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如何選擇適合自己的健康險(xiǎn)

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:14 瀏覽：4410 次

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［編者按］　　人得病是難以避免的事,目前的醫(yī)療保障體制仍處于“低水平、廣覆蓋”的層次,只能負(fù)擔(dān)部分治療費(fèi)用,購買健康保險(xiǎn)是目前補(bǔ)充個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)最為有效的方法。商業(yè)健康保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn),使人們能夠通過支付較少的開支,滿足不可預(yù)測(cè)的數(shù)額較大的醫(yī)療費(fèi)用需要。家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要購買一定的健康險(xiǎn),以保證家庭財(cái)政不致因此受到影響?！　?duì)每個(gè)人來說,一生中患一次大病的概率是比較大的,它對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響...

　　人得病是難以避免的事,目前的醫(yī)療保障體制仍處于“低水平、廣覆蓋”的層次,只能負(fù)擔(dān)部分治療費(fèi)用,購買健康保險(xiǎn)是目前補(bǔ)充個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)最為有效的方法。商業(yè)健康保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn),使人們能夠通過支付較少的開支,滿足不可預(yù)測(cè)的數(shù)額較大的醫(yī)療費(fèi)用需要。家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要購買一定的健康險(xiǎn),以保證家庭財(cái)政不致因此受到影響。

　　對(duì)每個(gè)人來說,一生中患一次大病的概率是比較大的,它對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響也最大。一旦患重病,醫(yī)療費(fèi)用少則上萬元,多則幾十萬元,造成整個(gè)家庭沉重的負(fù)擔(dān)。如果超出家庭的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力,會(huì)影響及時(shí)有效的治療。但具體可能得哪種疾病卻無法預(yù)知,不妨選擇包含常見的癌癥、心臟搭橋等疾病的保障品種,或根據(jù)自身的健康狀況、家族病史有重點(diǎn)地進(jìn)行選擇。一般而言,選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。擁有重大疾病保障后,接下來可以考慮住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。挑選適合自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)要參考以往病史、年齡、家族病史等情況。購買住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的補(bǔ)充,每天幾十至上百元的補(bǔ)貼,可以在一定程度上彌補(bǔ)患病后誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等無法報(bào)銷的開支。

　　投保健康險(xiǎn),要注意時(shí)間段的選擇。隨著年齡增長(zhǎng),疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加,年輕時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)低廉,重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)盡量選擇終身型等長(zhǎng)期品種,而且當(dāng)時(shí)最好多買一點(diǎn)保額。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的,再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢,而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些,與年齡對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。外地的朋友適合購買一年期可續(xù)保的健康險(xiǎn),使自己的保險(xiǎn)期比較靈活。另外,短期出國(guó)或者旅游的人可在出行前買極短期健康險(xiǎn),如按日計(jì)或按月計(jì)的旅行醫(yī)療險(xiǎn)。

　　每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況。在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選。其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來投保。

　　一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7％至12％，如果沒有社會(huì)醫(yī) 療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　此外，為了能選擇更貼切的產(chǎn)品，往往需要先和有經(jīng)驗(yàn)的、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行良好的溝通。投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的形式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。

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