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車險(xiǎn)改革財(cái)險(xiǎn)公司多賠少賺 保障范圍擴(kuò)大綜合成本升5%
[編者按] 近日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)對(duì)外發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(下稱《示范條款》),向社會(huì)公開征求意見,車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革再邁進(jìn)一步。 《示范條款》修訂了今年以來(lái)引起社會(huì)公眾普遍關(guān)注的“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”等問(wèn)題條款,在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保障責(zé)任范圍,增加了部分...
近日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)對(duì)外發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(下稱《示范條款》),向社會(huì)公開征求意見,車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革再邁進(jìn)一步。
《示范條款》修訂了今年以來(lái)引起社會(huì)公眾普遍關(guān)注的“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”等問(wèn)題條款,在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保障責(zé)任范圍,增加了部分保險(xiǎn)公司義務(wù)。
對(duì)此,多位保險(xiǎn)公司相關(guān)人士認(rèn)為,《示范條款》的實(shí)施或?qū)?dǎo)致行業(yè)綜合成本率上升,擠壓保險(xiǎn)公司盈利空間。如果行業(yè)成本率上升5%的話,可能導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司處于盈利邊緣。
“正在測(cè)算的行業(yè)純損失率有望于11月中下旬對(duì)外公布征求意見。”一位接近此次政策制定的相關(guān)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者透露。
保障責(zé)任范圍擴(kuò)大
據(jù)悉,此次車險(xiǎn)改革的主要方向是維護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者利益,而且,在向社會(huì)公開征求意見之前,已經(jīng)向各家保險(xiǎn)公司征求過(guò)意見。
根據(jù)《示范條款》內(nèi)容,商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大?!妒痉稐l款》將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除,例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等;免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率。
其次,針對(duì)“高保低賠”的質(zhì)疑,《示范條款》調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式。車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定,投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值,由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格,或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
此外,針對(duì)“無(wú)責(zé)免賠”的問(wèn)題,《示范條款》規(guī)定,因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后,能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,免去了和第三方之間的溝通索賠之累。這相當(dāng)于增加了保險(xiǎn)公司的義務(wù)范圍。
綜合成本率上升5%
10月25日,中保協(xié)召開“商業(yè)車險(xiǎn)示范條款專家座談會(huì)”。據(jù)參會(huì)人士透露,與會(huì)專家學(xué)者對(duì)《示范條款》提出諸多意見。
北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員、北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱質(zhì)疑稱:如果消費(fèi)者因?yàn)橄碛懈嗟谋U虾头?wù)而支付更多的保費(fèi),《示范條款》就涉嫌隱瞞、誤導(dǎo)消費(fèi)者。實(shí)際上,保險(xiǎn)公司保證責(zé)任范圍的擴(kuò)大、部分義務(wù)的增加是否會(huì)帶來(lái)車險(xiǎn)費(fèi)率水平的提高已經(jīng)成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。
對(duì)此,上述接近此次政策制定的相關(guān)人士告訴記者:“按照監(jiān)管層的思路,整體費(fèi)率水平不會(huì)明顯提高。保險(xiǎn)講的是保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng),保障責(zé)任增加,保費(fèi)不漲,實(shí)際上相當(dāng)于降價(jià)。”
某中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)心的反而是行業(yè)單均保費(fèi)會(huì)減少。由于車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額將按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定,另外,按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的做法,也會(huì)給投保人不合理確定保額提供方便。
保障責(zé)任范圍擴(kuò)大,就意味著保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)增加?!妒痉稐l款》頒布無(wú)疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司盈利壓力。
綜合考慮人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、汽車配件工時(shí)價(jià)格上漲等因素,“預(yù)計(jì)行業(yè)成本率上升約5%,很多保險(xiǎn)公司將處于盈利邊緣。“某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示,因此,此次改革將對(duì)保險(xiǎn)公司成本管控能力提出更高的要求。
根據(jù)歷史公開數(shù)據(jù),今年初,財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率(100%以下,保險(xiǎn)公司承保盈利)降至95%。幾家大公司綜合成本率低于行業(yè)平均水平,到今年上半年,人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)綜合成本率分別為92.5%、91.1%、92.9%。假設(shè)行業(yè)綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)上升5%,保險(xiǎn)公司面臨的壓力顯而易見。
不過(guò),該負(fù)責(zé)人也表示,隨著這幾年車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)秩序的規(guī)范,惡性競(jìng)爭(zhēng)的減少,以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的增加,財(cái)險(xiǎn)行業(yè)步入盈利階段。盡管此次改革可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)壓力,但不會(huì)將保險(xiǎn)公司盈利完全擠壓掉。
國(guó)泰君安分析師彭玉龍表示,從保險(xiǎn)公司盈利與汽車銷量來(lái)看,新一輪的車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)難以避免,不過(guò),他判斷車險(xiǎn)盈利周期依然會(huì)持續(xù)。
費(fèi)率改革年內(nèi)難完成
“照道理說(shuō),保險(xiǎn)公司什么都能保,但示范條款大有被輿論綁架的意味,跨度太大,與市場(chǎng)規(guī)律不符。”有業(yè)內(nèi)人士表示,“保險(xiǎn)公司也是被動(dòng)接受。唯一的應(yīng)對(duì)之策是擴(kuò)大市場(chǎng)份額,攤薄風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)成本控制,提高盈利能力。”
根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》,一般公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款,并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。符合內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團(tuán)隊(duì)等幾項(xiàng)要求的公司,可以獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
“未來(lái)獲得獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品權(quán)利的保險(xiǎn)公司會(huì)很明顯。保險(xiǎn)講究的是大數(shù)法則,通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額,成本也會(huì)得到控制。”上述接近此次改革政策制定工作的人士認(rèn)為。
某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人也表示,費(fèi)率市場(chǎng)化改革將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響,可能會(huì)改變既有市場(chǎng)格局。據(jù)悉,2012年最先滿足條件的有平安、太保、華泰、天平、陽(yáng)光、大眾、安邦保險(xiǎn)公司等。
記者從上述幾家保險(xiǎn)公司了解到,目前已有公司展開獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的相關(guān)準(zhǔn)備公司,包括數(shù)據(jù)收集、市場(chǎng)調(diào)研等。不符合獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司也在今年七八月間開始著手應(yīng)對(duì)改革的工作。
“比如對(duì)照新的條款要求按照實(shí)際價(jià)值計(jì)算保額,公司開始測(cè)算調(diào)整后的利潤(rùn)率等;理賠簡(jiǎn)化了索賠資料,相對(duì)應(yīng)的理賠系統(tǒng)就要做出調(diào)整。”有財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士透露。
但是,多位保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,2012年1月,各家公司正式實(shí)施修訂后的條款、費(fèi)率基本不可能。一方面各家公司相關(guān)準(zhǔn)備工作還不充分;另一方面,目前《示范條款》中涉及到的機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)、代位求償實(shí)施細(xì)則等配套的政策、資料也都沒(méi)能落實(shí)。
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