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給孩子買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)涵蓋意外+重疾+教育功能

來(lái)源：每日商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-02 09:37 瀏覽：3999 次
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［編者按］     Lily是姚太太的朋友，馬上就要升級(jí)做媽媽的她除了熱衷于購(gòu)買各種嬰兒用品外，還相當(dāng)細(xì)心地考慮起給孩子買保險(xiǎn)的事。“我們家那口子說(shuō)單位福利不錯(cuò)，孩子的醫(yī)保可以跟著大人走，基本上都能報(bào)銷，就不要買什么保險(xiǎn)了，可我總覺(jué)得買份保險(xiǎn)是必要的，你說(shuō)呢？”lily問(wèn)姚太太。   　　“我贊成你這想法，雖然孩...

    Lily是姚太太的朋友，馬上就要升級(jí)做媽媽的她除了熱衷于購(gòu)買各種嬰兒用品外，還相當(dāng)細(xì)心地考慮起給孩子買保險(xiǎn)的事。“我們家那口子說(shuō)單位福利不錯(cuò)，孩子的醫(yī)?？梢愿笕俗撸旧隙寄軋?bào)銷，就不要買什么保險(xiǎn)了，可我總覺(jué)得買份保險(xiǎn)是必要的，你說(shuō)呢？”lily問(wèn)姚太太。

 
　　“我贊成你這想法，雖然孩子爸爸的單位福利好，基本上就醫(yī)配藥什么的都能大致報(bào)銷掉，但孩子是我們一生的希望，經(jīng)濟(jì)條件允許的話就未雨綢繆些。”姚太太說(shuō)。
 
　　“那你給你家兒子買了什么保險(xiǎn)？需要從0歲就開(kāi)始投保嗎?”lily追問(wèn)。
 
　　姚太太給lily詳細(xì)介紹了她的狀況以及想法。姚太太家跟lily的狀況十分相似，夫妻雙方的單位都可以給孩子上保險(xiǎn)，由于姚先生的單位福利較好，孩子的醫(yī)保就跟著爸爸走了。“雖然在就醫(yī)配藥這一塊我們不存在很大的壓力，但我還是給孩子買了一份保險(xiǎn)，我當(dāng)時(shí)的初衷是選擇一款內(nèi)容最好能涵蓋教育、健康、意外等問(wèn)題的，不求投資收益高，關(guān)鍵是保障功能要全面。最后我選擇了一款綜合類型的保險(xiǎn)，既有教育金的返還，又有大病、疾病醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療的保障。還有投保人重大疾病的豁免保障?？赡苁找娌皇悄敲创?，但比較穩(wěn)定、持續(xù)。”姚太太說(shuō)，但越全面的險(xiǎn)種，相對(duì)費(fèi)用也越高，還有一個(gè)問(wèn)題是出險(xiǎn)以后每個(gè)方面的理賠金額可能較少，不如那些單一的險(xiǎn)種。“我的目的是起到補(bǔ)充和輔助的作用，但這個(gè)險(xiǎn)種不是適合所有的家庭。”
 
　　“買保險(xiǎn)關(guān)鍵是針對(duì)自己的家庭狀況作出合適的選擇。”姚太太說(shuō)投保的原則是“先大人后孩子，先保障，后儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，再投資”，根據(jù)這個(gè)原則一一篩選分析，看看自己到底最需要哪方面的保障。0-3歲孩子的特點(diǎn)是抵抗力比較弱，容易生病，還處于教育金的儲(chǔ)備階段。因此，醫(yī)療、意外、教育是三個(gè)最需要考慮的問(wèn)題，父母應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件以及社會(huì)保障福利條件逐一來(lái)思考最需要在哪個(gè)方面多投入，然后再確定買哪種類型的保險(xiǎn)。
 
　　另外還有幾個(gè)問(wèn)題值得注意：第一，我國(guó)目前有明文規(guī)定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過(guò)5萬(wàn)-10萬(wàn)元（各地不同），因此不是買得越多越好，購(gòu)買多份也是沒(méi)用的；第二不要因?yàn)榧芍M談?wù)撋赖膯?wèn)題不買重疾險(xiǎn)，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，醫(yī)療和重疾險(xiǎn)是相當(dāng)重要的；第三，趁孩子年紀(jì)小、保費(fèi)低的時(shí)候，為孩子計(jì)劃未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的教育基金是明智之舉，教育險(xiǎn)雖然收益偏低，但多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)，都帶有保費(fèi)豁免條款。也就是說(shuō)，在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾，無(wú)需繳納剩余保費(fèi)，保單繼續(xù)生效。這一點(diǎn)是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款，也是相當(dāng)關(guān)鍵的條款。
 
　　“那你覺(jué)得每年投入多少錢比較合適呢？”lily問(wèn)。
 
　　“這個(gè)啊，保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)公認(rèn)的定律，即總保費(fèi)支出為家庭年收入10%為宜。根據(jù)這標(biāo)準(zhǔn)，我想孩子的保險(xiǎn)控制在家庭總保險(xiǎn)開(kāi)支的15%-20%大概就差不多了吧。”姚太太說(shuō)，“當(dāng)然這也因經(jīng)濟(jì)條件而異。”

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