在生命的不同階段,我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶,是現(xiàn)代家庭必不可少的。
不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要,沒(méi)有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒(méi)有制定
保險(xiǎn)規(guī)劃方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞?/div>
任何人在任何年齡階段,都需要買(mǎi)保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn),我這么年輕,需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?我有錢(qián),還需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障,但這些保障可能來(lái)自家庭收入,也可能來(lái)自社會(huì)保障,很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同,對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān),肯定比已婚人士來(lái)得輕,后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn),因?yàn)樗麄儽緛?lái)就缺乏經(jīng)濟(jì)保證,更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素:所處的人生階段,家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位),以及所擁有的資產(chǎn)。
購(gòu)買(mǎi)原理要認(rèn)清
如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失?簡(jiǎn)單來(lái)講,可以有以下3種方式。
雙十法則
雙十法則較為簡(jiǎn)便,方便易懂,但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn),具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。
生命價(jià)值法
生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些,是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失,個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限,估算未來(lái)工作期間的預(yù)期收入。
遺囑需要法
遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口,充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求,計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值,一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故,能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。
依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)
人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn),可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期和退休期4大階段,每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同,見(jiàn)下表。
單身期
工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān),應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療和渡過(guò)受傷后的難關(guān),萬(wàn)一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可,可考慮重疾險(xiǎn),畢竟“年紀(jì)越輕,保費(fèi)越便宜”,這是購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?;騿挝荒軋?bào)銷一部分,就可選擇津貼類保險(xiǎn),也可考慮購(gòu)買(mǎi)一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以填補(bǔ)社保的不足;反之,則需要購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)。
家庭形成期
此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成,而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任,可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外,可以購(gòu)買(mǎi)適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。
家庭成長(zhǎng)期
是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要,建議首選重疾險(xiǎn),同時(shí),需為自己購(gòu)買(mǎi)較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn),再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購(gòu)買(mǎi)女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)。
退休期
在這個(gè)階段,一般的保障保險(xiǎn)已不宜購(gòu)買(mǎi)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
表 不同人生階段的家庭保障側(cè)重點(diǎn)
人生階段 對(duì)應(yīng)的家庭期 家庭主要理財(cái)目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力 保障重點(diǎn)
春耕基礎(chǔ)
?。?0~30歲) 單身期 結(jié)婚、購(gòu)第一套房 高 個(gè)人意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)
夏種發(fā)展
(30~45歲) 家庭成長(zhǎng)期 購(gòu)屋換屋,子女教育金 較高 家庭支柱的高額意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),家長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn),子女的教育金保險(xiǎn)
秋收財(cái)富
?。?5~55歲) 家庭成熟期 子女婚嫁、創(chuàng)業(yè)金,退休規(guī)劃 中等 家長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療收入補(bǔ)貼保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)
冬藏養(yǎng)老
?。?5歲以后) 退休期 頤養(yǎng)晚年 低 個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)做好保單檢測(cè)
先來(lái)看看中國(guó)香港地區(qū)和日本居民的做法。
香港人一生的8份保單
香港的大學(xué)生大約23周歲畢業(yè),他們剛畢業(yè)時(shí)一般要為父母買(mǎi)一張保單,算是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答。第二張保單是為自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚,婚后他們一般要為對(duì)方買(mǎi)一份保險(xiǎn)。在自己出現(xiàn)意外時(shí),對(duì)方仍然可以正常生活。這是第三張保單。結(jié)婚之后,香港人一般享受一兩年的兩人世界,然后考慮要孩子,為孩子購(gòu)買(mǎi)一些意外或者疾病保單,是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之后,香港人才開(kāi)始擁有自己的房子。買(mǎi)房之后,通常也會(huì)買(mǎi)車,第六張就是為車房購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第七張是預(yù)防身故、提供還債保障的保單。30歲左右,為晚年生活著想,香港人通常要買(mǎi)一張大病養(yǎng)老保險(xiǎn),這是第八張保單。在晚年,為自己的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)一份保單,也是必不可少的。
日本人均6份壽險(xiǎn)
日本人有一種習(xí)俗,訂婚時(shí),男方要買(mǎi)一張壽險(xiǎn)保單,寫(xiě)上女方的名字,這是一種愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。同時(shí),原有的保單不能滿足需求,就要增加和擴(kuò)大。35歲以后,還貸壓力很大,需要買(mǎi)一份保險(xiǎn),為家庭提供財(cái)富保障。買(mǎi)一份與貸款相當(dāng)金額的人壽保險(xiǎn),比如貸80萬(wàn)元,就為自己買(mǎi)一份保額為80萬(wàn)元的保險(xiǎn)。萬(wàn)一出險(xiǎn),有保險(xiǎn)公司替自己還房貸。到了四五十歲,應(yīng)該考慮養(yǎng)老。買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早越好。這個(gè)時(shí)候,房子買(mǎi)了,孩子大了,應(yīng)該考慮增加一份養(yǎng)老金。到了50歲,快退休了,要考慮一旦去世,財(cái)產(chǎn)稅很高,會(huì)買(mǎi)一份保險(xiǎn)避稅。
家庭環(huán)境在發(fā)生變化,保險(xiǎn)的需求也在發(fā)生變化。國(guó)內(nèi)的家庭往往保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)需求不清晰。如已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),不妨學(xué)習(xí)中國(guó)香港地區(qū)、日本等地居民的做法,在人生不同階段添置保險(xiǎn),并將保險(xiǎn)定期整理。主要體現(xiàn)為:
重新整理保單,要清楚保額是否足夠。要知道自己購(gòu)買(mǎi)的是什么險(xiǎn)種,有什么責(zé)任,注意免責(zé)條款和賠付標(biāo)準(zhǔn)??幢问欠裼斜U系娜笨?,是否存在沒(méi)保障到的。銀行賬戶是否正常使用,保單交費(fèi)是否有效。如果有房貸車貸,要注意把意外險(xiǎn)的保額和車、房的貸款相持平,經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的應(yīng)注意補(bǔ)充定期壽險(xiǎn),壽險(xiǎn)的保額也要和車、房貸款相持平,這樣可以花最少的保費(fèi)拿到最高的保障。
調(diào)整后,也將意味著如果風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí),房貸、車貸、家庭生活費(fèi)用、教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用都有保險(xiǎn)公司賠付,保險(xiǎn)的意義就在于此,這才是完善的保險(xiǎn)保障。
如果還沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn),那要先做保險(xiǎn)需求分析——分清自己在單位擁有的保障(社保情況、是否有團(tuán)體險(xiǎn))、自己的資產(chǎn)和負(fù)債,家庭責(zé)任的情況,按需選擇保險(xiǎn)。
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