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　　　買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)放心，但是從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保，以及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠等整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程。投保人要獲得一份放心的人身保險(xiǎn)，就要注意對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握。

　　下面我們就讓專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人協(xié)同專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期，便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握，事先的點(diǎn)滴了解和防范，勝過(guò)事后百倍的彌補(bǔ)和法律糾紛。

　　空白期

　　保險(xiǎn)空白期是相對(duì)于保險(xiǎn)合同生效期間而言?！侗ｋU(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

　　從《合同法》的角度分析，保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，承諾生效時(shí)合同才成立。一般認(rèn)為投保人填寫(xiě)投保單是要約行為。投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)該要約生效。

　　投保人填寫(xiě)投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，被稱為“保險(xiǎn)空白期”。

　　對(duì)客戶經(jīng)理而言，要讓客戶在投保之前了解并認(rèn)識(shí)到“保險(xiǎn)空白期”及風(fēng)險(xiǎn)的存在。在目前的法律框架下，在沒(méi)有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故后很有可能無(wú)法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)讓其保險(xiǎn)代理人上繳款項(xiàng)，并且可以通過(guò)熱線查詢和要求保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。

責(zé)任期

　　保險(xiǎn)合同生效后，是否一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始？答案是否定的。有些保險(xiǎn)合同一生效，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始了，但有些保險(xiǎn)合同卻并非如此。

　　這里就涉及保險(xiǎn)合同的有效期和保險(xiǎn)責(zé)任期的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的有效期可以和保險(xiǎn) 責(zé)任期相同，但在保險(xiǎn)合同有特別約定的情況下，兩者就可能不一致了。

　　保險(xiǎn)合同的有效期是指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。

　　例：2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。

　　2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。在該案中，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于2000年5月1日，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效前某一時(shí)間點(diǎn)，也可以約定在合同生效后某一時(shí)間點(diǎn)。

　　實(shí)際操作中，一般情況有：

　　(1)追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)。也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，通常適用于海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；

　　(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后。比如健康醫(yī)療險(xiǎn)合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

　　觀察期

　　又稱為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效，但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始，只有觀察期屆滿后，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。

　　例：鄔女士在2003年12月1日買(mǎi)了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是即時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2004年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定的，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

　　猶豫期

　　也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意，可以無(wú)條件要求退保。

　　它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定，因此對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，它無(wú)疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。據(jù)了解，眾多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時(shí)可以反悔、撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，保費(fèi)也將無(wú)條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。

　　在這里要明確的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在任何時(shí)候都可以要求解除保險(xiǎn)合同。只不過(guò)如果超過(guò)了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費(fèi)，只能部分退回，即保險(xiǎn)公司將代理人的傭金和管理費(fèi)等費(fèi)用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。但現(xiàn)金價(jià)值和繳納的總保費(fèi)相差懸殊，通常一旦超過(guò)猶豫期后，因投保初期投保人交費(fèi)少，保單成本攤銷(xiāo)大，越早解約，保單的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)于所繳保費(fèi)的比例越低，此時(shí)投保人的損失也就越大。

　　因此投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保，以免造成不必要的損失。

　　寬限期

　　寬限期是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在各分期到期沒(méi)有繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”

　　如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒(méi)來(lái)得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要對(duì)此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。規(guī)定寬限期的目的是對(duì)保單所有人非故意的拖欠保險(xiǎn)費(fèi)提供一些保護(hù)，此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個(gè)較為寬裕的籌款時(shí)間。