保險理財應(yīng)長短結(jié)合 分紅險優(yōu)點多多
［編者按］ 分紅保險有著良好的歷史“成績單”。它最初源于1776年的英國，至今已有233年的歷史。目前，分紅產(chǎn)品已是國際保險市場的主流產(chǎn)品之一。在北美地區(qū)，80％以上的產(chǎn)品具有分紅功能；在德國，分紅保險占人壽保險市場的85％；在我國香港，這一比例更高達90％。 分紅類產(chǎn)品一直是壽險業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種，在歷次經(jīng)...
分紅保險有著良好的歷史“成績單”。它最初源于1776年的英國，至今已有233年的歷史。目前，分紅產(chǎn)品已是國際保險市場的主流產(chǎn)品之一。在北美地區(qū)，80％以上的產(chǎn)品具有分紅功能；在德國，分紅保險占人壽保險市場的85％；在我國香港，這一比例更高達90％。
分紅類產(chǎn)品一直是壽險業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種，在歷次經(jīng)濟動蕩或金融危機時期都有較為優(yōu)異的表現(xiàn)。
以美國的分紅保險為例，在1972年至1991年的20年中，美國雖經(jīng)歷了越南戰(zhàn)爭、水門事件、尼克松辭職、儲貸協(xié)會危機、伊拉克入侵科威特等多種國際國內(nèi)的動蕩事件，但在這種情況下，分紅險仍表現(xiàn)出較好的穩(wěn)健性，也體現(xiàn)出優(yōu)越的收益性。
以史為鑒，我們在當(dāng)前百年一遇的金融風(fēng)暴之下，選擇分紅險作為一種規(guī)避風(fēng)險和長期理財?shù)墓ぞ卟皇橐粋€理性選擇，其受到市場追捧也就是很自然了。
一般的，經(jīng)濟波動、資本市場不成熟有利于分紅險的發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展需要國家宏觀經(jīng)濟的發(fā)展作為支撐和基礎(chǔ)，特別是新型壽險產(chǎn)品更是與經(jīng)濟動向緊密相連，息息相關(guān)。
2008年的金融危機給游弋于資本市場的狂熱者好好上了一課。面對2008年普遍虧損高達六成左右的投資者來說，今年上半年高達40.98%的高收益并不能消除心底深處的恐懼陰影；經(jīng)濟雖有回暖，但基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，7月PPI、CPI雙雙為負(fù)，內(nèi)需依然低迷，出口也毫無起色，股市從3477點震蕩一路下行至2912點，13天跌幅逾16%，這些不穩(wěn)定因素又一次考驗著大眾的神經(jīng)。
綜合來講，經(jīng)濟增長還未實質(zhì)性恢復(fù)，資本市場仍在動蕩，大眾對高收益下的高風(fēng)險仍心有余悸，在這種情況下，以保本穩(wěn)健收益為顯著特征的分紅險正好滿足了大環(huán)境的需求，受到市場的歡迎也是一種必然。
其次，保險業(yè)當(dāng)前發(fā)展階段有利于分紅險的發(fā)展。我國保險業(yè)起步較晚，但獲得了跨越式的發(fā)展。從產(chǎn)品形態(tài)來講，從最初的“單純保障型”發(fā)展到上世紀(jì)90年代的“保障儲蓄型”，跨入21世紀(jì)，“保障投資型”的新型壽險產(chǎn)品因其保障兼顧收益的特征深受市場歡迎，獲得較大發(fā)展。
2007年資本市場的火爆使較為激進的投連險、萬能險風(fēng)光無限；2008年的金融危機使較穩(wěn)健的分紅險迎來千載難逢的發(fā)展良機，新型壽險可謂“各領(lǐng)風(fēng)騷這幾年”。新型壽險在壽險保費收入占比也是逐年增高。因此，分紅險受到歡迎是保障投資型產(chǎn)品整體性的勝利，也是保險業(yè)發(fā)展階段的正常表現(xiàn)。
再者，保險監(jiān)管機關(guān)指引、社會媒體輿論導(dǎo)向有利于分紅險的發(fā)展。近年來，保監(jiān)會一直在引導(dǎo)保險公司進行業(yè)務(wù)調(diào)整，使保險的本質(zhì)回歸保障，加強對保障型產(chǎn)品的引導(dǎo)。此外，今年上半年各類自然災(zāi)害、意外事故頻發(fā)，知名人士因病英年早逝接二連三，媒體對這些事件的報道激發(fā)了大眾的風(fēng)險管理意識，產(chǎn)生了保險保障的需求，間接促進了保障程度較高的分紅險產(chǎn)品的發(fā)展。
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