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車險(xiǎn)投保易理賠難:交通類保險(xiǎn)如何才能獲得信任?

來(lái)源：保險(xiǎn)中介 發(fā)布時(shí)間：2011-11-09 11:27 瀏覽：4447 次
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［編者按］ “7·23”溫州動(dòng)車事故剛過(guò)，“9·27”上海地鐵10號(hào)線兩車追尾事故又接踵而來(lái)。剛剛過(guò)去的十月，重大惡性交通事故更是接連不斷： 10月7日6時(shí)36分，一重型半掛貨車在河南省社旗縣橋頭鎮(zhèn)對(duì)吳莊村與一輛長(zhǎng)安之星面包車相撞，造成面包車上11人全部死亡； 10月7日16時(shí)許，唐山市交通運(yùn)輸集團(tuán)一...

“7·23”溫州動(dòng)車事故剛過(guò)，“9·27”上海地鐵10號(hào)線兩車追尾事故又接踵而來(lái)。剛剛過(guò)去的十月，重大惡性交通事故更是接連不斷：


10月7日6時(shí)36分，一重型半掛貨車在河南省社旗縣橋頭鎮(zhèn)對(duì)吳莊村與一輛長(zhǎng)安之星面包車相撞，造成面包車上11人全部死亡；


10月7日16時(shí)許，唐山市交通運(yùn)輸集團(tuán)一輛客車在濱保高速公路上與一輛小轎車追尾，造成35人死亡、19人受傷；


10月13日，眾目睽睽下被兩車碾壓的佛山女童小悅悅，經(jīng)過(guò)后來(lái)連續(xù)數(shù)日的搶救，仍在21日凌晨永遠(yuǎn)離開(kāi)了人世……


新華網(wǎng)10月29日發(fā)自科納克里消息：幾內(nèi)亞首都科納克里市邦迪區(qū)28日晚發(fā)生一起嚴(yán)重公路交通事故，造成至少20人死亡，多人受傷。


交通風(fēng)險(xiǎn)無(wú)孔不入， 無(wú)論乘坐何種交通工具都有風(fēng)險(xiǎn)存在。在出行“要速度更要安全”的今天，交通類保險(xiǎn)產(chǎn)品如何才能獲得更多公眾的信任？


車險(xiǎn)：投保容易理賠難


擁有一輛愛(ài)車，給其上保險(xiǎn)是每位車主最先要考慮的問(wèn)題。如今又有了電話車險(xiǎn)，方便又快捷還可以省15%左右的費(fèi)用。有車一族在投保時(shí)也開(kāi)始變得省心省力了。但是出險(xiǎn)后的理賠，儼然已經(jīng)成了最令有車族頭痛的事。


“本來(lái)只是個(gè)小事故，我卻整整忙活了大半個(gè)月，理賠款才下來(lái)。在這期間為了理賠我花費(fèi)了好多時(shí)間和精力，再加上工作上的事情很多可謂是焦頭爛額。”新手上路的王先生前不久發(fā)生了交通事故，雖然車損并不嚴(yán)重，但申請(qǐng)索賠花費(fèi)了他不少時(shí)間和精力。這讓他產(chǎn)生了“投保容易，理賠難”的感覺(jué)。由于采取的是電話投保，沒(méi)有營(yíng)銷員一對(duì)一地細(xì)致服務(wù)，理賠時(shí)有些車主便開(kāi)始犯難。


現(xiàn)實(shí)中，車險(xiǎn)理賠到底難不難？再來(lái)看沈陽(yáng)網(wǎng)調(diào)顯示的一組數(shù)字：2009年以來(lái)，沈陽(yáng)市機(jī)動(dòng)車數(shù)量暴漲，且以每日600輛以上的速度增加；機(jī)動(dòng)車事故率也大幅度增長(zhǎng)，僅大東區(qū)日常交通事故數(shù)量都在350起以上；而因此訴訟到大東法院的交通案件數(shù)量，則以每年24%的幅度高速增長(zhǎng)；案件調(diào)解率卻逐年下降，2009年低于10%，而其他民事案件都在40%以上。


業(yè)內(nèi)人士透露，此類案件上訴率高，理賠周期長(zhǎng)，有的甚至需要打一年以上官司才能拿到補(bǔ)償款。交通事故理賠難，不再是簡(jiǎn)單的法律問(wèn)題，已經(jīng)上升為一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題。那么，究竟是什么原因?qū)е吕碣r難？市民該如何維護(hù)自身權(quán)益呢？


據(jù)了解， 造成這一問(wèn)題的主要原因是有的保險(xiǎn)公司不見(jiàn)判決書(shū)不放款。近年來(lái)交通事故頻發(fā)，有些保險(xiǎn)公司覺(jué)得做車險(xiǎn)賠錢，自然在理賠時(shí)錙銖必較。甚至有些公司，對(duì)于道路交通訴訟案件一般不接受調(diào)解，只等判決結(jié)果，而判決結(jié)果又要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間，于是理賠款就拖拉了。還有個(gè)別保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)律師時(shí)，以起訴和判決金額的差額為基礎(chǔ)，按比例給律師提成。導(dǎo)致部分律師為拿到更多提成與當(dāng)事人、法官“長(zhǎng)期作戰(zhàn)”。


還有部分車主，對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)生疏，堅(jiān)信頭腦中固有的的觀念也導(dǎo)致了理賠案件難以調(diào)解。還有的人受傷了就漫天要價(jià)。有一位工藝品制作者，被一輛汽車掛到并不影響后期工作，卻獅子大開(kāi)口要求賠償37萬(wàn)元，理由是自己從事精細(xì)工種。更有一位老太太，被客車撞傷后，竟稱自己是財(cái)務(wù)主管在理賠時(shí)索要高額誤工費(fèi)。


然而，理賠難不能成為不買保險(xiǎn)的理由。對(duì)此難題，有關(guān)專業(yè)人士介紹了幾點(diǎn)理賠中需要注意的小竅門。例如，定損金額有異議可商榷解決。維修價(jià)格的爭(zhēng)議是車主與保險(xiǎn)公司之間最突出的問(wèn)題。經(jīng)常出現(xiàn)的情況是維修廠給出的維修費(fèi)金額高于定損員核定的金額。


另外， 部件維修方式要事先確定。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損壞部件的處理意見(jiàn)以修復(fù)為主，即損壞部件可以修復(fù)使用，且不影響正常使用功能的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修復(fù)處理。如果損壞部件無(wú)法修復(fù)的，可以更換損壞部件。而作為車主，可能在部件發(fā)生損壞后，為避免日后隱患，多數(shù)會(huì)傾向于直接更換。故而在維修之前或者維修進(jìn)行過(guò)程中，建議投保人及時(shí)與定損員協(xié)商，確定好維修方式，以確保能夠獲得相應(yīng)的賠償。


政府需給力責(zé)任險(xiǎn)


除了私家車， 大多民眾出行還會(huì)采取其他方式，如公交車、長(zhǎng)途客車、火車、飛機(jī)等。但是近年來(lái)，此類出行方式的安全事故也越來(lái)越多，惡性交通事故時(shí)常見(jiàn)諸媒體。


隨著“ 地鐵追尾” 、“ 動(dòng)車相撞”、“高鐵故障”等事件的相繼發(fā)生，無(wú)論是政府部門還是媒體都發(fā)現(xiàn)，災(zāi)難不僅導(dǎo)致了巨大的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡及難以應(yīng)付的事故賠付，其連鎖反應(yīng)也在影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，并挫傷人們實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的信心，政府、企事業(yè)單位在事件中因此而承受了巨大的社會(huì)輿論壓力和經(jīng)濟(jì)壓力。承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)其實(shí)早已深為人們熟知，對(duì)客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者及其營(yíng)運(yùn)客車，該保險(xiǎn)是強(qiáng)制的。但是其他類的責(zé)任險(xiǎn)種可就沒(méi)這么好運(yùn)了。


“公眾安全事故頻繁，讓公眾生命財(cái)產(chǎn)安全遭受考驗(yàn)。而十分有限的賠償金額，凸顯了我國(guó)企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低的現(xiàn)狀，公眾責(zé)任保險(xiǎn)保障嚴(yán)重缺位。”有專家表示，公眾責(zé)任保險(xiǎn)尤需從戰(zhàn)略、立法上采取“大手筆”舉措進(jìn)行推動(dòng)才能取得更好的保障效果。


公眾責(zé)任保險(xiǎn)，是指機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、團(tuán)體及個(gè)人對(duì)因疏忽或過(guò)失造成他人人身或財(cái)產(chǎn)受到損害進(jìn)行承保的一種責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的形式很多，主要有普通責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承包人責(zé)任險(xiǎn)等。機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人的辦公樓、飯店、工廠、商場(chǎng)、公共娛樂(lè)場(chǎng)所等都可以通過(guò)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這方面風(fēng)險(xiǎn)。


在歐美等發(fā)達(dá)工業(yè)化地區(qū)，該險(xiǎn)種已作為具備社會(huì)管理功能的險(xiǎn)種普遍被公眾接受和使用。在美國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%左右，在英、法、德、日等亞歐保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，此比例也維持在35%至45%左右。然而，我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比只有4%左右。在我國(guó)，如果公共責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面廣一些，上海大樓失火更多的人將會(huì)得到賠償，動(dòng)車事故也會(huì)減輕政府部門的一些壓力。


究其原因，有專家分析認(rèn)為：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和利益動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，經(jīng)營(yíng)者、所有者企圖盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)管理成本來(lái)獲取更大的利潤(rùn)，這往往就會(huì)忽略公眾責(zé)任險(xiǎn)，他們寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保而提高經(jīng)營(yíng)成本。其次，政府相關(guān)部門在責(zé)任險(xiǎn)方面的重視程度也有待加強(qiáng)。


那么，強(qiáng)制推行公共責(zé)任險(xiǎn)在中國(guó)是否可行？在美國(guó)、日本、德國(guó)、瑞士等國(guó)家，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展均是依靠建立法定責(zé)任保險(xiǎn)制度來(lái)加以推動(dòng)，取得了較好的成果。目前在國(guó)內(nèi)，這一領(lǐng)域的制度建設(shè)尚在討論，更加行之有效的探索，亟待加強(qiáng)。

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