梳理和調(diào)整，客戶頗為關(guān)心的車險費率肯定會發(fā)生變化，但各保險公司之間似乎不會出現(xiàn)懸殊的價格差異，因為車險市場競爭的趨勢是不拼價格拼服務(wù)，不比折扣比品牌，客戶既能享有靈活性費率的投保便利，同時又能得到不斷延伸的理賠服務(wù)。

說到底，車險改革的最大受益者是投保人，這一點毫無疑問。不妨想想看，精致細(xì)化的條款、統(tǒng)一實用的費率和適度可靠的保障范圍，使客戶投保后能獲得優(yōu)于過去的保險權(quán)益，擺脫了車險條款千家一面的束縛，客戶有了更加自由的投保選擇余地，也促使保險公司從真正意義上應(yīng)對壓力和挑戰(zhàn)，為其提供了展示實力與施展招數(shù)的舞臺。與此同時，市場機制的特有規(guī)律還會對保險起到調(diào)節(jié)疏導(dǎo)作用，使自身的操作方式逐步與國際慣例接軌。

不容回避的是，對待車險改革要注意兩個層面的內(nèi)容：

一是經(jīng)過多年實踐，保險業(yè)積累了豐富的管理經(jīng)驗，相當(dāng)一些運行措施已證明是適合國情、且行之有效的?；诖?，車險改革必然要保留適應(yīng)市場的內(nèi)容，舍棄不適應(yīng)市場的規(guī)定，由經(jīng)濟杠桿和客戶需求來整合創(chuàng)新險種，使其明晰準(zhǔn)確，規(guī)范可行。

二是改革后的保險費率有沒有生命力，能不能得到客戶認(rèn)可，關(guān)鍵在于其是否按照市場規(guī)律辦事，能否與需求變化合拍。換句話說，最終要看市場的接受程度，只有得到客戶認(rèn)可的條款，才具有生機和活力，否則就是無源之水，無本之木。正因如此，即使車險千變?nèi)f變，為客戶服務(wù)這一條始終不能變，而且要完善和充實。

除此之外，還要防止一種傾向掩蓋另一種傾向的狀況，避免以偏概全，頭腦過熱，只盯著保險費率做文章，忘卻了界定嚴(yán)格的保險責(zé)任和除外責(zé)任等，否則一旦有失偏頗，就會吃苦頭。退一步講，為了保守商業(yè)機密，盡管各家保險公司對其核心內(nèi)容秘而不宣，可一旦投入市場就無密可保。

有業(yè)內(nèi)人士分析，如同大數(shù)法則一樣，變數(shù)雖然多，原則卻依舊堅定，在相當(dāng)一段時間內(nèi)，競爭焦點還會圍繞著保險服務(wù)展開。作為一個經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，保險業(yè)仍有自身規(guī)律可循，絕不會出現(xiàn)“驚爆價”、“超低價”之類的場面。與之相輔相成的是，客戶也要保持清醒頭腦，理性冷靜地分析，從獲得保障和服務(wù)方面對險種進行條分縷析，去粗取精，不能把費率當(dāng)成唯一取舍標(biāo)準(zhǔn)，否則如此操作，難免陷入投保誤區(qū)。

毋庸置疑，圍繞市場變化開展的車險改革會不斷創(chuàng)造契機，不論是保險公司還是客戶，都要面臨重新定位的選擇，基于此，雙方應(yīng)該審時度勢，權(quán)衡利弊，因人制宜，保障為先。倘如此，才能做到總攬全局，從容不迫，注重實效，實現(xiàn)共贏。

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