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聚焦車(chē)險(xiǎn)理賠6大糾紛 車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款需讀懂

來(lái)源：上海金融報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-23 10:06 瀏覽：4565 次
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［編者按］ 　隨著近兩年我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種，與此同時(shí)有越來(lái)越多的車(chē)險(xiǎn)糾紛訴諸法院。日前，上海市一中院召開(kāi)私家車(chē)保險(xiǎn)糾紛案件審理情況新聞通氣會(huì)。會(huì)上，民六庭庭長(zhǎng)宋航對(duì)車(chē)損險(xiǎn)合同中的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了評(píng)析。   　　糾紛熱點(diǎn)一是車(chē)損險(xiǎn)合同中的“無(wú)責(zé)不賠”和“按責(zé)賠付”條款的效力問(wèn)題。...

　隨著近兩年我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種，與此同時(shí)有越來(lái)越多的車(chē)險(xiǎn)糾紛訴諸法院。日前，上海市一中院召開(kāi)私家車(chē)保險(xiǎn)糾紛案件審理情況新聞通氣會(huì)。會(huì)上，民六庭庭長(zhǎng)宋航對(duì)車(chē)損險(xiǎn)合同中的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了評(píng)析。

 
　　糾紛熱點(diǎn)一是車(chē)損險(xiǎn)合同中的“無(wú)責(zé)不賠”和“按責(zé)賠付”條款的效力問(wèn)題。實(shí)踐中，車(chē)損險(xiǎn)合同通常約定，保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對(duì)此保險(xiǎn)公司解釋為：如果駕駛?cè)嗽谑鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任，則其車(chē)輛損失，只能向有責(zé)一方主張，不能向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。但車(chē)主往往對(duì)此提出異議。
 
　　二是舊車(chē)投保時(shí)“高保低賠”條款的法律效力問(wèn)題。舊車(chē)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保車(chē)損險(xiǎn)是目前實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的現(xiàn)象，即舊車(chē)按照新車(chē)價(jià)值繳納保險(xiǎn)費(fèi)，卻按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司的理由是：車(chē)輛修理時(shí)使用新零件，所以應(yīng)以新車(chē)價(jià)值投保。如果車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，車(chē)主獲得的保險(xiǎn)金基本可以覆蓋修理費(fèi)。但在車(chē)輛全損的情況下，則與預(yù)期的賠付會(huì)產(chǎn)生較大差距。
 
　　三是保險(xiǎn)公司“怠于定損”，被保險(xiǎn)人的利益難以保障。因定損爭(zhēng)議訴至法院的，占到私家車(chē)保險(xiǎn)糾紛的八成左右，其中有不少因保險(xiǎn)公司怠于定損而引起。保險(xiǎn)公司怠于定損不僅表現(xiàn)在遲遲不出定損結(jié)論，還表現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司利用強(qiáng)勢(shì)地位，僅作口頭定損，不給相關(guān)依據(jù)，待到車(chē)主自行委托評(píng)估后，才給出書(shū)面定損結(jié)論，推翻車(chē)主委托的評(píng)估結(jié)果。
 
　　四是“免責(zé)條款”的效力認(rèn)定問(wèn)題。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，否則條款不生效力。所以保險(xiǎn)免責(zé)條款的生效應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)人盡到明確說(shuō)明義務(wù)為前提。對(duì)當(dāng)事人保險(xiǎn)免責(zé)條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。如果依照通常理解，仍有兩種以上解釋的，則應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
 
　　五是被保險(xiǎn)人因嚴(yán)重違反交通安全法律法規(guī)導(dǎo)致交通事故的理賠問(wèn)題。對(duì)于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無(wú)證駕駛、醉酒駕車(chē)、肇事后逃逸等，保險(xiǎn)合同中明確將其列為免責(zé)范圍。
 
　　六是責(zé)任險(xiǎn)中，“自費(fèi)部分”醫(yī)療費(fèi)的理賠問(wèn)題。目前，不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都以國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車(chē)主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)無(wú)法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。
 
　　司法建議為此，一中院副院長(zhǎng)宋學(xué)東建議：首先，就保險(xiǎn)公司方面而言，部分保險(xiǎn)公司還存在一味追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)忽視經(jīng)營(yíng)規(guī)范的現(xiàn)象。表現(xiàn)在：未科學(xué)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同條款，對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款沒(méi)有醒目提示；在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡到說(shuō)明義務(wù)，例如夸大宣傳保險(xiǎn)范圍；在定損評(píng)估環(huán)節(jié)拖延定損或怠于定損現(xiàn)象普遍。另外，隨著電話(huà)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，使得保險(xiǎn)合同的銷(xiāo)售、訂立、保險(xiǎn)憑證交付和保費(fèi)繳納出現(xiàn)了時(shí)空分離，更加容易產(chǎn)生糾紛。為此，建議保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)范性文件、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)自律管理文件的要求，一要進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)外管控機(jī)制，嚴(yán)格車(chē)輛保險(xiǎn)合同的制作，規(guī)范電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的操作規(guī)程；二要對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款盡到明確說(shuō)明義務(wù)，對(duì)一些重要條款和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)給予認(rèn)真細(xì)致的解釋和提示；三要及時(shí)規(guī)范事故發(fā)生后的定損評(píng)估工作，并通過(guò)引入第三方公估機(jī)構(gòu)等形式提高評(píng)估的公信力，對(duì)于定損結(jié)論與車(chē)主預(yù)期相差較遠(yuǎn)的，要做好解釋說(shuō)明工作，并告知其他救濟(jì)的途徑。
 
　　其次，呼吁保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要不斷加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。對(duì)于有失公平的條款，如免除保險(xiǎn)人主要義務(wù)、加重投保人一方責(zé)任、排除投保人一方主要權(quán)利等情形的，應(yīng)予以修訂，解決社會(huì)反響強(qiáng)烈的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“免責(zé)過(guò)多”等問(wèn)題。
 
　　此外，就私家車(chē)主方面而言，存在部分私家車(chē)主缺乏保險(xiǎn)常識(shí)、投保風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、僅聽(tīng)信保險(xiǎn)代理人的宣傳，怠于閱讀保險(xiǎn)條款、對(duì)自身權(quán)利義務(wù)缺乏清晰認(rèn)識(shí)、未妥善保管保險(xiǎn)合同等問(wèn)題。因此，私家車(chē)主要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)前要充分了解掌握產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)。二是在車(chē)輛駕駛過(guò)程中要堅(jiān)持依法依規(guī)，車(chē)輛保險(xiǎn)并非萬(wàn)能，不會(huì)因購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而將自己的嚴(yán)重違法責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。三是在出險(xiǎn)后要按照合同約定，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠，配合做好定損、理賠等相關(guān)事項(xiàng)。
 
　　據(jù)了解，2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以來(lái)，上海市一中院共受理車(chē)輛保險(xiǎn)案件151件，其中77件涉及私家車(chē)，占51%。從所審理的案件情況來(lái)看，私家車(chē)保險(xiǎn)案件中有些情況具有普遍性，以下列舉兩個(gè)典型案例。
 
　　案例一：案情簡(jiǎn)介車(chē)主魯某向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)，投保時(shí)車(chē)輛已經(jīng)使用了90個(gè)月，但雙方在保險(xiǎn)合同中仍然約定按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)16萬(wàn)元來(lái)進(jìn)行投保。保險(xiǎn)期內(nèi)，魯某駕車(chē)發(fā)生交通事故，導(dǎo)致車(chē)輛受損，經(jīng)鑒定部門(mén)評(píng)估，車(chē)輛修復(fù)需7.4萬(wàn)元。魯某據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的折舊率計(jì)算方法，事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)值只有3.2萬(wàn)元，只同意按照3.2萬(wàn)元實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。魯某則認(rèn)為，當(dāng)時(shí)是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司只賠舊車(chē)價(jià)格，不合理。雙方協(xié)商不成，遂涉訟。
 
　　案件評(píng)析法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中明確記載保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)與保險(xiǎn)車(chē)輛同種車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)，也可以按投保時(shí)車(chē)輛的折舊價(jià)計(jì)，現(xiàn)雙方自行約定選擇前一種方案，并無(wú)不當(dāng)，該約定對(duì)雙方均有約束力。按照合同約定的折舊方法，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司推定全損合法有據(jù)。雖然車(chē)輛是按16萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)投保，但事發(fā)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值為3.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)法禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人獲得超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的利益，所以判決保險(xiǎn)公司賠償車(chē)損3.2萬(wàn)元。
 
　　案例二：案情簡(jiǎn)介車(chē)主華某在某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，投保車(chē)輛在道路上正常行駛時(shí)，遭遇劉某駕駛的車(chē)輛撞擊而受損。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，劉某承擔(dān)事故全部責(zé)任。此后，華某因?yàn)槲茨軓膭⒛程帿@得賠償，所以要求保險(xiǎn)公司就車(chē)損進(jìn)行理賠。但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)人依據(jù)投保車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，本次事故中華某無(wú)責(zé)任，所以不同意理賠。雙方協(xié)商不成，遂涉訟。
 
　　案件評(píng)析法院認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)合同條款約定保險(xiǎn)人依據(jù)投保車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，但該條款并未明確約定交通事故中被保險(xiǎn)一方無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)賠償責(zé)任，且上述條款的約定，也并不包含被保險(xiǎn)一方無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任的意思。華某作為交通事故的受害方，可以選擇向侵權(quán)方劉某要求賠償損失，也可以選擇要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)公司賠付后，可以再向劉某追償。因此判決支持華某的訴訟請(qǐng)求。

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