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保險(xiǎn)理財(cái)錦囊 投連險(xiǎn)三種風(fēng)險(xiǎn)需要防范

來(lái)源：證券時(shí)報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-15 10:23 瀏覽：4292 次
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［編者按］ 　投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷，是既實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能，又實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的保障功能。投資者在選擇投連險(xiǎn)之前，還要關(guān)注這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 　　投資風(fēng)險(xiǎn)是第一位的。投連險(xiǎn)是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會(huì)有一定比例資金投資到股市、或股票型基金等，因此會(huì)受到市場(chǎng)漲跌影響，具有投資風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品設(shè)置中雖然有“在不同賬...

　投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷，是既實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能，又實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的保障功能。投資者在選擇投連險(xiǎn)之前，還要關(guān)注這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)是第一位的。投連險(xiǎn)是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會(huì)有一定比例資金投資到股市、或股票型基金等，因此會(huì)受到市場(chǎng)漲跌影響，具有投資風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品設(shè)置中雖然有“在不同賬戶之間自由轉(zhuǎn)換”的條款，但普通投資者一般不具備巧妙運(yùn)用的能力。因此，投資者要慎重考慮保險(xiǎn)公司的投資能力。

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是購(gòu)買投連險(xiǎn)需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。目前，投連險(xiǎn)的投資期限一般為10年到30年。雖然現(xiàn)在投連險(xiǎn)開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于其他理財(cái)產(chǎn)品。而且，投連險(xiǎn)退保成本除了退保費(fèi)，還有初期扣費(fèi)的損失。通常在投保初期會(huì)扣除較多的初始費(fèi)用。也就是說(shuō)，如果購(gòu)買投連險(xiǎn)一年后就打算退保的話，資金可能會(huì)損失接近一半，而且還會(huì)發(fā)生最高10%的退保費(fèi)用，甚至退保能拿回的錢只有所繳保費(fèi)的零頭，這種情況在5年后才可避免。

　　第三，要注意投連險(xiǎn)的保障大小。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)，但實(shí)際上許多投連險(xiǎn)只提供基本身故保障，對(duì)疾病、養(yǎng)老、意外基本沒(méi)有涉及，投保人的大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然未能覆蓋。也有部分投連險(xiǎn)能夠提供高殘保障或側(cè)重于養(yǎng)老，因此在購(gòu)買前不能只注重投資收益，要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求。

　　此外，不少投連險(xiǎn)在銷售過(guò)程中，存在對(duì)產(chǎn)品解釋不清、隱瞞費(fèi)用扣除和夸大合同收益等問(wèn)題，投資者也需要萬(wàn)分注意。

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