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保險(xiǎn)規(guī)劃完全手冊：人生各階段如何買保險(xiǎn)?

來源：證券時報(bào) 發(fā)布時間：2011-11-14 13:35 瀏覽：3523 次
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［編者按］ 　在生命的不同階段，我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)劃作為現(xiàn)代人的“安全法寶”，是現(xiàn)代家庭必不可少的。 　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險(xiǎn)。有些人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外...

　在生命的不同階段，我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)劃作為現(xiàn)代人的“安全法寶”，是現(xiàn)代家庭必不可少的。

　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險(xiǎn)。有些人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險(xiǎn)的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士輕。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　家庭形成期：此時的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)，以儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)。同時，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)”。

　　退休期：在這個階段，一般的保障保險(xiǎn)不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

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