用車險賠償降低交通事故經(jīng)濟(jì)損失 商業(yè)三責(zé)險保額多少合適?
［編者按］ 目前，在交通事故風(fēng)險管理方面，普遍存在車主對自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力認(rèn)識不足、對車險險種的保障范圍認(rèn)識不明確、投保額度選擇不充分等問題。 以天平汽車保險上海地區(qū)為例，有一半的投保人投保的商業(yè)三責(zé)險限額不足20萬元，這遠(yuǎn)不足以應(yīng)付交通事故所帶來的財務(wù)損失。天平車險專家建議，車主在評估自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力時，應(yīng)考慮到交通事故發(fā)生時可能導(dǎo)致的損失，...
目前，在交通事故風(fēng)險管理方面，普遍存在車主對自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力認(rèn)識不足、對車險險種的保障范圍認(rèn)識不明確、投保額度選擇不充分等問題。
以天平汽車保險上海地區(qū)為例，有一半的投保人投保的商業(yè)三責(zé)險限額不足20萬元，這遠(yuǎn)不足以應(yīng)付交通事故所帶來的財務(wù)損失。天平車險專家建議，車主在評估自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力時，應(yīng)考慮到交通事故發(fā)生時可能導(dǎo)致的損失，一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財產(chǎn)及人身損失等。通常自身車價越高或車輛保護(hù)性能越差，自身損失越大。對于營運(yùn)車輛而言，本身荷載越大，造成的第三方損失就越大。
如在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配年收入為31838元，按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計算約為64萬元，扣減交強(qiáng)險人傷最高賠償額11萬元，還需自己承擔(dān)的賠償金額為53萬元。故保守估計，商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)至少選擇50萬元及以上，才能有效降低風(fēng)險。
而在太原地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為15647元，按最高20倍賠償標(biāo)準(zhǔn)計算約為32萬元，扣減交強(qiáng)險人傷最高賠償額11萬元，還需自己承擔(dān)的賠償金額為21萬元。故保守估計，商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)至少選擇30萬元及以上。
如在考慮喪葬費(fèi)、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等其他賠償?shù)那闆r下，商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)更高。
天平車險專家表示，商業(yè)三責(zé)險的保費(fèi)與責(zé)任限額不成線性關(guān)系。責(zé)任限額越高，增加的保費(fèi)越少。以上海電話車險為例，家庭經(jīng)濟(jì)型轎車(六人座以下)的責(zé)任限額從20萬元提升到50萬元，享受七折后，保費(fèi)只增加了271.6元。
同時，保險專家提醒，一旦出現(xiàn)交通事故后有要注意一些事項(xiàng)，這些對減少車主損失大有幫助。
妥善處理交通事故是減少損失和不必要麻煩的關(guān)鍵手段。交通事故發(fā)生后，切忌驚慌失措，甚至肇事逃逸，或者對受害者造成二次傷害。
事故發(fā)生后，第一時間報警，如有人傷應(yīng)立即搶救傷員；如僅造成財產(chǎn)損失，做好現(xiàn)場標(biāo)示后，盡快撤離現(xiàn)場，恢復(fù)道路通行。建議在48小時之內(nèi)撥打保險報案電話。
肇事逃逸不僅會加重受害者損失，還直接觸犯了法律，要負(fù)刑事責(zé)任，同時，保險公司有權(quán)根據(jù)保險合同拒絕賠償。
有個別駕駛員存在“撞傷不如撞死”的認(rèn)識誤區(qū)，事故發(fā)生后采取極端措施加重傷者受害程度，使案件性質(zhì)發(fā)生根本改變，原本一起意外交通事故，瞬間轉(zhuǎn)化為了刑事案件。其實(shí)，保險賠償可以降低交通事故帶來的財務(wù)損失。
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