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如何買保險? 先來了解保險中的幾個關(guān)鍵期

來源:數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間:2011-11-08 10:34 瀏覽:3701 次
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[編者按]    買保險就是買放心,但是從購買保險到保險公司承保,以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險,就要注意對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握。   下面我們就讓專業(yè)的保險代理人協(xié)同專業(yè)保險領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期,便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握,事先的點滴了解和防范,勝過事后百倍的彌補和法律糾紛。   空白期   ...

   買保險就是買放心,但是從購買保險到保險公司承保,以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險,就要注意對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握。

  下面我們就讓專業(yè)的保險代理人協(xié)同專業(yè)保險領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期,便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握,事先的點滴了解和防范,勝過事后百倍的彌補和法律糾紛。

  空白期

  保險空白期是相對于保險合同生效期間而言。《保險法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,并就合同的條款達成協(xié)議,保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證,并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

  從《合同法》的角度分析,保險合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段,承諾生效時合同才成立。一般認為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約生效。

  投保人填寫投保單的同時交付首期保費,已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間,被稱為“保險空白期”。

  對客戶經(jīng)理而言,要讓客戶在投保之前了解并認識到“保險空白期”及風(fēng)險的存在。在目前的法律框架下,在沒有拿到正式的保單之前,發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償,所以要提醒客戶投保后應(yīng)當及時讓其保險代理人上繳款項,并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。

責任期

  保險合同生效后,是否一定意味著保險責任的開始?答案是否定的。有些保險合同一生效,保險公司的保險責任就開始了,但有些保險合同卻并非如此。

  這里就涉及保險合同的有效期和保險責任期的區(qū)別。保險合同的有效期可以和保險 責任期相同,但在保險合同有特別約定的情況下,兩者就可能不一致了。

  保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后,造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時,保險人所承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任。

  保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間,從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當承擔保險責任,反之,保險公司不承擔保險責任。

  保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。

  例:2000年4月29日,某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險,保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。

  2000年4月30日,該公司的職工王某登山,不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后,王某的親屬向保險公司提出了索賠申請,但保險公司拒絕賠償。在該案中,保險合同明確規(guī)定了保險責任期間開始于2000年5月1日,而保險事故發(fā)生在2000年4月30日,正好在保險責任期間外,所以,保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。

  《保險法》第十四條規(guī)定:“保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此,保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間,該時間可以約定在合同生效前某一時間點,也可以約定在合同生效后某一時間點。

  實際操作中,一般情況有:

  (1)追溯保險,即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任,通常適用于海上財產(chǎn)保險合同;

  (2)觀察期的約定,一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后,保險人才開始承擔保險責任,即保險責任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫(yī)療險合同通常有觀察期的約定,在觀察期間發(fā)生的保險事故,保險公司是不承擔賠償責任的。

  觀察期

  又稱為等待期,一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi),被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用,保險人不承擔責任。與疾病因素有關(guān)的保險,也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定,但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效,但被保險人并不能馬上獲得保險保障,也就是說保險公司的保險責任尚未開始,只有觀察期屆滿后,保險公司的保險責任才開始。

  例:鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險,該保險的觀察期為60天。2004年1月5日,不幸降臨到鄔女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保險是即時給付型保險,只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后,做出拒賠決定,理由是:該保單還在觀察期內(nèi),保險公司不需要承擔保險責任。

  觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的,而是由保險公司在保險條款中規(guī)定的,對保險公司而言是一種免責條款。根據(jù)《保險法》第十八條規(guī)定:“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。”

  猶豫期

  也叫冷靜期,是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內(nèi),對所購買的保險不滿意,可以無條件要求退保。

  它的產(chǎn)生,是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定,因此對于客戶來說,它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是,與觀察期一樣,猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定,而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。據(jù)了解,眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規(guī)定,一般猶豫期為十天,在這十天內(nèi)投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同,保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。

  在這里要明確的是,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保,投保人就不能要求全額退回已繳納的保費,只能部分退回,即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后,把剩下的現(xiàn)金價值退還給投保人。但現(xiàn)金價值和繳納的總保費相差懸殊,通常一旦超過猶豫期后,因投保初期投保人交費少,保單成本攤銷大,越早解約,保單的現(xiàn)金價值相對于所繳保費的比例越低,此時投保人的損失也就越大。

  因此投保人必須充分利用猶豫期,冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處,應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過保險代理人或者直接與保險公司協(xié)商、進行變更或要求無條件退保,以免造成不必要的損失。

  寬限期

  寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中,在首次繳付保險費以后,如果投保人在各分期到期沒有繳費,保險公司將給予投保人60天的寬限期限,投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費,保險合同就繼續(xù)有效。

  根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定:“合同約定分期支付保險費,投保人支付首期保險費后,除合同另有約定外,投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的,合同效力中止,或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”

  如果被保險人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費就發(fā)生了保險事故,保險公司仍要對此負保險責任,但在給付保險金時應(yīng)扣除當期應(yīng)繳納的保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護,此外也給經(jīng)濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。

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