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車險(xiǎn)理賠更加保險(xiǎn) “高保低賠”冤枉錢將不再花

來源：溫州商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-01 13:10 瀏覽：6549 次
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［編者按］ 按照20萬元的車價(jià)保險(xiǎn)，車輛全損時(shí)只賠償10萬元，誰都知道這不公平，可是的確有一些保險(xiǎn)公司在這么操作。新車購買車價(jià)20萬元，保險(xiǎn)時(shí)按照21.7萬元保險(xiǎn)，這誰都覺得奇怪，可是真有的車主就稀里糊涂地被這樣收取保費(fèi)。上月下旬，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 （征求意見稿）》，擬對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂。新示范條款去除了眾多的霸王條款，讓車險(xiǎn)更加“保險(xiǎn)&r...

按照20萬元的車價(jià)保險(xiǎn)，車輛全損時(shí)只賠償10萬元，誰都知道這不公平，可是的確有一些保險(xiǎn)公司在這么操作。新車購買車價(jià)20萬元，保險(xiǎn)時(shí)按照21.7萬元保險(xiǎn)，這誰都覺得奇怪，可是真有的車主就稀里糊涂地被這樣收取保費(fèi)。上月下旬，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 （征求意見稿）》，擬對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂。新示范條款去除了眾多的霸王條款，讓車險(xiǎn)更加“保險(xiǎn)”。

“高保低賠”冤枉錢 將不再花

各家商業(yè)保險(xiǎn)公司都有自己的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》，內(nèi)容大同小異。許多車主保險(xiǎn)之后，把保單往車?yán)镆蝗裕筒还芰?。其?shí)，看看保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定，對(duì)車主今后出險(xiǎn)理賠會(huì)有很大的幫助。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小鄒說，保險(xiǎn)公司都有對(duì)客戶的告知規(guī)定。事實(shí)上，大部分業(yè)務(wù)員都沒有做到，讓客戶自己看條款去。偏偏車主基本都不看條款，以至于許多車主不知道商業(yè)險(xiǎn)是怎么計(jì)算的。出現(xiàn)了“高保低賠”的情形，車主或許還不自知。

比如一輛20萬元的汽車，2006年購置，那么，如果保費(fèi)是按照20萬元計(jì)算，車輛實(shí)際價(jià)值可能就只有一半。比如某保險(xiǎn)公司的車輛月折舊率是0.9%。那么，5年下來，折舊率就達(dá)到54%。如果車輛全損，則保險(xiǎn)公司最多給車主賠付的金額也只有92000元。示范條款第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。那么，車主就不會(huì)被保險(xiǎn)公司多收保費(fèi)了。而這個(gè)保費(fèi)的節(jié)省部分有時(shí)可以達(dá)到50%甚至更多。投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。

不再為購置稅 交保險(xiǎn)費(fèi)

現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中，一些保險(xiǎn)公司在計(jì)算保費(fèi)時(shí)還把購置稅計(jì)算在車價(jià)之內(nèi)。而按照現(xiàn)行的購置稅費(fèi)率，把購置稅計(jì)算在內(nèi)，車主在投保商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，將多支付8.5%的保費(fèi)。如果車價(jià)高，這部分的費(fèi)用將達(dá)到上千元甚至更多。

中保協(xié)的示范條款中，保險(xiǎn)金額按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值確定，“新車購置價(jià)指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格”。新車購置價(jià)明確規(guī)定沒有包含購置稅，意味著不必為購置稅買保險(xiǎn)。

“代位追償” 使車主更加保險(xiǎn)

車被撞了，對(duì)方全責(zé)又不愿意賠償，怎么辦？之前，車主只有起訴法院解決。而且，即使法院判決下來，能否成功執(zhí)行還是未知數(shù)。這樣，受損失車主幾乎只有認(rèn)倒霉的分。

條款也許可以解決這個(gè)問題。該條款規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

車主楊先生說，新規(guī)定如果出臺(tái)，將使駕駛?cè)松下犯臃判?。去年，他曾?jīng)被一輛只有保了交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛碰撞，怎么看都是對(duì)方全責(zé)。可是，對(duì)方又表示無力賠償，鬧得他最終自己埋單。

霸王條款 多處被刪除

示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，對(duì)車主的保障進(jìn)一步加強(qiáng)。

比如：示范條款對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留。

同時(shí)“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

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