年底火災(zāi)盜竊頻發(fā) 買家財險一選二投三注意
［編者按］ 近年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是進(jìn)入年末入室盜竊多發(fā)，家財險雖然不能保全此類事件造成的所有損失，但一定程度上，可以為這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供了一種好的手段。如何有效投保家財險呢？一選二投三注意不失為投保家財險的良策妙技。 一選：選擇最適合的家財險 記者從各個財險公司了解到，目前，在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、...
近年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是進(jìn)入年末入室盜竊多發(fā)，家財險雖然不能保全此類事件造成的所有損失，但一定程度上，可以為這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供了一種好的手段。如何有效投保家財險呢？一選二投三注意不失為投保家財險的良策妙技。
一選：選擇最適合的家財險
記者從各個財險公司了解到，目前，在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。
“買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好，而是要選最適合你的險種。”資深保險理財師閻濤介紹，“對于大多數(shù)家庭來說，保障型家財險是主要選擇，一年消費百十來元，一般的保障都有了。”
據(jù)了解，保障型家庭財產(chǎn)保險，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。
投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。
總之，每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點，每個家庭也都有自己的財務(wù)計劃，因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點、投資偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出，用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
二投 正確估值投保
“要買家財險的話，一定要正確地估算家庭財產(chǎn)的保險價值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財險北京分公司工作人員介紹。
舉個簡單的例子，比如說投保家財險時一臺家電投保金額6000元，而當(dāng)時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，那么保險公司會只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會賠償6000元。
同樣的，如果你投保的房屋實際價值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因為保險公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財產(chǎn)總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應(yīng)的比例賠償。
三注意：多投不多得
和壽險不同的是，家財險重復(fù)投保并不會帶來額外的賠付。
單位為王先生在A公司投保了一份保額為5萬元的家財險產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任)，王先生覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。三個月后很不幸家中被盜，丟失財物、現(xiàn)金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險公司報案，但結(jié)果王先生并不會獲得每家保險公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。
“投保人一定要注意，保險公司不會重復(fù)賠付，需按照投保人在兩家保險公司的投保比例進(jìn)行理賠。同一保險標(biāo)的向兩家保險公司投保家財險，屬于重復(fù)投保。”資深保險理財師閻濤介紹。
投保知多少？
家財險是從國外傳來的“舶來品”。在復(fù)制國外的家財險產(chǎn)品后，目前保險公司銷售的家財險產(chǎn)品，一般來說，只需要幾百元的“低廉”保費，卻造成保額過低。此外，各家保險公司的家財險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品特色不鮮明，多數(shù)家庭認(rèn)為可有可無，因而放棄投保。
家財險是個人和家庭投保的最主要險種。其保險責(zé)任包括火災(zāi)保險的四項基本風(fēng)險，而且還包括龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。在國外，家財險的投保率多在70％以上，是僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。
投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。
根據(jù)保險合同要求，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施,防止保險事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務(wù)，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險合同。
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