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保險規(guī)劃：月收入8000 養(yǎng)老費用如何打理？

來源：燕趙都市報發(fā)布時間：2011-11-09 11:23 瀏覽：3714 次

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［編者按］林女士，28歲，工程師。單位為其購買了五險一金，自己也為自已投保了康寧終身人壽保險(繳費期20年，已繳10年)和意外保險。本人每月工資2500元，其它家庭成員每月工資5500元。家庭每月基本開支1500元。丈夫李先生，比林女士大一歲，從事銷售工作。除單位購買的五險一金外，另購有意外保險作為一定的保障。幸福的小兩口現(xiàn)以公積金貸款的方式購置了一套價值50萬元商業(yè)住...

林女士，28歲，工程師。單位為其購買了五險一金，自己也為自已投保了康寧終身人壽保險(繳費期20年，已繳10年)和意外保險。本人每月工資2500元，其它家庭成員每月工資5500元。家庭每月基本開支1500元。

丈夫李先生，比林女士大一歲，從事銷售工作。除單位購買的五險一金外，另購有意外保險作為一定的保障。

幸福的小兩口現(xiàn)以公積金貸款的方式購置了一套價值50萬元商業(yè)住房，貸款7萬，月供600元。目前，家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及銀行存款95000元，投資類金融資產(chǎn)10000元。

1 打算近兩年要小孩，準備孩子的教育費用支出
2 為老公增加保險，提高家庭保障
3 購買一輛的家庭用車，代步使用
4 想買一套小戶型，便于贍養(yǎng)父母
6 想用業(yè)余時間學(xué)習(xí)MBA研究生為自己充電(學(xué)費已經(jīng)湊齊，不在資產(chǎn)范圍內(nèi))

財務(wù)分析

林女士家庭財務(wù)狀況良好，雖有7萬元的貸款負債，但每月600元的房貸支出對家庭壓力不大。夫妻倆生活比較節(jié)儉，每月開支共計900元，擁有較高的結(jié)余比率。但家庭流動資金相對較多，在保證日常開支的同時，也損失了一定的投資收益；夫妻倆都投保了意外保險，但家庭保障仍顯不足，需要補充完善。年輕的小家庭，正處于事業(yè)、家庭起步階段，需要整體規(guī)劃讓各個目標逐步實現(xiàn)。

理財方案

一、現(xiàn)金規(guī)劃：家庭保留一定的現(xiàn)金資產(chǎn)，可保障日常開銷和突發(fā)事件發(fā)生時的應(yīng)急準備。林女士夫妻倆生活開支不大，但因林女士需用業(yè)余時間學(xué)習(xí)MBA課程，有造成工作收入減少的可能，建議保留5000元現(xiàn)金作為日常開支保障，20000投資為貨幣型基金作為應(yīng)急準備金。另外，還可辦張信用卡作為應(yīng)急備用。

二、保險規(guī)劃：在五險一金的基礎(chǔ)上，家庭為夫妻倆投保了意外傷害保險，林女士之前也為自己購買了人壽保險，但家庭保障仍顯不足。建議以李先生為主要投保對象，為先生增加重疾險以及附加住院醫(yī)療險，基本保額10萬，20年繳費期，每年約繳保費4000元左右。為林女士增加女性疾病保險及住院險，保額10萬，年增加保費1000余元。

三、教育規(guī)劃：林女士與李先生打算近兩年要小孩。未來新生命的誕生，孩子成長教育金將成為家庭的一項較大開支。建議夫妻倆盡早規(guī)劃，將每月剩余的1800元定投年預(yù)期收益6%的債券基金，15年后，即可為孩子準備52.6萬的教育金。

四、養(yǎng)老規(guī)劃：夫妻倆雖然都還年輕，且生活開支也不大，但為了有個更美好的晚年生活，建議每月1000元定投年預(yù)期回報率為8%的指數(shù)型基金，到法定退休年齡時，家庭即可用累積115萬元用于養(yǎng)老支出。

五、其他建議：林女士希望想買一輛家用轎車，代步使用；也希望購買小戶型以后讓父母住，基于家庭現(xiàn)有資產(chǎn)情況，兩個目標目前暫時不能同時滿足。建議以貸款的方式先購置一輛價值10萬左右的緊湊型轎車，這樣也方便照看父母，以及旅游的出行。

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