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什么年齡買保險(xiǎn)最合適?看人生四季保險(xiǎn)規(guī)劃法則

來源：大眾理財(cái)顧問 發(fā)布時(shí)間：2011-11-02 09:32 瀏覽：4407 次
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［編者按］ 　　在生命的不同階段，我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。 　　什么年齡購買保險(xiǎn)都合適 　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞? 　　任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任...

　　在生命的不同階段，我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。

　　什么年齡購買保險(xiǎn)都合適
　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞?/div>
　　任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會(huì)保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
　　人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位（包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位），以及所擁有的資產(chǎn)。
　　購買原理要認(rèn)清
　　如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。
　　雙十法則
　　雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。
　　生命價(jià)值法
　　生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。
　　遺囑需要法
　　遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。
　　依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)
　　人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同，見下表。
　　單身期
　　工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)，畢竟“年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜”，這是購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足；反之，則需要購買住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)＋住院醫(yī)療險(xiǎn)。
　　家庭形成期
　　此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人（有家庭）的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)。
　　家庭成長期
　　是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)。
　　退休期
　　在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)＋意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　表 不同人生階段的家庭保障側(cè)重點(diǎn)
　　人生階段 對(duì)應(yīng)的家庭期 家庭主要理財(cái)目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力 保障重點(diǎn)
　　春耕基礎(chǔ)
　?。?0～30歲） 單身期 結(jié)婚、購第一套房 高 個(gè)人意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)
　　夏種發(fā)展
　?。?0～45歲） 家庭成長期 購屋換屋，子女教育金 較高 家庭支柱的高額意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，家長的重大疾病保險(xiǎn)，子女的教育金保險(xiǎn)
　　秋收財(cái)富
　?。?5～55歲） 家庭成熟期 子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金，退休規(guī)劃 中等 家長的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療收入補(bǔ)貼保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)
　　冬藏養(yǎng)老
　?。?5歲以后） 退休期 頤養(yǎng)晚年 低 個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)
　　購買保險(xiǎn)應(yīng)做好保單檢測
　　先來看看中國香港地區(qū)和日本居民的做法。
　　香港人一生的8份保單
　　香港的大學(xué)生大約23周歲畢業(yè)，他們剛畢業(yè)時(shí)一般要為父母買一張保單，算是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答。第二張保單是為自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚，婚后他們一般要為對(duì)方買一份保險(xiǎn)。在自己出現(xiàn)意外時(shí)，對(duì)方仍然可以正常生活。這是第三張保單。結(jié)婚之后，香港人一般享受一兩年的兩人世界，然后考慮要孩子，為孩子購買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之后，香港人才開始擁有自己的房子。買房之后，通常也會(huì)買車，第六張就是為車房購買保險(xiǎn)。第七張是預(yù)防身故、提供還債保障的保單。30歲左右，為晚年生活著想，香港人通常要買一張大病養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是第八張保單。在晚年，為自己的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移購買一份保單，也是必不可少的。
　　日本人均6份壽險(xiǎn)
　　日本人有一種習(xí)俗，訂婚時(shí)，男方要買一張壽險(xiǎn)保單，寫上女方的名字，這是一種愛與責(zé)任的體現(xiàn)。同時(shí)，原有的保單不能滿足需求，就要增加和擴(kuò)大。35歲以后，還貸壓力很大，需要買一份保險(xiǎn)，為家庭提供財(cái)富保障。買一份與貸款相當(dāng)金額的人壽保險(xiǎn)，比如貸80萬元，就為自己買一份保額為80萬元的保險(xiǎn)。萬一出險(xiǎn)，有保險(xiǎn)公司替自己還房貸。到了四五十歲，應(yīng)該考慮養(yǎng)老。買養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早越好。這個(gè)時(shí)候，房子買了，孩子大了，應(yīng)該考慮增加一份養(yǎng)老金。到了50歲，快退休了，要考慮一旦去世，財(cái)產(chǎn)稅很高，會(huì)買一份保險(xiǎn)避稅。
　　家庭環(huán)境在發(fā)生變化，保險(xiǎn)的需求也在發(fā)生變化。國內(nèi)的家庭往往保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)需求不清晰。如已購買保險(xiǎn)，不妨學(xué)習(xí)中國香港地區(qū)、日本等地居民的做法，在人生不同階段添置保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)定期整理。主要體現(xiàn)為：
　　重新整理保單，要清楚保額是否足夠。要知道自己購買的是什么險(xiǎn)種，有什么責(zé)任，注意免責(zé)條款和賠付標(biāo)準(zhǔn)。看保單是否有保障的缺口，是否存在沒保障到的。銀行賬戶是否正常使用，保單交費(fèi)是否有效。如果有房貸車貸，要注意把意外險(xiǎn)的保額和車、房的貸款相持平，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的應(yīng)注意補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的保額也要和車、房貸款相持平，這樣可以花最少的保費(fèi)拿到最高的保障。
　　調(diào)整后，也將意味著如果風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，房貸、車貸、家庭生活費(fèi)用、教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用都有保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)的意義就在于此，這才是完善的保險(xiǎn)保障。
　　如果還沒買保險(xiǎn)，那要先做保險(xiǎn)需求分析——分清自己在單位擁有的保障（社保情況、是否有團(tuán)體險(xiǎn)）、自己的資產(chǎn)和負(fù)債，家庭責(zé)任的情況，按需選擇保險(xiǎn)。

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