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重大疾病保險(xiǎn)的基本要素是什么？

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:14 瀏覽：8199 次
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［編者按］     1、險(xiǎn)種性質(zhì)     目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分，主要有三類：     主險(xiǎn)：可單獨(dú)購買，一般保障期限都較長，價(jià)格中等，大病保障充分，是最主要的大病險(xiǎn)。     附加險(xiǎn)：價(jià)格便宜，大病保障充分，但保險(xiǎn)期限較短，不可單...

    1、險(xiǎn)種性質(zhì)

    目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分，主要有三類：

    主險(xiǎn)：可單獨(dú)購買，一般保障期限都較長，價(jià)格中等，大病保障充分，是最主要的大病險(xiǎn)。

    附加險(xiǎn)：價(jià)格便宜，大病保障充分，但保險(xiǎn)期限較短，不可單獨(dú)購買，續(xù)保時(shí)要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險(xiǎn)是真正風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可能無法擁有保險(xiǎn)。

    組合險(xiǎn)：由若干個(gè)險(xiǎn)種捆綁銷售，價(jià)格較貴，一般都包括大病、意外、壽險(xiǎn)等綜合保障，大病保障相對不足。

    如果您沒有任何保險(xiǎn)，建議購買組合險(xiǎn)，這樣的保單會(huì)更全面一些；如果您初次購買大病險(xiǎn)，建議購買主險(xiǎn)；如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險(xiǎn)。

    2、投保范圍

    一般的大病險(xiǎn)被保險(xiǎn)人不限性別，只要年齡符合規(guī)定都可參加，但是男女繳費(fèi)的金額有一定差異，男性高于女性。隨著保險(xiǎn)市場競爭的加劇，市場上出現(xiàn)了專門針對男性、女性、少兒的大病險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)針對特定人群加強(qiáng)了保障，客戶可根據(jù)情況追加此類保險(xiǎn)，但切不可只單買此種保險(xiǎn)。畢竟還有許多大病的發(fā)生是不分男女老幼的，因此還是要優(yōu)先購買一些基本的大病保險(xiǎn)。

    3、保險(xiǎn)責(zé)任

    最常見的大病大概有十類左右，所以只要大病保險(xiǎn)承保了如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻⒅卮笃鞴僖浦驳戎卮蠹膊『褪中g(shù)，那么此保險(xiǎn)的大病保障就可以說是比較充分的?，F(xiàn)在的大病險(xiǎn)所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對客戶來講幾乎沒有意義，想對而言，客戶可以重點(diǎn)關(guān)注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進(jìn)行性疾病（如老年癡呆癥、阿爾茨海默氏、帕金森綜合癥）的保障水平。

    另外，嚴(yán)格意義上大病保險(xiǎn)的大病賠付是其主要責(zé)任，但越來越多的大病保險(xiǎn)還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險(xiǎn)保障，其中還本的保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人來講意義更大一些。還本型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值普遍較高，在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時(shí)，客戶可通過退保獲得治療基金。

    4、保險(xiǎn)金額

    大病保額的確定是根據(jù)需要來定的，您可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用水平，大致給自己估算出一個(gè)疾病財(cái)務(wù)總需求（如10萬-15萬元），再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度（如儲(chǔ)蓄、公費(fèi)醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等），得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。

    有些大病保險(xiǎn)是按基本保險(xiǎn)金額的一定倍數(shù)（如2-3倍）給付的，則您需要10萬的保障，只需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險(xiǎn)其保障功能是很強(qiáng)的。

    由于醫(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對會(huì)差些，年齡增加對應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。因此建議大病保險(xiǎn)要有優(yōu)先考慮，并盡可能上夠。

    如果是為孩子或年輕人購買大病險(xiǎn)，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險(xiǎn)就是上上之選了。

    5、保險(xiǎn)期限

    投保大病險(xiǎn)，要注意時(shí)間段的選擇。在人們意識(shí)中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，大病發(fā)生趨于年輕化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨一生的保障，是生命中必須計(jì)算的成本。大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的，建議至少保到70歲。

    6、保險(xiǎn)費(fèi)

    保險(xiǎn)不比其它商品，其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競爭。保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍成正比，較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任范圍和給付條件必然受限制。

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