保險理財錦囊 投連險三種風險需要防范
［編者按］ 投連險產(chǎn)品設(shè)計初衷，是既實現(xiàn)保險產(chǎn)品的理財功能，又實現(xiàn)理財產(chǎn)品的保障功能。投資者在選擇投連險之前，還要關(guān)注這類保險理財產(chǎn)品的三大風險點。 投資風險是第一位的。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品。投連險一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會有一定比例資金投資到股市、或股票型基金等，因此會受到市場漲跌影響，具有投資風險。產(chǎn)品設(shè)置中雖然有“在不同賬...
投連險產(chǎn)品設(shè)計初衷，是既實現(xiàn)保險產(chǎn)品的理財功能，又實現(xiàn)理財產(chǎn)品的保障功能。投資者在選擇投連險之前，還要關(guān)注這類保險理財產(chǎn)品的三大風險點。
投資風險是第一位的。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品。投連險一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會有一定比例資金投資到股市、或股票型基金等，因此會受到市場漲跌影響，具有投資風險。產(chǎn)品設(shè)置中雖然有“在不同賬戶之間自由轉(zhuǎn)換”的條款，但普通投資者一般不具備巧妙運用的能力。因此，投資者要慎重考慮保險公司的投資能力。
流動性風險也是購買投連險需要面臨的風險之一。目前，投連險的投資期限一般為10年到30年。雖然現(xiàn)在投連險開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產(chǎn)品。而且，投連險退保成本除了退保費，還有初期扣費的損失。通常在投保初期會扣除較多的初始費用。也就是說，如果購買投連險一年后就打算退保的話，資金可能會損失接近一半，而且還會發(fā)生最高10%的退保費用，甚至退保能拿回的錢只有所繳保費的零頭，這種情況在5年后才可避免。
第三，要注意投連險的保障大小。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點，但實際上許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風險仍然未能覆蓋。也有部分投連險能夠提供高殘保障或側(cè)重于養(yǎng)老，因此在購買前不能只注重投資收益，要充分考慮自身的保險需求。
此外，不少投連險在銷售過程中，存在對產(chǎn)品解釋不清、隱瞞費用扣除和夸大合同收益等問題，投資者也需要萬分注意。
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