如何買保險？ 先來了解保險中的幾個關(guān)鍵期
［編者按］ 買保險就是買放心，但是從購買保險到保險公司承保，以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險，就要注意對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握。 下面我們就讓專業(yè)的保險代理人協(xié)同專業(yè)保險領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期，便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握，事先的點滴了解和防范，勝過事后百倍的彌補(bǔ)和法律糾紛。 空白期 ...
買保險就是買放心，但是從購買保險到保險公司承保，以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險，就要注意對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握。
下面我們就讓專業(yè)的保險代理人協(xié)同專業(yè)保險領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期，便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握，事先的點滴了解和防范，勝過事后百倍的彌補(bǔ)和法律糾紛。
空白期
保險空白期是相對于保險合同生效期間而言?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”
從《合同法》的角度分析，保險合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，承諾生效時合同才成立。一般認(rèn)為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約生效。
投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。
對客戶經(jīng)理而言，要讓客戶在投保之前了解并認(rèn)識到“保險空白期”及風(fēng)險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時讓其保險代理人上繳款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
責(zé)任期
保險合同生效后，是否一定意味著保險責(zé)任的開始？答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責(zé)任就開始了，但有些保險合同卻并非如此。
這里就涉及保險合同的有效期和保險責(zé)任期的區(qū)別。保險合同的有效期可以和保險 責(zé)任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下，兩者就可能不一致了。
保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責(zé)任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標(biāo)的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的責(zé)任。
保險責(zé)任開始的時間是保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，從保險公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，反之，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
保險責(zé)任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。
例：2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。
2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠償。在該案中，保險合同明確規(guī)定了保險責(zé)任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險責(zé)任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責(zé)任期間之外的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。
《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”因此，保險合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險責(zé)任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。
實際操作中，一般情況有：
(1)追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，通常適用于海上財產(chǎn)保險合同；
(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任，即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫(yī)療險合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險事故，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
觀察期
又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用，保險人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責(zé)任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責(zé)任才開始。
例：鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是即時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不需要承擔(dān)保險責(zé)任。
觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險公司在保險條款中規(guī)定的，對保險公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
猶豫期
也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。
它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。據(jù)了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。
在這里要明確的是，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回，即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價值退還給投保人。但現(xiàn)金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。
因此投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過保險代理人或者直接與保險公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。
寬限期
寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。
根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”
如果被保險人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費就發(fā)生了保險事故，保險公司仍要對此負(fù)保險責(zé)任，但在給付保險金時應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護(hù)，此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。
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