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繳足社保就夠了嗎?商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充讓保障面面俱到

來(lái)源:新浪 發(fā)布時(shí)間:2011-11-21 15:29 瀏覽:4639 次
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[編者按]  如今,我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大,但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此,無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口。為此,中國(guó)人壽的資深保險(xiǎn)顧問(wèn)宋培琳建議,購(gòu)買了社保,還要個(gè)人購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。   社保與商業(yè)保險(xiǎn)都不可缺   “我已經(jīng)...

 如今,我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大,但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此,無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口。為此,中國(guó)人壽的資深保險(xiǎn)顧問(wèn)宋培琳建議,購(gòu)買了社保,還要個(gè)人購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

  社保與商業(yè)保險(xiǎn)都不可缺

  “我已經(jīng)買了全部的社保,保障應(yīng)該夠了吧!還有必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?”面對(duì)社保覆蓋的范疇越來(lái)越廣泛,現(xiàn)在有不少市民都對(duì)是否補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)存在疑問(wèn)。不過(guò),只要搞清了社保和商業(yè)保險(xiǎn)的保障范疇,您就會(huì)發(fā)現(xiàn),如果要想得到最全面的保障,社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩者都不可缺失。

  據(jù)了解,社會(huì)保險(xiǎn)是由政府統(tǒng)籌,由社會(huì)集中建立基金,以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度,包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),是一種低保障廣覆蓋的醫(yī)療體系。

  但風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的。宋培琳表示,社保雖然在醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面能解決基本的費(fèi)用問(wèn)題。但一個(gè)人除了工作過(guò)程中受到傷害以外,還可能會(huì)在其他地方或場(chǎng)所受到傷害,同時(shí)這些傷害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很有可能是社保無(wú)法完全覆蓋的。例如,在非工作時(shí)間遇到的意外事故無(wú)法用工傷保險(xiǎn)進(jìn)行保障;例如社保中的生育保險(xiǎn)是在醫(yī)院生育孩子過(guò)程中醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償,但沒(méi)有針對(duì)在孕育孩子過(guò)程當(dāng)中發(fā)生像宮外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的補(bǔ)償。

  宋培琳建議,市民可以根據(jù)自身的實(shí)際情況,對(duì)需要重點(diǎn)強(qiáng)化的方面進(jìn)行社保和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重保障。

  按需投保以年收入5%~20%為宜

  宋培琳說(shuō),商業(yè)保險(xiǎn)不僅扮演著重要的保駕護(hù)航角色,還能作為特定的準(zhǔn)備金,以備投保人將來(lái)急需用錢(qián)。她建議,對(duì)于已經(jīng)有了全部五項(xiàng)社保的市民來(lái)說(shuō),每年拿出年收入的5%~20%,根據(jù)自身情況按需投保更加理智。一個(gè)成年人除社保外,最好還要有20萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)、20萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)以及20萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)。

  首先,意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)必不可少。宋培琳告訴成都商報(bào)記者,隨著醫(yī)療改革的深入和醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升,重疾險(xiǎn)的保障作用就顯得越來(lái)越重要。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到三四十種不等,且通常都包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

  據(jù)了解,一般性的意外保險(xiǎn)責(zé)任包含了意外身故和意外殘疾兩項(xiàng)保障內(nèi)容,有花費(fèi)少、保障大的特點(diǎn),如10萬(wàn)元的保額,保費(fèi)在200元左右。宋培琳認(rèn)為,在購(gòu)買時(shí)市民應(yīng)選擇特色險(xiǎn)種、套餐險(xiǎn)種,這樣既便宜,保障又高,如意外險(xiǎn)+醫(yī)療組合、家庭套餐組合等。此外,也可以根據(jù)自己的情況,選擇適合自己的特色商品。

  其次,需要考慮一定量的養(yǎng)老險(xiǎn)。物價(jià)上漲讓貨幣的購(gòu)買力連連下降,宋培琳表示,市民為了在退休后擁有與退休前同樣的生活品質(zhì),就需要更多的資金支持。她表示,商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)除了能補(bǔ)充養(yǎng)老金外,還是一項(xiàng)保險(xiǎn)又穩(wěn)定的投資方法。

  第三,女性應(yīng)為自己購(gòu)買一份專業(yè)的女性保險(xiǎn),例如專門(mén)針對(duì)女性疾病、生育等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  第四,可以考慮為家人購(gòu)買一份投資型保險(xiǎn),如分紅險(xiǎn)。每年的分紅或每隔幾年的分紅,可以為日常生活增加收入,即便是中途失業(yè),也會(huì)有一定的資金支持。

  強(qiáng)制“五險(xiǎn)”增加成本

  小企業(yè)考慮“轉(zhuǎn)嫁成本”

  上周,《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定》的公布引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注。市民紛紛表示歡迎,但部分專家和小企業(yè)卻有些“郁悶”———因?yàn)樯绫R彩瞧髽I(yè)成本的一部分,尤其是在企業(yè)成本節(jié)節(jié)攀升的當(dāng)下,社?!恫莅浮窌?huì)對(duì)他們帶來(lái)怎樣的影響呢?成都的企業(yè)們都是怎樣做的呢?

  大中型企業(yè)基本全覆蓋

  “莫說(shuō)三險(xiǎn)了,我們單位早就開(kāi)始給員工購(gòu)買五險(xiǎn)一金了。”成都某大型民營(yíng)企業(yè)人力資源部負(fù)責(zé)人對(duì)成都商報(bào)記者說(shuō),對(duì)公司來(lái)說(shuō),給員工買五險(xiǎn)一金,也是公司提供給員工的一項(xiàng)內(nèi)部福利,只是公司會(huì)根據(jù)每個(gè)員工的收入、職務(wù)不同,購(gòu)買不同比例的保險(xiǎn)。對(duì)一家大型企業(yè)來(lái)說(shuō),這也是留住人才的一種途徑。

  成都一家機(jī)械制造公司的負(fù)責(zé)人吳總對(duì)成都商報(bào)記者表示,盡管目前國(guó)家強(qiáng)制要求購(gòu)買的只是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三大保險(xiǎn),不過(guò)公司還是主動(dòng)為員工購(gòu)買了工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。“我們這種生產(chǎn)型企業(yè),在工作過(guò)程中不可避免地存在一定的風(fēng)險(xiǎn),幫員工購(gòu)買了工傷保險(xiǎn),不僅員工受傷后能得到更好的保障,公司也可以減少一些支出。此外,購(gòu)買生育保險(xiǎn),則是公司人性化管理的一種體現(xiàn)。畢竟,對(duì)女員工來(lái)說(shuō),生孩子是人生一件大事,懷孕和生產(chǎn)期間的開(kāi)銷比較大,而生育保險(xiǎn)能緩解一下家庭經(jīng)濟(jì)壓力。”

  成都一家大型設(shè)計(jì)院的工程師小王對(duì)成都商報(bào)記者透露,單位在員工福利方面一直做得比較好,不僅購(gòu)買的五險(xiǎn)一金繳納比例很高,而且員工對(duì)此也具有充分的知情權(quán)。員工只要憑借個(gè)人在公司的編號(hào)信息和密碼,就可登錄公司內(nèi)網(wǎng)的財(cái)務(wù)人力資源管理自助查詢系統(tǒng)。其中,在員工收入查詢明細(xì)一項(xiàng),每個(gè)月工資、獎(jiǎng)金、五險(xiǎn)一金繳納情況等一覽無(wú)余。如果對(duì)發(fā)放的工資金額有質(zhì)疑,可以向單位的人力資源部門(mén)反映,可相對(duì)及時(shí)地進(jìn)行調(diào)整。

  在采訪中記者了解到,不少大中型企業(yè)對(duì)《草案》都持樂(lè)觀和積極的態(tài)度,“畢竟是員工福利嘛,能提供的我們肯定盡量多的提供。”

  小企業(yè)個(gè)體戶考慮“轉(zhuǎn)嫁成本”

  不過(guò),日前有調(diào)查顯示,盡管有近四成職場(chǎng)人擁有規(guī)范的“五險(xiǎn)”,但也有35.6%的職場(chǎng)人表示自己沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障。而如果入職后發(fā)現(xiàn)該單位沒(méi)有給員工上“五險(xiǎn)一金”,38.9%的職場(chǎng)人表示自己會(huì)離職,22.24%的職場(chǎng)人表示會(huì)“忍氣吞聲”,覺(jué)得去勞動(dòng)部門(mén)舉報(bào)很費(fèi)事,萬(wàn)一被單位知道了,還有可能導(dǎo)致自己丟飯碗,只有18%的職場(chǎng)人表示自己會(huì)投訴舉報(bào)。

  “我當(dāng)初選擇跳槽,就是因?yàn)槲宜诘墓竟ぷ鲏毫Υ?,但是又不給我們?nèi)U(xiǎn)。說(shuō)買這部分保險(xiǎn)對(duì)公司來(lái)說(shuō)成本開(kāi)支太大,不如把工資提高一點(diǎn),讓員工自己去購(gòu)買保險(xiǎn)。但是,這幾年干下來(lái),我累個(gè)半死,但收入并不高,我還是打算換一家能提供五險(xiǎn)一金的公司去干,那樣,我自己也會(huì)心安一些。”成都某公司白領(lǐng)李小姐對(duì)記者感慨。

  而成都一家小餐館老板劉穎更是向記者倒起了苦水,來(lái)我們這里打工的很多都是農(nóng)村出來(lái)的務(wù)工人員,他們一般是干幾個(gè)月,遇到農(nóng)忙就回去務(wù)農(nóng),農(nóng)閑又再出來(lái),員工流動(dòng)性太大,基本每個(gè)月都有人走,確實(shí)沒(méi)辦法幫他們買五險(xiǎn)一金。有些員工就直接說(shuō),本來(lái)自己工資就只有1000多元,要是再買了保險(xiǎn)和公積金,到手的錢(qián)實(shí)在太少了,還不如多發(fā)點(diǎn)現(xiàn)錢(qián)實(shí)惠。

  劉穎還對(duì)記者透露,現(xiàn)在做餐飲,隨著原材料、人工成本等上漲,利潤(rùn)越來(lái)越少,如果要幫每個(gè)員工都購(gòu)買五險(xiǎn)一金的話,那么餐館可能就會(huì)把這部分成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

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