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車險理賠案例：車輛受損 且看保險公司如何“代位追償”

來源：《保險中介》 發(fā)布時間：2011-11-10 10:27 瀏覽：7149 次
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［編者按］     10月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會起草了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》（以下簡稱《條款》），向社會公開征求意見。其中明確保險公司代位追償權(quán)的行使是《條款》的一大亮點?！稐l款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成車險事故，保險人在賠償金額內(nèi)先行賠付給被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。 &n...

    10月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會起草了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》（以下簡稱《條款》），向社會公開征求意見。其中明確保險公司代位追償權(quán)的行使是《條款》的一大亮點?！稐l款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成車險事故，保險人在賠償金額內(nèi)先行賠付給被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

    一方面，代位求償權(quán)的行使使得被保險人的權(quán)利得到了進一步的保障，防止由于第三方償付能力不足而導(dǎo)致的被保險人遭受損失；同時，也節(jié)約了被保險人的時間，盡量降低保險事故的發(fā)生對被保險人的生活產(chǎn)生影響，發(fā)揮了保險的積極作用。另一方面，代位求償權(quán)的規(guī)定與《保險法》相契合，同時也解決了“無責(zé)免賠”的問題，使保險公司履行相關(guān)義務(wù)，發(fā)揮了保險公司的專業(yè)優(yōu)勢，提高了整個社會經(jīng)濟的運行效率；同時，相關(guān)的責(zé)任方也得到了相應(yīng)的懲罰，有利于社會的安定公平和正義。“代位追償權(quán)”一詞說來并不陌生，尤其是在代駕盛行時，關(guān)于代駕事故中，“保險公司有沒有代位追償權(quán)”曾一度引起人們的關(guān)注。“到底代位追償權(quán)的定義是什么？代位追償權(quán)實現(xiàn)的條件又有哪些？這些條件的評判標(biāo)準(zhǔn)又是什么？”這些問題或許也有很多人迷惑，接下來《保險中介》雜志將用案例分析與律師評析的方式來回答這些問題。


　　案情簡介


　　2010年11月3日，蔣某為自己的小型客車向保險公司投保，投保險種為機動車損失保險、第三者責(zé)任保險、全車盜搶保險等，被保險人為某運輸公司。保險公司向蔣某某出具保險單，保險期限自2010年11月4日0時起至2011年11月3日24時止。2011年2月4日，蔣某某將保險車輛借給朋友鐘某某，鐘某某駕駛保險車輛到本市北郊辦事處孔家坡十組其岳父家，將保險車輛停在316國道邊孔家坡十組與八組交叉路口一空曠場地（當(dāng)時有很多車輛停在那里過夜）。次日晨，鐘某某發(fā)現(xiàn)保險車輛丟失，遂迅速將車輛丟失一事向公安機關(guān)報案，并通知保險公司。2011年3月16日，保險公司根據(jù)保險合同條款向某運輸公司支付了賠償款75000元。某運輸公司收到賠償款后，將保險賠償款轉(zhuǎn)交給蔣某某，并與蔣某某共同向保險公司出具《機動車權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，將保險車輛的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。


　　2011年4月19日，保險公司向鐘某某發(fā)出保險代位請求賠償通知，要求鐘某某賠償因車輛丟失而給保險公司造成的損失人民幣75000元及利息損失。因鐘某某未予接受，保險公司催要不成，起訴至人民法院。庭審中，雙方當(dāng)事人對在保險事故發(fā)生以后，保險公司根據(jù)合同約定向被保險人履行了賠償責(zé)任，被保險人將保險車輛的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，保險公司取得了代位追償權(quán)都沒有異議，但對保險公司能否向本案被告行使代位追償權(quán)存在兩種不同的觀點。


　　一種觀點認(rèn)為，《保險法》所規(guī)定的保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任后向第三者代位追償?shù)臈l件之一就是“第三者對保險標(biāo)的的損害。”本案被告鐘某某對保險車輛的保管達到了等同于自有財產(chǎn)的關(guān)注程度，主觀上沒有損害保險車輛的故意，客觀上也沒有損害保險車輛的行為，保險公司不能向其行使代位追償權(quán)。另一種觀點認(rèn)為，鐘某某借用他人車輛，負(fù)有返還財產(chǎn)的義務(wù)。該車輛在借用期間丟失，如公安機關(guān)偵察未果，因該車輛丟失而造成的損失，鐘某某應(yīng)予賠償。保險車輛丟失后，保險公司向被保險人進行了賠償，并通過簽訂權(quán)益轉(zhuǎn)讓書取得了保險車輛的代位追償權(quán)，在此情況下，保險公司的損失就是車主的損失，鐘某某應(yīng)向保險公司進行賠償。


　　律師點評


　　上述兩種觀點，都認(rèn)可本案涉及到保險公司在賠償被保險人的損失后，取得向第三者代位追償?shù)臋?quán)力。分歧在于對代為追償適用前提的理解方面?，F(xiàn)在需要討論的是保險公司在保險標(biāo)的發(fā)生損失，并向被保險人承擔(dān)了賠償責(zé)任后，如果向第三者行使代位追償權(quán)，其前提條件是什么？本案保險公司能否向鐘某某行使代位追償權(quán)？


　?。ㄒ唬┍ｋU公司行使代位追償權(quán)的前提條件


　　我國《保險法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”根據(jù)上述規(guī)定，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任后向第三者代位追償?shù)臈l件之一就是“第三者對保險標(biāo)的的損害。”對于什么是“損害”，《漢語詞典》解釋為：“使受傷害”，“使受損失”。因此，我們認(rèn)為，保險法中的“損害”，應(yīng)理解為第三者主動實施一定的侵害行為，或者在明知、應(yīng)知應(yīng)當(dāng)積極實施某種保護行為時怠于實施對保險標(biāo)的的保護，即第三者應(yīng)當(dāng)在主觀上、客觀上都有一定的過錯。如果第三人對保險標(biāo)的存在過錯，保險公司就可以向其行使代位追償權(quán)，反之不能。那么，本案中鐘某某在主觀上對保險車輛的丟失是否存在故意，客觀上對保險車輛是否存在損害行為呢？


　?。ǘ┍景钢斜ｋU公司行使代位追償權(quán)的對象到底是誰？


　　我國現(xiàn)行法律對于借用財產(chǎn)的保管責(zé)任并無明確規(guī)定，即借用財產(chǎn)因第三人的損害行為而發(fā)生損失，占有人是否應(yīng)當(dāng)向該財產(chǎn)的所有者承擔(dān)責(zé)任，需要承擔(dān)何種責(zé)任，現(xiàn)行法律并沒有明確規(guī)定。因此，從公平原則出發(fā)，借用人對于其借用的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)必要的保管責(zé)任。而所謂的“必要的保管責(zé)任”，可以理解為等同于自有財產(chǎn)的保管，即財產(chǎn)借用人對借用財產(chǎn)的保管程度與注意程度，如果不低于對其自有財產(chǎn)在保管過程中的關(guān)注水平，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借用人在使用借用財產(chǎn)過程中沒有過錯。


　　結(jié)合本案具體情況而言，首先，我國現(xiàn)行法律、行政法規(guī)并沒有規(guī)定車主或車輛保管人必須將機動車輛停放在有人看管的停車場或車庫里，很顯然，鐘某某將保險車輛停放在空曠場地的行為并不違法。其次，本案保險車輛停放的空曠場地，盡管不是專人值守的停車場，但事發(fā)前和事發(fā)時，均有很多車主將車輛停放在此過夜，鐘某某和其他車主一樣，對保險車輛的停放行為說明其對借用財產(chǎn)的保管已經(jīng)達到了等同于自有財產(chǎn)的關(guān)注程度，不構(gòu)成保管不善。再次，事故發(fā)生后，鐘某某在第一時間就向公安機關(guān)報了警，并通知了保險公司，已經(jīng)盡到了必要的注意義務(wù)和通知義務(wù)。我們認(rèn)為，無論是從主觀上，還是客觀上，鐘某某對于保險車輛都沒有損害，不存在過錯。


　　因此，鐘某某將保險車輛停放在空曠場地，既不是其主動對保險車輛進行損害的行為，也不是保險車輛丟失的直接原因。那么，造成保險車輛丟失最根本、最直接的原因是什么呢？很顯然，造成保險車輛損失的直接原因是第三人的犯罪行為，保險公司對第三人即盜竊保險車輛的人才具有保險法上規(guī)定的代位追償權(quán)。


　　結(jié)論 >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
　　綜上，本案保險車輛的損失不是因鐘某某的損害行為而發(fā)生，保險公司不能向鐘某某行使代位追償權(quán)，我們認(rèn)為第一種觀點是正確的。

 

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