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“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣(mài):是真有保障需求還是噱頭?

來(lái)源：上海證券報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-03 10:56 瀏覽：3745 次
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［編者按］ 一頭兼顧工作，一頭照顧家庭，在全球500強(qiáng)企業(yè)工作的上海白領(lǐng)林心悠（化名）每天都忙得心力交瘁。“又要實(shí)現(xiàn)理想，又要維系婚姻，壓力真的很大。”   如今在中國(guó)，像林心悠這樣的白領(lǐng)麗人越來(lái)越多，她們年齡普遍在25歲至40歲之間，受過(guò)高等教育，有份體面工作。但在事業(yè)成功的背后，她們又往往會(huì)忽略對(duì)“另一半”的關(guān)心，從而擔(dān)心愛(ài)情...

一頭兼顧工作，一頭照顧家庭，在全球500強(qiáng)企業(yè)工作的上海白領(lǐng)林心悠（化名）每天都忙得心力交瘁。“又要實(shí)現(xiàn)理想，又要維系婚姻，壓力真的很大。”

 
如今在中國(guó)，像林心悠這樣的白領(lǐng)麗人越來(lái)越多，她們年齡普遍在25歲至40歲之間，受過(guò)高等教育，有份體面工作。但在事業(yè)成功的背后，她們又往往會(huì)忽略對(duì)“另一半”的關(guān)心，從而擔(dān)心愛(ài)情因此而生變。
 
有需求就有市場(chǎng)。近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司紛紛推出“愛(ài)情保險(xiǎn)”、“婚姻保險(xiǎn)”——“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻……”噱頭十足的產(chǎn)品介紹背后，“看上去很美”的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，是否真的能讓女性安枕無(wú)憂？
 
“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣(mài)
 
今年9月22日，一款打著“全球首款女性愛(ài)情婚姻保險(xiǎn)”旗號(hào)的——“紅玫瑰”年金保險(xiǎn)（分紅型）高調(diào)開(kāi)賣(mài)。這是一款由生命人壽研發(fā)、通用再保險(xiǎn)技術(shù)支持、大童保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)銷(xiāo)售的創(chuàng)新產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人只能是女性。
 
這款產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)在于：不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時(shí)的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬(wàn)一退保，退?，F(xiàn)金價(jià)值權(quán)益也約定歸屬女性被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保，退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。
 
可以說(shuō)，婚姻法新解釋催生了這款女性婚姻保險(xiǎn)的誕生。這款明顯偏向女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正好解決了《婚姻法》最新司法解釋出臺(tái)后，女性普遍缺失的安全感。
 
但事實(shí)上，在此之前，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)為戀人、夫妻度身定做的“愛(ài)情保險(xiǎn)”或“婚姻保險(xiǎn)”。如，今年“七夕節(jié)”期間，安邦保險(xiǎn)推出了“愛(ài)情婚姻保險(xiǎn)”系列產(chǎn)品：“心心相印——愛(ài)妻保障計(jì)劃”、“緣定三生——愛(ài)妻保障計(jì)劃”以及“十全十美——婚戀保障計(jì)劃”。
 
保障愛(ài)情或是“噱頭”
 
當(dāng)然，“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣(mài)、銷(xiāo)售火熱的背后，與保險(xiǎn)公司喧鬧的推介會(huì)和噱頭十足的推銷(xiāo)技巧不無(wú)關(guān)系。
 
首當(dāng)其沖的就是，在高調(diào)推廣“愛(ài)情保險(xiǎn)”的過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司都用上了“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻”這一說(shuō)法。
 
但是，這樣的說(shuō)法其實(shí)很難站得住腳。如果緣分盡了、愛(ài)情吹了、家庭散了，一份保險(xiǎn)就能力挽狂瀾，挽救愛(ài)情、挽回婚姻嗎？事實(shí)上，說(shuō)是“愛(ài)情保險(xiǎn)”，其實(shí)只能保財(cái)富不能保愛(ài)情。所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，也只是一份夫妻捆綁的保險(xiǎn)計(jì)劃。
 
事實(shí)上，除前文提及的“紅玫瑰”年金保險(xiǎn)（分紅型）有權(quán)益只歸屬女性這樣的賣(mài)點(diǎn)之外，其他有些所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”并無(wú)突出之處。甚至如果夫妻雙方離異，保單可以根據(jù)夫妻雙方的意愿拆分成兩份，拆分后雙方的權(quán)益不會(huì)受損。
 
多重保障才是真需求
 
不過(guò)，撇開(kāi)一切噱頭而言，“愛(ài)情保險(xiǎn)”其實(shí)還是有一定市場(chǎng)的，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司有沒(méi)有了解到中國(guó)夫妻真正的需求所在。
 
保險(xiǎn)專(zhuān)家建議消費(fèi)者，“愛(ài)情保險(xiǎn)”并不是旨在保障婚姻的美滿和長(zhǎng)久，婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任，責(zé)任應(yīng)該是投保人購(gòu)買(mǎi)“愛(ài)情保險(xiǎn)”的出發(fā)點(diǎn)，即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。
 
目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛(ài)情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。如選擇終身壽險(xiǎn)型的“愛(ài)情保險(xiǎn)”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/div>
 
另外，夫妻購(gòu)買(mǎi)一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn)，還比兩人分別購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少，以一對(duì)30周歲的夫妻為例，20年交費(fèi)方式下，聯(lián)合人壽型的保險(xiǎn)總保費(fèi)可節(jié)省約40%，更為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
 
經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)型“聯(lián)合壽險(xiǎn)”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇“愛(ài)情保險(xiǎn)”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）”為例，除了提供“聯(lián)合壽險(xiǎn)”保障之外，還針對(duì)近來(lái)日益引起社會(huì)關(guān)注的意外風(fēng)險(xiǎn)，提供普通意外2倍賠付，公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能，對(duì)于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補(bǔ)充。
 
當(dāng)然，不僅僅是夫妻，市場(chǎng)上的“家庭保單”也是投資者的備選險(xiǎn)種。以泰康人壽的“愛(ài)家之約”為例，這是一個(gè)以家庭為單位的保單，只要家庭中有一人購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，突破以往不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費(fèi)。

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