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示范條款對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營的挑戰(zhàn) 或?qū)硇乱惠唭r(jià)格戰(zhàn)?
[編者按] 日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱示范條款),向社會(huì)公開征求意見。示范條款對(duì)于促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。 示范條款對(duì)于保金額險(xiǎn)的確定方式進(jìn)行了調(diào)整。舊條款是按照新車購置價(jià)、投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值或投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商的三種方式之一,確定保險(xiǎn)金額,看似消費(fèi)者具有更多選擇權(quán),但也同時(shí)帶來了消費(fèi)...
日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱示范條款),向社會(huì)公開征求意見。示范條款對(duì)于促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。
示范條款對(duì)于保金額險(xiǎn)的確定方式進(jìn)行了調(diào)整。舊條款是按照新車購置價(jià)、投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值或投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商的三種方式之一,確定保險(xiǎn)金額,看似消費(fèi)者具有更多選擇權(quán),但也同時(shí)帶來了消費(fèi)者的誤解:若按新車購置價(jià)投保,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全損時(shí),根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)公司按照損失發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償;若按照機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值投保,發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)人按照實(shí)際價(jià)值與新車購置價(jià)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,車主仍需自擔(dān)部分費(fèi)用。
示范條款中,明確了“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定,實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定,或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定”。這樣的調(diào)整,對(duì)于全損后的損失賠償并無影響,但在部分損失時(shí),若維持以前的“比例賠償方式”,保險(xiǎn)保障功能將不能充分發(fā)揮。因此,示范條款對(duì)于損失賠款的計(jì)算方法進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整,示范條款中的損失賠償基礎(chǔ)是“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”,而非此前的“按比例賠償”。若按照現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)承保車險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司償付能力將面臨較大壓力。
近幾年,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損狀況一直難以改善。此次行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款將起到規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。與此同時(shí),其對(duì)今后車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的影響也引起行業(yè)關(guān)注。根據(jù)目前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損狀況、上述損失賠償方式的變化,車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定程度上有所提高。
然而,目前被業(yè)界廣泛擔(dān)憂的,就是車險(xiǎn)費(fèi)率市場化將帶來新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”。各家保險(xiǎn)公司為了搶奪車險(xiǎn)業(yè)務(wù),廣泛占有市場,可能采取進(jìn)一步降價(jià)的方式擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。“不升反降”的費(fèi)率將使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)陷入僵局,償付能力水平下降會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司效率水平帶來負(fù)面影響,甚至影響長久發(fā)展。
因此,費(fèi)率市場化的進(jìn)程中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)各公司費(fèi)率情況的監(jiān)管力度,防止個(gè)別公司的經(jīng)營行為擾亂市場秩序,確保行業(yè)健康發(fā)展。
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