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保險規(guī)劃完全手冊:人生各階段如何買保險?

來源:證券時報 發(fā)布時間:2011-11-14 13:35 瀏覽:3321 次
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[編者按]  在生命的不同階段,我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險。保險規(guī)劃作為現(xiàn)代人的“安全法寶”,是現(xiàn)代家庭必不可少的。   不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。任何人在任何年齡階段,基本都需要買保險。有些人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外...

 在生命的不同階段,我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險。保險規(guī)劃作為現(xiàn)代人的“安全法寶”,是現(xiàn)代家庭必不可少的。

  不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。任何人在任何年齡階段,基本都需要買保險。有些人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導(dǎo)致家庭財務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)保障,但這些保障可能來自家庭收入,也可能來自社會保障,很多時候都不足以抵御風(fēng)險,這就需要商業(yè)保險進(jìn)行補充。

  人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務(wù)保障的需求也會有所不同,對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān),肯定比已婚人士輕。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險,因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證,更需要保險分散風(fēng)險。

  單身期:工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負(fù)擔(dān),應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障??煽紤]一定數(shù)額的定期壽險,萬一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療;萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險。如果有醫(yī)?;騿挝荒軋箐N一部分,就可選擇津貼類保險,也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品,以填補社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險”。

  家庭形成期:此時的家庭責(zé)任感逐漸形成,而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外,可以購買適量的兩全保險,以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險+重疾險+意外險+醫(yī)療險”。

  家庭成長期:這是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重要,建議首選重疾險。同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為“重疾險+住院險+津貼型保險”。

  退休期:在這個階段,一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

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